Кредиты сейчас – тема острая. Разнообразные микрозаймы, потребкредиты, ипотеки, кредитные карты и прочие инструменты становятся все более доступными. Что происходило раньше, если человеку не хватало до зарплаты или на вожделенную покупку? Правильно! Он затягивал пояс потуже и терпел. Если ситуация было совсем из ряда вон, мог обратиться к друзьям/родственникам. Сейчас достаточно сделать пару кликов на сайте – и нужна сумма уже в кошельке или на карте.
В итоге 75% людей делают ошибку, которая приводит к долгам и полному краху. Нет, дело не в том, что они в принципе берут кредит. В самом кредите на самом деле нет ничего страшного. Дело в том, как они его берут.
Проблема не в том, что люди берут кредит. Проблема в том, КАК они его берут.
Сценарий, который приводит к долгам
Сначала расскажем, как это происходит обычно, а ниже перейдем к тому, как правильно.
Как происходит обычно?
1. Вы попадаете в сложную ситуацию (задержали зарплату/сломался холодильник/«свинья заколосилась, рожь опоросилась»)
2. Берете кредит/оформляете кредитную карту
3. Понимаете, насколько это просто
И вот тут, выражаясь словами нетленного Пелевина «в мозгу происходит необъяснимая химическая реакция». Человек понимаете, что теперь ему доступно все то, что он не может себе позволить сразу. Машина? Легко! Автокредит! Квартира? Запросто!
Раньше надо было копить 5 – 10 лет. Теперь можно получить сразу! И это хо-ро-шо!
Это, так называемые, разумные инвестиции. В себя. Действительно, если у вас семеро по лавкам сидят, логично сейчас переехать в квартиру нормальной площади – это сбережет кучу нервов и здоровья. А здоровье сейчас – это очень дорого. К тому же, когда у человек нет нормального личного пространства, он не может полноценно отдыхать, а следовательно – и полноценно работать. Это один из косвенных, но довольно мощных факторов, влияющих на доход.
Когда вы покупаете в ипотеку квартиру – в этом нет ничего страшного. Это инвестиции в свое будущее. Страшно другое.
Какую ошибку делают 75% заемщиков?
Они начинают искусственно повышать уровень своей жизни.
Задумайтесь об этом на минутку – эта мысль действительно стоит того, чтобы не проскочить по ней глазами, а вдуматься.
Искусственное повышение качества своей жизни.
Ведь большинство заемщиков не просто «берет кредит на телефон», а берет кредит на самый крутой телефон последней модели. Не просто «машина в кредит», а непременно крутая. Или, например, нередки ситуации, когда дома регулярно нечего есть, но человек берет машину в кредит, которую очевидно не может себе позволить. Вот это называется искусственное повышение уровня жизни.
Это очень тонкая грань. Если вы сейчас прочитали и сразу покачали головой с мыслью «Ну, это точно не я», читайте дальше – увидите удивительное.
Казалось бы, все читали эти истории, где у человека машина, которую не на что «переобуть» к зиме. Или квартира, за которую нечем платить коммуналку. И многие удивляются таким историям с мыслью «ну как так можно было»?
Можно. На самом деле грань гораздо тоньше, чем можно себе представить. И если у вас уже намечаются проблемы с выплатой кредитов, вы перешагнули эту грань. Если еще не перешагнули, обязательно прочитайте, как этого не допустить. Потому что под угрозой на самом деле может оказаться любой человек.
Доступность – опьяняет. А вера в свою рациональность – расслабляет.
Размер кредита не зависит от доходов
На что привык рассчитывать рациональный человек, когда планирует кредит?
На свой доход.
Это кажется вполне разумным. И все упирается в вопрос, «смогу ли я вносить ежемесячные платежи»?
Казалось бы, если можешь – пожалуйста. Твоя воля.
Но не все так просто.
Пример
1. Человек взял в кредит автомобиль, и теперь каждый месяц платит банку 30.000 рублей.
2. При этом, не остается денег на ремонт, не остается денег на то, чтобы откладывать на черный день.
3. Эти 30.000 рублей каждый месяц он мог бы тратить на то, чтобы серьезно поднять качество своей жизни.
4. Вместо этого он отдает их только на то, чтобы ездить на машине.
5. Вопрос – стоит ли это того?
Ответ – НЕТ! Потому что, если он заболеет, если у него упадет зарплата, если что-то произойдет в квартире, все шаткое равновесие полетит в трубу.
Даже если вам хватает денег, чтобы платить кредит, это не значит, что его надо брать.
Как правильно понять, нужно ли брать кредит
Рецепт на самом деле на удивление прост.
1. Один раз посчитайте, какие вещи вы можете себе позволить при своих доходах.
2. Например, если не брать кредит – через 2 месяца вы купите себе телефон, потом года через 3 накопите на машину, через 10 – 15 на квартиру.
3. Вот в этом режиме и можно брать кредиты. Не сразу «на телефон, машину, квартиру» и т.д. А примерно в том порядке, в котором вы бы это покупали при обычных накоплениях.
Правило №1 – кредит НЕ ДОЛЖЕН качественно повышать уровень жизни. Это только вспомогательный инструмент, чтобы не копить слишком долго.
Еще более короткий вариант
Каждый раз, перед тем как брать кредит, задайте себе вопрос: «Купил бы я это, если бы заработал эти деньги, а не взял кредит?» Ответьте максимально честно. Если ответ «да» (и это действительно обдуманный ответ), тогда выбранный займ может быть для вас безопасен при соблюдении ряда простых правил.
Самые важные правила
1. Ежемесячный платеж не должен превышать 30% дохода (большинство банков на иных условиях и так не одобрит заявку, но все-таки)
2. Стремитесь к тому, чтобы у вас не было больше 1 одновременно открытого кредита.
3. Получилось так, что взяли больше 2х кредитов? Рефинансируйте
4. Никогда – никогда! – не должно быть ситуации, чтобы у вас были деньги впритык на жизнь и выплаты по кредитам. Это первый путь в долговую яму.
Ставьте лайк, подписывайтесь на канал, обязательно делитесь этой статьей с друзьями и, конечно, делитесь мыслями в комментариях. Если есть вопросы, задавайте – мы всегда рады ответить.