Крупные торговые сети по продаже бытовой техники и мобильных гаджетов регулярно проводят акции «0 % первоначальный взнос, 0 % переплата, 12 (24) месяцев рассрочки». Партнерами ритейлеров выступают известные банки, которые прямо на месте оформляют клиентам бесплатные экспресс-кредиты.
Займы без переплаты: в теории и на практике
Общая схема таких покупок проста. На самом деле «беспроцентных кредитов» банки не выдают. Это им невыгодно. Просто магазин делает скидку покупателю в размере около 10 %. Вместо человека, забравшего товар домой без внесения первоначального взноса, с продавцом рассчитывается банк. А покупатель затем частями вносит в кассу кредитной организации полную стоимость техники. 90 % этой суммы составляет цена самого товара со скидкой, а 10 % — плата банку за пользование его деньгами. Кстати, если покупатель закроет займ сразу после его оформления, то сэкономит около 10 % на покупке товара.
Однако не все экспресс-кредиты выдаются так гладко. Давайте предоставим слово клиентам банков:
«Взял стиралку, тоже якобы в рассрочку. Подписал документы, некогда было. Приехал домой, оказалось, что переплачу 4000 рублей. Вот тебе рассрочка получилась».
«Навязали страхование рассрочки. 600 рублей в месяц*12 = 7200 рублей».
«Сгорел холодильник, решили купить новый. Вместо 32000 руб. по рассрочке на 10 месяцев насчитали 38700 руб. Менеджер после одобрения "рассрочки" в "Альфа-Банке" пытался быстро-быстро впихнуть нам на подпись бумаги. Хорошо, что вовремя заметили».
Ухищрения банков
Кредитным организациям для покрытия расходов и получения прибыли вряд ли хватает суммы в 10 % от стоимости проданных товаров. С целью увеличения дохода банки в лице своих сотрудников идут на различные уловки. Назовем наиболее часто встречающиеся из них.
Вместо беспроцентной рассрочки предлагается обычный кредит, нередко по ставке 60-70 % годовых. Типичный аргумент менеджеров по оформлению экспресс-займов в данном случае — в бесплатной рассрочке банк отказал, но мы можем предложить вам обычный товарный кредит.
Еще один вариант — займ клиенту банк предоставляет без переплаты. Однако одновременно с ним он предлагает оплатить страховку товара или жизни (здоровья) заемщика. Аргумент — без оплаты страховки высок риск отказа в кредите.
Следующий способ — в кредитный договор включаются «полезные» для заемщика опции — смс-информирование о предстоящих взносах по займу, возможность пропустить очередной платеж (с увеличением срока кредита), оплата в кассах банка без взимания комиссии. Теоретически клиент может отказаться от подобных услуг, но в процессе заключения договора его внимание на это не обращают.
Система мотивации менеджеров по оформлению экспресс-займов
Почему сотрудники банков так усиленно предлагают своим клиентам дополнительные услуги? К этому их подталкивает система финансовой мотивации. Величина гарантированного оклада у менеджеров по выдаче кредитов небольшая. Основную часть их зарплаты составляет премия, размер которой напрямую зависит от количества подключенных услуг.
Для получения хорошей премии сотрудник банка должен набрать определенное количество баллов. Минимум баллов банк начисляет своим работникам за оформление беспроцентных рассрочек. Большее количество призовых очков приносит продажа дополнительных услуг (типа финансовой защиты, смс-информирования и т. д.). Выгоднее всего — оформить человеку, уже настроившемуся на покупку товара, не бесплатную рассрочку, а кредит с процентом за пользование деньгами.
Вот поэтому менеджеры по оформлению экспресс-кредитов часто говорят своим клиентам, что:
· в отсрочке вам отказано (хотя, может быть, они и не посылали заявку);
· без финансовой защиты служба безопасности банка вас не пропустит;
· я не могу увидеть на своем компьютере, подключены ли у вас допуслуги;
· галочку напротив «смс-информирования» снять не получается по техническим причинам;
· вы можете подписать согласие на получение услуг, а позднее от них отказаться (а о том, что уплаченные деньги не возвращаются, тактично промолчать).
Кто виноват в сложившейся ситуации?
Работники банков, занимающие руководящие должности, не устают повторять: они заботятся о том, чтобы повысить комфорт пользования финансовыми услугами для своих клиентов. Поэтому наряду с беспроцентной рассрочкой предлагают им полезные платные опции. Потребитель от дополнительных услуг может отказаться, и это не повлечет за собой отказ в предоставлении займа. В задачи менеджера входит лишь грамотная презентация продуктов банка.
Тогда получается, что покупателям платные услуги в своих корыстных интересах навязывают юноши и девушки, непосредственно занимающиеся оформлением займов?
Но давайте задумаемся, а есть ли у них другой выход? Разве можно за 20-30 минут продать человеку платную услугу вроде получения 12-ти обычных смс-ок за 1 000 рублей? И это при том, что клиент приехал через полгорода за холодильником в рассрочку без всякой переплаты?
А если рядовой сотрудник банка не продаст необходимое количество услуг, то он получит мизерный оклад. Вот и приходится ему подключать заемщикам страховки и смс-информирование без предупреждения. В надежде, что клиенты ничего не заметят. А если заметят, то поубеждать их неправдивыми аргументами.
И должен ли оставаться в стороне от ответственности менеджмент банка? Ведь это именно они сначала придумывают громкие акции о бесплатных кредитах. А потом мотивируют своих сотрудников подключать к пришедшим по рекламе клиентам как можно большее количество платных услуг.
Советы заемщикам
Если вы приобретаете товар по акции «0-0-24», то не соглашайтесь на включение в договор дополнительных платных опций (если, конечно, не считаете их выгодными для себя). Перед тем, как поставить под документом свою подпись, убедитесь, что вам предоставили по-настоящему беспроцентную рассрочку. Действительно ли ежемесячный платеж, умноженный на количество месяцев в договоре, в итоге равен цене товара на витрине?
Банки сами разберутся, насколько выгодно им проведение подобных мероприятий. В настоящий момент они соревнуются между собой, кто придумает наиболее привлекательную акцию и получше спрячет от клиентов подводные камни. Но, может быть, в дальнейшем они станут конкурировать друг с другом, кто сможет предложить потребителям наиболее низкий процент на займ (открыв его для всеобщего обозрения). Некоторые из них уже предлагают действительно выгодные кредиты.