Оформление ипотеки по-прежнему остается оптимальным вариантом для приобретения собственного жилья или увеличения квадратных метров. В течение последних трех лет в банковской сфере наметилась общая тенденция – снижение процентной ставки по договорам ипотечного кредитования. Это повлекло появление новой услуги – рефинансирования ипотеки. Сегодня все чащи заемщики обращаются в финансовые организации для оформления данного продукта, позволяющего снизить кредитную нагрузку или добиться более комфортного ежемесячного платежа.
Рефинансирование ипотеки можно оформить как в региональных банках, так и в лидерах, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, ВТБ. Важно отметить, что условия рефинансирования каждая кредитная организация выставляет по своему усмотрению, и они могут очень сильно отличаться для разных заемщиков.
НЕ ВСЯКУЮ ИПОТЕКУ МОЖНО РЕФИНАНСИРОВАТЬ
Рефинансирование ипотеки – это заключение нового кредитного договора на более выгодных условиях. При получении нового кредита средства будут направлены на погашение задолженности по уже действующему договору. В кредитовании объектом залога выступает жилье. При процедуре рефинансирования оно будет заложено в новом банке.
Поскольку для оформления рефинансирования не требуется согласия банка, в котором был оформлен действующий кредит, большинство финансовых компаний идут навстречу клиентам, предлагая максимально выгодные условия обслуживания.
Иногда заемщики планируют рефинансировать ипотеку в банке, в котором был заключен договор ипотечного кредитования. Такая процедура считается реструктуризацией кредита. Чтобы не потерять своих клиентов, многие банки готовы пойти на изменение условий. Большое значение играет тот факт, что за несколько лет средняя ставка по ипотечному кредитованию снизилась с 15-18% до 8-9%, то есть практически в два раза.
ПОРТРЕТ ЗАЕМЩИКА, КОТОРЫЙ МОЖЕТ РАССЧИТЫВАТЬ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
Банки дорожат клиентами, которые исправно вносят ежемесячные взносы и оформляют дополнительные услуги, а значит, приносят доход. При рефинансировании предъявляются требования как к заемщику, так и к его кредиту.Среди них:1) ИДЕАЛЬНАЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ Считается, что подать документы на перекредитование может заемщик, который в течение последних двенадцати месяцев исправно вносил платежи по всем кредитам. На практике кредитная история изучается за более длительный срок. Если же просрочки были допущены, можно попробовать привлечь созаемщиков, которые имеют безупречную кредитную историю и подходят по другим параметрам.2) ОТСУТСТВИЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ РАНЕЕ Вероятно, через пару лет большинство банков откажутся от этого пункта.3) СРОК ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ИПОТЕКИ Банк не возьмется за реструктуризацию кредита, если его срок заканчивается в течение нескольких месяцев. Рискованным заемщиком признается также тот клиент, который оформил договор ипотечного кредитования не ранее, чем за полгода до подачи документов.
Узнайте про все нюансы рефинансирования ипотеки на нашем информационном портале ИПОТЕКА-24!
ВЫГОДА ОТ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ
Все чаще заемщики готовы потратить время на сбор пакета документов, чтобы провести процедуру рефинансирования ипотеки. Эта услуга имеет ряд преимуществ:
СНИЖАЕТСЯ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ ПО КРЕДИТУ
Даже если процентная ставка будет снижена на 2-3%, за счет большой суммы кредита выгода получится весьма существенной. При этом срок кредитования останется прежним.
ИЗМЕНЕНИЕ СРОКА КРЕДИТОВАНИЯ
Это один из распространенных вариантов рефинансирования, когда размер выплаты остается прежним, но сокращается срок погашения задолженности. Таким образом заемщик быстрее погасит обязательства перед банком и сможет вывести недвижимость из залога, а также оформить новый кредит при необходимости.
СНИЖЕНИЕ СУММЫ И ПРОЦЕНТА ПЕРЕПЛАТЫ
Снижение расходов на обслуживание кредита позволяет сделать займ более выгодным.
СМЕНА ВАЛЮТЫ ЗАЙМА
Такая услуга актуальна для тех, кто оформлял ипотеку пять-семь лет назад и ранее. После резкого скачка курса валют многие заемщики решили, что выгоднее оформлять кредит в рублях. Таким образом значительные колебания разницы курса не отразятся на переплате по кредиту.Еще одно преимущество рефинансирования – возможность объединить несколько кредитов в один на выгодных условиях. Это даст возможность не только получить оптимальные условия кредитования, но и перенести все платежи на один день и в одно время.
«ПОДВОДНЫЕ КАМНИ» РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
Несмотря на то, что выгоды процедуры рефинансирования ипотеки кажутся очевидными, существуют недостатки, о которых следует помнить до момента сбора пакета документов и подачи заявления. Речь идет о:
МИНИМАЛЬНОЙ ВЫГОДЕ
если до конца действия договора остается немного времени. Такая разница будет максимально заметна, если кредит был оформлен с аннуитетными выплатами.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ РАСХОДАХ
на оформление нового кредита, а также переоформления залога, проведения оценки недвижимости, оплате госпошлины за регистрацию.
ВРЕМЕННЫХ ЗАТРАТАХ НА СБОР ПАКЕТА ДОКУМЕНТОВ
Даже при оформлении большей части документов в режиме онлайн потребуется много времени для сбора справок и подтверждающих документов.Как показывает практика, наиболее выгодна процедура рефинансирования, если ипотека еще не закрыта на половину, а при заключении договора были выбраны дифференцированные платежи. Если удастся снизить ставку по кредиту хотя бы на 1%, это можно считать удачным способом перекредитования.
Полная статья размещена на нашем портале: ИПОТЕКА-24!