Спор сторонников ипотеки и аренды – один из самых жарких.
«За ипотеку приходится бешено переплачивать, отдавать почти всю зарплату. Лучше уже арендовать квартиру и жить в свое удовольствие», - говорят одни.
«Зато деньги, вбуханные в аренды – это деньги, отданные чужим людям. А ипотечная квартира рано или поздно станет нашей собственностью», - отвечают другие.
Давайте разбираться. Потому что далеко не все тут так однозначно.
Доводы в пользу ипотеки против аренды
· Вы платите за свое будущее жилье
Действительно, пока вы арендуете квартиру или дом, деньги вы, по сути, отдаете чужим людям. «Дивидендов» с этого никаких. Выплачивая ипотеку, вы все-таки вносите средства в счет собственного жилья.
Условно говоря, через 10 лет арендования квартиры вы все еще останетесь с пустыми руками. Через 10 лет ипотеки у вас будет собственная квартира
· Не нужно будет внезапно переезжать
Даже, если у вас хорошие отношения с хозяином квартиры (что бывает далеко не всегда), в любой момент может сложиться ситуация, когда вас попросят освободить квартиру. С собственным жильем этот вариант исключен.
· Вы сами решаете, что делать с недвижимостью
Любой ремонт, любая отделка, любая меблировка – вы сами хозяин своего жилья. Между тем, в арендованных квартирах всегда все приходится согласовывать. И дело не только в психологическом дискомфорте, но и в совершенно практической стороне – иногда ремонт нужен срочно, а хозяева тянут с решением. Некоторые вообще запрещают менять что-либо без согласования.
У одного из сотрудников Financer несколько лет назад была ситуация, когда его квартиру затопили соседи сверху. Выяснилось, что там молодая пара снимала квартиру. Несколько недель пилили хозяину мозг про то, что надо поменять труды – старые дышали на ладан. Хозяин и в ус не дул, пока трубы не прорвало.
Доводы в пользу аренды против ипотеки
· Меньшие траты
Не нужно копить первоначальный взнос, да и стоимость аренды в 90% случаев оказывается ниже, чем платежи по ипотеке.
· Возможность быстро поменять жилье
Если что-то перестало устраивать в ипотечной квартире, чаще всего владельцы постараются смириться. Потому что никому не захочется заморачиваться с продажей, тем более, что продать ипотечную квартиру не так просто, как кажется.
С арендованным жильем такая проблема не возникнет. Сменить его можно фактически в любой момент.
· Отсутствие проблем с коллекторами
Если нет денег, ваш телефон не будут обрывать коллекторы с угрозами. Вам не грозит суд и прочее. Впрочем, тут есть и свой минус – с хозяином квартиры, с одной стороны, можно договориться об отсрочке и т.д. Но может попасть и такой тип, что будет хуже любого коллектора.
Без крыши над головой
Довольно редко встречается одно из главных рассуждений – что будет, если возникнут финансовые проблемы.
Да, в ситуации с ипотекой шанс на эти проблемы может быть выше (потому что сами выплаты больше).
Но! При ипотечном кредите вы можете подать заявку на кредитные каникулы (закон был принят в конце апреля). В диалоге с хозяином квартиры вряд ли удастся получить такую длительную отсрочку.
Второй момент – в отношениях с банком вы так или иначе защищены законом. Без суда и соответствующего решения у вас не могут отобрать жилье. В ситуации с арендуемой квартирой «хозяин – барин». И по сути может выкинуть вас в любой момент. Кстати, не только потому что вы задолжали арендную плату, но и просто – потому что изменились планы, зачесалась левая пятка и т.д.
Поэтому в плане уверенности в том, будет ли у вас крыша над головой завтра, послезавтра и через полгода, и через год – ипотека явно выигрывает.
Сравнение в цифрах
А теперь давайте посчитаем.
Пример №1
Итак, дано: 1-комнатная квартира в Москве
Средняя арендная стоимость: 25 – 30 тысяч рублей/месяц
Средняя стоимость покупки: 5 миллионов
Допустим вы берете квартиру в ипотеку на 10 лет. 2 миллиона вносите первоначального взноса, а 3 миллиона – берете у банка под 10% в год.
Ежемесячный платеж получается почти 40 тысяч рублей. Переплата – 1.757.000
То есть, за 10 лет вы заплатите 4.757.000 р.
За аренду за эти же 10 лет вы заплатите около 3.300.000 р.
Но по итогам этих 10 лет по ипотеке у вас останется еще и квартира, а по аренде – ничего.
Пример №2
А если на первоначальный взнос есть только 1 миллион? И в кредит придется брать 4 миллиона.
Картина несколько меняется.
ВО-первых, при кредите на 10 лет платить придется уже 53 тысячи в месяц. И переплата получится около 2.350.000 рублей.
По итогам 10 лет за ипотеку вы заплатите 6.350.000 р.
А за аренду все те же 3.300.000 р.
Итого 3 миллиона разницы.
Что это значит? А это значит, если вы можете потянуть платежи в 53 тысячи в месяц, даже с учетом аренды квартиры рациональнее откладывать деньги, чтобы приобрести квартиру (может быть, даже и в ипотеку), но уже с существенно большим первоначальным взносом.
Что же в результате?
В результате получается, что все довольно относительно.
Когда стоит выбирать аренду:
· Вы не планируете жить в данном районе дольше 10 лет
· У вас нет средств на достаточно большой первоначальный взнос
Когда стоит выбрать ипотеку:
· Вы готовы внести первоначальный взнос в размере хотя бы 40% от стоимости квартиры
· Вы не собираетесь никуда переезжать в ближайшие 10 – 15 лет
Что касается спорного вопроса по поводу стабильности, тут каждый решает за себя сам. Команда Financer считает, что ипотека все-таки будет стабильнее, потому что доводить дело до суда банки не любят, а после принятия закона о коллекторах вымотать нервы заемщику стало существенно сложнее.
Но в любом случае перед тем как принимать решение, обязательно сядьте и все посчитайте – так же, как мы сделали в примерах выше.
И обязательно прочитайте нашу статью о 14 секретах про ипотеку, о которых вам не скажут в банке.
Понравились советы? Ставьте лайк.
Делитесь статьей с друзьями и обязательно подписывайтесь на наш канал.
И обязательно оставляйте комментарии – нам важно ваше мнение!