Инициативы по объединению каско и ОСАГО в единый полис как никогда близки к реализации. Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев уже дал поручение профильным ведомствам и Центробанку (является регулятором финансового рынка) рассмотреть возможности создания тандемного продукта в автостраховании. К 1 июня текущего года должны появится первые наработки. Кому выгодно объединение двух разных программ страхования? И как это повлияет на рынок в целом?
Начнем с того, что каско и ОСАГО действительно принадлежат к разным секторам страхования. Каско компенсирует ущерб, причиненный собственному авто клиента, в то время как ОСАГО рассчитано на выплаты третьим лицам, чье имущество или здоровье пострадало от действий застрахованного автомобилиста. Каско, как известно, относится к добровольным видам страхования, ОСАГО — обязательно для всех без исключения владельцев машин. Как же можно объединить такие разные программы в одну и, главное, зачем. Ответ на этот вопрос гораздо проще, чем кажется. Несмотря на разницу в страхуемых рисках, обе программы обеспечивают защиту автовладельца. С одной стороны, он заинтересован в сохранении своего ценного имущества (автомобиля) и его быстром восстановлении после ДТП, с другой — ему необходимо защитить себя от претензий третьих лиц, если был неумышленно нанесен ущерб. То есть, по сути, владельцу машины нужна комплексная защита, для формирования которой сегодня он должен купить два полиса. Более того, при возникновении убытка (например, аварии с двумя участниками) у страховой компании возникают обязательства по выплате компенсации на основании двух разных договоров (ОСАГО и каско), хотя по факту это один случай и один клиент. Страховщики, безусловно, научились с этим работать и автоматизировали процессы, тем не менее, этот подход нельзя назвать простым.
Любой маркетолог вам скажет, что все необходимые покупателю продукты и услуги нужно продавать в одном пакете — так более выгодно и для компании, и для клиента. Европейский страховой рынок давно это понял и выпустил тандемные продукты каско+ОСАГО с большим перечнем опций, в итоге каждый автовладелец в Европе может самостоятельно собрать себе индивидуальную программу-конструктор, включив в нее актуальные лично для него риски. Российские клиенты долгое время не были готовы к приобретению таких программ, сказывался низкий уровень страховой культуры и недостаток пользовательского опыта. Однако сегодня эти факторы уже не являются ограничивающими: автовладельцы стали хорошо разбираться в тонкостях страховых программ, изучать опции, отстаивать свои права в диалоге со страховой компанией и т.д. Потребители в России стали активно пользоваться более сложными страховыми программами и тщательно изучать их условия ради экономии средств, яркий тому пример — полисы каско с франшизой, страхование только катастрофических рисков (угон и тотальная гибель авто), полисы-конструкторы, на долю которых приходится сегодня больше половины продаж новых страховок. В этой связи появление продукта «каско+ОСАГО» можно признать весьма своевременным. Такая программа позволит клиенту получить покрытие всех рисков автовладения в одном полисе и, к тому же, сэкономить до 20% стоимости за счет опции 2в1. Страховые компании при этом тоже получат преимущества, например, смогут оптимизировать документооборот, более эффективно управлять рисками и привлечь новых клиентов, заинтересованных в выгодной программе. Более того, совмещение двух программ автострахования может помочь ускорить перевод системы ОСАГО на рыночные механизмы, либерализировать тарифы и преодолеть, наконец, затянувшийся кризис «автогражданки» в масштабах страны. А пока законодатели готовят соответствующие проекты, можно поупражняться в подборе индивидуального полиса автострахования на сайте «Ингосстраха».