Помните, как мы говорили (ссылка) о том, что ЦБ может откусить часть пирога банков (в значительной части — Сбербанка) в части комиссий за переводы между картами?
Самое важное, что нужно было запомнить из того разговора, это то, что значительную долю доходов Сбербанка теперь представляют собой доходы от конских комиссий, которые платим в том числе мы с вами из своего кармана (прямо — при переводах, оплатах, снятии денежных средств — или косвенно — при покупке продуктов и услуг, в цены которых зашито обслуживание продавца / производителя в банке).
Еще интереснее был тот факт, что доля таких доходов Сбербанка постоянно растет:
Ну, превращается в России банковский бизнес в посреднический бизнес по отъему у клиентов части переводимых ими средств — это не удивительно (при сужающейся-то экономике).
Сбербанк долго упирался с ЦБ, но возмущения главы Сбербанка были очень тактичными. Потому что разговор шел все-таки с Регулятором.
А теперь когда не Центробанк, а всего лишь ФАС заговорил в марте о том, что правильно было бы для ухода от зарплатного рабства отменить комиссии на снятие наличных во всех банкоматах, Герман Греф (спустя месяц) ответил уже более резко:
«Я все-таки за то, чтобы чиновники высокого уровня, прежде чем что-либо предлагать, сначала взвешивали последствия. Я считаю, что это не совсем просчитанное заявление, потому что если это произойдет, то это очень серьезно повлияет на наличие сети банкоматной. Знаете, как обычно, если услуга бесплатная, то нужно готовиться к тому, что ты будешь в очереди стоять за этой услугой. Здесь ровно такая же история …
Если комиссионных не будет, можно спросить, как очень дорогостоящая сеть терминальных устройств будет оплачиваться? Поэтому я за то, чтобы прежде чем с какими-то инициативами выступать, все-таки сначала все, и ментальные, и долгосрочные последствия подсчитать», — добавил Греф (с) https://tass.ru/ekonomika/6340115
В принципе, логика понятная, но такой логикой можно объяснить и ввод комиссий за перевод между собственными же счетами, скажем так, годах в 2023-2024. Банк же должен будет как-то компенсировать расходы на сервера и персонал, который их поддерживает, а также электричество и другие связанные с этим расходы (сарказм).
Вообще, банк это банк. Он должен выполнять свои основные функции, а за сопутствующие услуги, за которые клиент не давал обязательство платить (а за снятие собственных денег с карты клиент не просил никого взимать с него плату — банки это сами придумали и по факту поставили человека в такие рамки тарифов), банк должен взимать закономерную минимальную комиссию для поддержания работы оборудования.
Возможно, замглавы ФАС тогда поторопился с полным обнулением комиссий, но закономерно выглядит — именно адекватное взимание комиссий с клиента по сопутствующим (не основным — по которым человек обслуживается в банке) услугам. А не как сейчас это делают банки.
Кроме того, когда мы говорим о госбанке (а Сбербанк это госбанк, и многие жители нашей страны там обслуживаются поневоле), мы говорим еще и о социальной функции. А о какой «социальной нагрузке» государственного банка можно говорить, когда банк от комиссий (да, там и за продажу финпродуктов) получает 25-30% доходов и рост таких доходов идет опережающими (к доходам от «основного» вида деятельности банка) темпами.
Кроме того, тот же Сбербанк, о рекордных дивидендах которого (361 млрд рублей на фоне 832 млрд рублей чистой прибыли по МСФО) сегодня рассказал Герман Греф, как государственный банк мог бы не драть три шкуры со своих клиентов еще по одному направлению — по вкладам.
Все мы знаем, что ставки по вкладам в Сбербанке очень низкие. Благодаря тому, что клиенты (в том числе вынужденные: бюджетники, пенсионеры, малограмотные и т.д.):
- недополучают проценты по вкладам (по сравнению со среднерыночными),
- платят значительные комиссии при переводах, снятии средств, оплате и т.д.,
— банк и получает такие огромные дивиденды. По сути это не совсем справедливое перераспределение средств от самых незащищенных слоев населения к тем, кто более «активен» (топ-менеджеры банка в виде огромных зарплат, премий и бонусов + акционеры банка + 50% дивидендов получает государство). И это государственный банк, который должен быть примером выполнения государством социальной функции.
Хотя, понятно, что если банк добавит клиентам к ставкам по вкладам хотя бы 1 (один) процентный пункт, то дополнительных расходов он будет иметь (по средней стоимости, грубо) порядка 125 млрд рублей. А если на 2 процентных пункта поднять ставки, то банк недополучит порядка 250 млрд рублей дохода. Что уже некомфортно звучит на фоне 831 млрд чистой прибыли. А если сюда добавить «социальное» снижение комиссий за перевод между счетами или при снятии клиентом с собственной карты, то ситуация уже не столь красивая. В этом весь госбанк. А, ведь, есть еще и коммерческий частный сектор (промышленность, торговля, другой бизнес), который государство (и главный банк государства) также должно поддерживать.
А что вместо этой социальной функции?
Мы видим, как по сути окологосударственный служащий, который (пусть через госаппарат, который кстати, так же выбирается через демократические выборы — а они именно такие в стране, ибо большинство из нас либо просто забивает на них, либо забивает на объективность подсчета голосов, отказываясь быть наблюдателем или фальсифицируя бюллетени) назначается через цепочку инструментов «волеизъявлением народа» — сегодня пытается выкручивать руки и «угрожает» этому народу очередями и сокращением сети банкоматов, если этот народ не будет платить «как положено».
А что будет дальше, когда национализация продолжится — и рука окологосударственных чиновников накроет (как и порядка 85% банковского сектора) и другие сферы нашей жизни (отрасли экономики)?
Госбанкам некуда расти вширь, из крупных частных банков остался только Альфа-банк, а потенциал национализации (ссылка) / пожирания коммерческих банков — практически на текущем этапе исчерпан, что хорошо видно из презентации того же Сбербанка — рост замедляется:
Остается банкам идти дальше. Кормовая база в других секторах еще есть.
Так, строительство сегодня уже контролируется [самизнаетекакимбанком] через зависимые строительные компании — лидеры рынка. Это кроме того позволяет обеспечивать контроль цен на рынке жилой недвижимости (не дают ценам снижаться, в том числе за счет инструментов манипулирования ставкой и оральных интервенций, ссылка). Рынок [цен] коммерческой недвижимости после санации — также контролируется государственными чиновниками (через удержание пула крупнейших объектов коммерческой недвижимости: например, см. Открытие, Траст, Югра, Бинбанк и т.д.). Негосударственные пенсионные фонды также теперь в руках государства в значительной мере.
Продуктовый ритейл так же постепенно становится государственным: из последних совершенных и планируемых сделок: Магнит, Лента, О`кей… И всё это вокруг госбанков (в последнем случае Сбербанк говорит о реструктуризации долга, но мы знаем, как Сбербанк «реструктуризирует» долги) .
Тот же Сбербанк сейчас уходит в «цифру» / диджитал:
В начале марта Сбербанк зарегистрировал почти 200 доменных имен, содержащих слово sber. Ранее он объявлял о планах создать экосистему, объединяющую сервисы финансовой и нефинансовой сферы
Среди закрепленных за банком доменов — sber-reshenie.ru, sber-class.ru, sber-event.ru, sber-medcine.ru, sber-tarif.ru, sber-future.ru, sber-transformation.ru, sber-fashion.ru, sber-bonds.ru, sber-like.ru, onsber.ru и другие.
Почти все домены зарегистрированы также в варианте без дефиса. Например, наряду со sber-sale.ru зарегистрирован домен sbersale.ru, а также sber-edu.ru и sberedu.ru, sber-sova.ru и sbersova.ru и т.п.
Для сравнения, за весь прошлый год банк зарегистрировал около 80 доменных имен (с) https://www.rbc.ru/finances/07/03/2019/5c8107579a7947293654eeb7
Из презентации Сбербанка для инвесторов видно, какие нефинансовые активы контролирует банк (ссылка на сайт Сбербанка):
А из цитаты выше — хорошо видно, куда банк будет двигаться дальше и куда будет нести не социальную заботу государства, а, как мы видим, — коммерческий интерес. И, как видно из сегодняшних событий, после занятия в этих отраслях монопольного или близкого к нему положения, скорее всего, — начнется «выкручивание рук» в виде очередных оральных интервенций «платите или будут очереди».
Это хорошо накладывается на прогнозируемое нами полное исчезновение в России бесплатной медицины и бесплатного высшего образования для широкого круга населения к 2030-ым годам (на фоне катастрофического вероятного падения бюджетных нефтяных доходов, ссылка 1, ссылка 2, ссылка 3).
Поэтому при планировании своей жизни в нашей стране на следующие 10-15 лет, не забывайте смотреть, куда двигается мировая экономика, какие страны (валюты, активы) будут локомотивами роста мировой экономики, куда двигается наше государство в лице чиновников — и активнее управляйте своим капиталом и закладывайтесь на соответствующие риски (на Сайте об этом много информации, перечитывайте по соответствующим тегам, в том числе тегу будущее и особенно в скрытых записях).
_
Если Вы хотите понимать, что происходит вокруг Вас, а также получать больше полезной информации и получать ее более оперативно, читайте наш новый сайт https://ecworld.fund, поставьте приложение Telegram и присоединяйтесь к нашему новому каналу - http://t.me/ecworld - заходите и обязательно нажимайте внизу канала кнопку JOIN