Жадность очень часто играет с нами злые шутки. Один из примеров, когда банкиры под видом более высокодоходного депозита оформляют договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
По данным Банка России в лидерах антирейтинга по обману доверчивых клиентов банка, среди навязывания дополнительных услуг и страховок, стоит оформление договоров ИСЖ.
«Я решил положить часть сбережений в банк под проценты, когда менеджер стал рассказывать о доходности он настойчиво рекомендовал оформить договор страхования жизни. Причем, по его словам, это тот же вклад, только денег я получу больше. Отказываться было глупо! Но, к сожалению, наступила ситуация, когда деньги мне срочно понадобились, а вот забрать их с минимальными потерями (как в случае с депозитом) я уже не смог!», - рассказал нам один из клиентов регионального центра финансовой грамотности в Калининграде.
И такие случаи не единичны. Жалобы стали сыпаться как из рога изобилия. Из-за доверия менеджеру банка, финансовой безграмотности – калининградцы становятся жертвами мисселинга. Когда продавец не информирует потребителя о всех параметрах продукта или вводит в заблуждение о его важных критериях.
Что же такое ИСЖ?
Суть ИСЖ заключается в том, что, оформляя его, человек получает страхование жизни и инвестирует деньги на бирже. Этот продукт совершенно легальный, но проблема в недопонимании механизма его работы. В чем его основные отличия от депозита? Во-первых, ИСЖ - это инвестиционный продукт и доходность по нему не гарантирована, прибыль напрямую зависит от ситуации на финансовом рынке. Во-вторых, несмотря на то, что договор подписывается в банке, клиент заключает соглашение со страховой компанией и в случае чего разбираться придется уже с ней. В-третьих, полисы ИСЖ не застрахованы государством, в отличие от депозитов. И наконец, если клиенту понадобится досрочно вывести деньги потери будут значительны. Полис, как правило, долгосрочный - три, пять лет. Если вы в первый год хотите забрать деньги, то вам могут отдать, например, всего 10%, во второй год - 30%, в третий - 50%, в четвертый - 70%, и только на пятый год - 100%.
О действиях мегарегулятора
Центральный банк подготовили нормативный акт, который обязывает продавца раскрывать всю информацию о продукте. Соответствующие рекоммендации вступили вы силу с 1 апреля этого года. Теперь менеджер банка обязан проинформировать клиента о порядке расчета дохода по договору добровольного страхования, о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем. А также подробно рассказать о порядке расчета выкупной суммы с указанием ее размера в зависимости от срока действия договора и периода, в который он прекращен, а также об удержании налога. Потребитель должен будет расписаться в документе, гарантируя этим что ознакомлен и согласен на условия.
«В случае, если договор страхования заключен под влиянием заблуждения и (или) обмана, в соответствии с положениями статей 178 и 179 ГК РФ он может быть признан недействительным по исковому заявлению в суд, с возвращением в полном объеме в соответствии со статьей 167 ГК РФ денежных средств, уплаченных за услуги страхования», — отмечают в пресс-службе Центрального банка.
Будьте внимательны при подписании любых договоров в кредитных организациях. Если вы не разбираетесь в сложных финансовых инструментах, стоит остановиться и получить консультацию вне офиса коммерческого банка.