Более чем у половины россиян есть непогашеные кредиты и, как показывает практика, едва погасив текущий долг, люди оформляют новый займ.
Как же правильно сформировать свой бюджет, чтобы не сдать мишенью судебных приставов и спокойно вносить ежемесячный платеж по кредиту без особого ущерба для семейного бюджета.
Как человек, имеющий ипотеку и несколько потребительских кредитов, поделюсь с вами основными правилами жизни в кредит:
1. Прежде чем оформить кредит просчитайте свои стабильные доходы.
К стабильным доходам можно относить только те деньги, которые вы получаете регулярно и в прогнозируемой сумме, например - заработная плата, ее окладная часть. Премии, алименты или заработок от подработки и фриланса, не стоит учитывать в качестве источника выплат по кредиту.
2. Просчитайте свои расходы
Просчитайте свои фиксированные ежемесячные расходы: коммунальные платежи, аренда жилья, плата за детский сад ли учебу, плата за проезд или на бензин, продуктовая корзина, обеды, то есть все стандартные очевидные расходы.
Вторым этапом будет определение дополнительных трат, здесь нужно будет приложить больше усилий и стараний и по максимуму расписать свои расходы, которые вы совершаете в течение года в разные промежутки времени: стоимость услуг парикмахера, лекарства, одежда, отдых, налоговые платежи, а также такие непредвиденные расходы как, например, поломка смартфона. Полученную сумму расходов разделите на 12, таким образом, вы поймете, сколько нужно учитывать в ежемесячном бюджете средств на дополнительные расходы.
Взятая в кредит сумма должна быть посильна к оплате. После всех выплат по обязательствам у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств!
3. Оптимизируйте свои доходы и расходы
- Ходите в магазины с заранее составленным списком, так вы избавите себя от ненужных покупок;
- Подключите к своим картам кэш-бэк и получайте возврат части средств за совершенные покупки;
- Следите за распродажами; не стесняйтесь делать маникюр и стрижки в учебных центрах. Лишние вещи и одежду продавайте на Авито;
- Выберите наиболее экономные тарифы на мобильную связь, интернет;
- Оформите положенные субсидии и льготы, вовремя подавайте декларации на возврат средств за полученное лечение, обучение и покупку квартиры.
4. Создавайте резервный фонд
Так называемая «подушка безопасности», пригодится вам на случай потери работы или поломки автомобиля и крупной бытовой техники. Какая бы неприятность не произошла, кредитный платеж нужно погашать в срок, на случай такого форс-мажора, вас выручил бы заранее подготовленный резервный фонд, он может быть небольшим, но главное он подстрахует вас на пару месяцев.
Не поленитесь открыть вклад и закидывать туда с зарплаты хотя бы по 500- 800 руб., и без особой надобности не снимайте деньги со счета. Потом вы будете сами себе благодарны за проявленную заранее заботу.
5. Стоит ли погашать кредит досрочно
В случае, если сумма ежемесячного платежа по кредиту меньше 30-35% вашего дохода, то постарайтесь вносить увеличенные платежи, так вы быстрее рассчитаетесь с долгом.
А если сумма кредитного платежа равна или превышает 30-35 % вашего дохода, то лучше не опережайте график и платите в соответствии с составленными расчетами
6. Всегда определяйте приоритетность платежей если кредитов несколько
Определите все свои задолженности по степени «стоимости» заемных денег, то есть насколько высока процентная ставка и цены просроченной задолженности. Как правило, рекомендуется сначала погашать платеж по кредитной карте (взятые в долг деньги), затем платеж по потребительскому кредиту (взятые в кредит товары), затем ипотечные платежи.
Спасибо за внимание!