Кредиты для бизнеса позволяют быстрее развиваться и выходить на новый уровень, с помощью автокредитов мы можем ездить на той машине, которая нравится здесь и сейчас, не откладывая для этого деньги годами, наконец, кредитные карты сейчас есть почти у всех - это просто удобно. Но, к сожалению, иногда обстоятельства меняются не в лучшую сторону и даже комфортные ранее платежи по кредиту вносить становится крайне сложно. Конечно, можно попросить отсрочку платежа, но зачастую это не решает проблему. В таких ситуациях правильнее задуматься о реструктуризации задолженности. Как же осуществляется реструктуризация долга в 2019 году? Важные аспекты Как правило, кредиторы заинтересованы в скорейшем возврате средств и предпочитают не вступать в длительные тяжбы. Поэтому небольшое изменение в условиях погашения долга выгодно для обеих сторон. Проблема в том, что зачастую граждане не пытаются исправить ситуацию в самом начале возникновения финансовых сложностей Поэтому и происходят просрочки платежей, как следствие рост долга и возможные штрафы, и, в большинстве случаев, ситуация заканчивается судебными разбирательствами и конфискацией имущества. А ведь эту проблему можно решить с помощью реструктуризации долга. Эта процедура чаще всего применяется банковскими организациями в отношении добросовестных заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства. Но реструктуризировать можно практически любой долг, если знать суть процедуры. Что это такое Простыми словами — это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен. Среди основных видов реструктуризации можно выделить следующие: Способ первый: Пролонгация кредитного договора Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения. Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки. Способ второй: Кредитные каникулы Поскольку каждый банк сам определяет условия сервиса «кредитные каникулы» и основания его предоставления, бессмысленно пытаться обозначить все конкретные схемы. Можно лишь выделить общепринятые форматы применения кредитных каникул: Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства – установление периода, в течение которого заемщик освобождается от погашения как основного долга, так и процентов. Частичная отсрочка выплат по кредиту – установление периода, в течение которого заемщик может не платить основной долг, продолжая выплачивать проценты. Индивидуальные условия, разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для конкретного заемщика. В данном случае возможны самые различные схемы, включая продление срока и разработку персонального графика погашения кредита с применением отсрочки. Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам. Способ четвертый: Замена валюты кредита Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое. Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов. Способ пятый: Списание неустойки В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом. Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора. Способ шестой: Комбинация из нескольких способов В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами». Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются. С какой целью она осуществляется Основная цель реструктуризации это погашение долга и урегулирование спорных ситуаций между кредитором и должником. При этом согласиться на реструктуризацию долга кредитор вправе, но это не является его обязанностью. Например, многие банки еще на этапе заключения кредитного договора предусматривают, на каких условиях долг может быть реструктуризирован. В иных ситуациях решение находится в процессе обсуждения возможных вариантов. Обычно для реструктуризации долга требуется соблюдение таких условий, как: Реструктуризации долга осуществляется в соответствии с планом, предварительно согласованным сторонами. План позволяет утвердить оптимальный способ погашения задолженности. Но при этом гражданин должен соответствовать ряду требований, а именно: иметь подтвержденный источник дохода на момент представления плана; не иметь непогашенной судимости по экономическим преступлениям; не быть признанным банкротом в течение пяти лет до утверждения плана. Нормативное регулирование Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства физических лиц регламентирована ФЗ № 127 от 26.10.2002 «О несостоятельности» (редакция от 29-07-2017). Согласно положениям этого норматива, если гражданин имеет некий стабильный уровень дохода, то в преддверии признания банкротства и реализации имущества применяется реструктуризация. При этом ежемесячного дохода должно хватать не только на внесение положенных платежей, но и на нормальное проживание. В упомянутом законе достаточно подробно расписаны этапы процедуры при банкротстве физического лица. Но в частности здесь сказано, обратиться в арбитражный суд для признания гражданина банкротом вправе сам должник, кредитор или уполномоченный орган. Если суд, рассмотрев обстоятельства дела, принимает решение о возможности реструктуризации, составляется план погашения долга. С этого момента гражданин обязан выплачивать долг согласно утвержденному графику. Если реструктуризация невозможна либо план выплат нарушается, гражданин признается банкротом и его имущество подлежит реализации.