Никто не научит наших детей финансовой грамотности лучше, чем мы сами. В любом случае дети невольно копируют наше финансовое поведение. Единственный выход - учиться обращению с деньгами самим, расти в этом плане у детей на глазах. А также параллельно делиться с ними знаниями, которые приобретаем и применяем сами.
Давайте подробнее рассмотрим, как поэтапно сделать так, чтобы ребенок вырос финансово грамотным и во взрослой жизни богател, а не транжирил деньги.
4–6 лет: познакомьте с деньгами
и накоплениями
Идеальное время для этого — 4-6 лет. Но если не успели, можно и позже.
Расскажите, что такое деньги, зачем они нужны, какого номинала бывают монеты и банкноты, как отличить настоящие купюры от фальшивых. Покажите банкноты и монеты разных номиналов. Продемонстрируйте водяные знаки.
Покажите, как работает механизм накоплений, на примере яблок, орехов, денег в копилке. Бросили в копилку одну монетку. На следующий день — еще одну. И так всю неделю — и вот у нас уже семь монеток вместо одной.
7–9 лет: поставьте первую финансовую цель
Перед ребенком 7-11 лет или старше поставьте первую финансовую цель. Хочет крутую игрушку, модный гаджет, побывать в парке развлечений или еще что-то подобное? Отлично! Это и будет финансовой целью, на которую он сможет накопить из карманных денег. Первые карманные деньги у ребенка обычно появляются после того, как он идет в школу.
Даже если вы сопровождаете ребенка на занятия, а школьные завтраки-обеды оплачиваете через банк, то есть ему пока не нужны наличные, какие-то деньги у него должны появиться. Подумайте, за что он будет их получать. Самый простой способ - монетизировать школьные оценки ребенка. Продумайте свою шкалу оплаты, например: "5" - 2000 рублей, "4" - 500 рублей, "3" - минус 1000 рублей. Так как у вас уже есть финансовая цель, откройте депозит в банке, на котором будут копиться деньги.
Поскольку часть карманных денег ребенок все равно потратит на сиюминутные радости, вместе пройдитесь по магазинам. Пусть видит: везде разные цены на один и тот же товар — йогурт, шоколадку, игрушку. В одном месте дороже, а в другом — дешевле. Посвятите этому пару дней.
10–12 лет: познакомьте с семейным бюджетом
Расскажите о финансовой ситуации в семье. Что такое семейный бюджет, откуда пополняется, чем ограничен, какие расходы обязательные и первоочередные и почему. Ограничен бюджет — ограничена и возможность его тратить.
Ребенок руководствуется своими желаниями. Хочет получить все, что ему понравилось, здесь и сейчас. Это естественно. Он не знает, что родителям надо сначала заплатить за жилье, коммунальные услуги, продукты, транспорт. А если этого не делать, семье станет негде жить и нечего есть, родители не смогут зарабатывать деньги и так далее. Все это надо спокойно ему объяснить.
Ребенок захотел живую лошадь? Объясните, сколько стоит ее содержать, кормить, лечить и от чего вам придется отказаться ради всего этого. Например, не сможете платить за квартиру, и вам придется выселяться на улицу или в конюшню к любимой лошадке. Одновременно предложите альтернативу: не покупать лошадь, а покататься на ней в выходные в манеже.
10–12 лет: познакомьте с банковскими продуктами
Десятилетний ребенок в состоянии воспринять информацию о банках: что это такое, как в них берут кредиты и хранят сбережения. Начинайте с самого простого. В банках люди хранят деньги, это безопаснее, чем дома. Если не хватает денег на что-то, можно взять кредит. Но только если сможете вернуть в положенный срок. А за пользование деньгами банка придется заплатить, поэтому отдадите вы больше, чем получили. А вот если вы свои деньги дадите банку на хранение, он сам вам за это заплатит.
Психологи считают: в это время оптимально открыть первую банковскую карту и научить ей пользоваться.
В контексте сбережений расскажите про страшного зверя, который называется инфляцией и понемногу съедает наши деньги. Про инвестиции говорить рано. Достаточно упомянуть — есть способы страшного зверя победить.
Лет в 13 желательно вместе с ребенком открыть ему первый депозит. Если с 13 лет держать деньги на депозите и регулярно его пополнять, к 40 годам финансовая ситуация будет оптимистичнее, чем у нас с вами. Объясните, как работает сложный процент: сумма вклада становится больше за счет процентов, а новые проценты начисляются уже на новую сумму, которая подросла на проценты за прежний период. И так все время, пока деньги лежат на депозите. Чем дольше они там находятся, тем весомее вклад процентов в их прирост.
Поиграйте вместе с ребенком с депозитным калькулятором на сайте банка или любым другим. Например, на Банки.ру или Калкус.ру.
С 14 лет подростка можно приобщать к игре «Денежный поток». Она поможет грамотно управлять личными финансами и заставлять деньги работать.
13–16 лет: помогите заработать первые деньги
Организовать первую подработку на каникулах или в свободное от учебы время можно в 13-16 лет. Сгодится любой посильный вариант: копировать документы в офисе, раздавать листовки и тому подобное. В этом же возрасте обязательно объясните ребенку, в чем ценность образования и как оно будет влиять на всю его дальнейшую жизнь.
С 16 лет — время ходить на собеседования и искать первую постоянную работу, даже если острой нужды в деньгах нет. У нас в порядке вещей, как в Советском Союзе, лет до 25 исключительно учиться: школа, вуз, аспирантура. И только потом искать первую работу. А рынок труда встречает конкуренцией со сверстниками, у которых восемь лет профессионального опыта и куча пройденных собеседований.
Работать в России официально можно с 14 лет с разрешения родителей и органа опеки. Но работа не должна мешать учебе и вредить здоровью. С 16 лет разрешение не нужно.
16–19 лет: начинайте вести учет, планировать и инвестировать
Начинать знакомиться с финансовым планом пора в 13-16 лет. Это уже более сложный инструмент, чем накопление денег на финансовую цель. Для начала можно ограничиться планированием на полгода. Будет первый результат — ребенку понравится.
А в 16-19 лет надо вести полноценный учет личных финансов. Помогите с первым отчетом. Пусть научится работать с Эксель, облачными сервисами и мобильными приложениями для личных финансов — выберет, что больше по вкусу. Вместе анализируйте доходы и расходы, решайте, на чем можно сэкономить.
В этом же возрасте, который психологи называют репетицией взрослой жизни, откройте подростку индивидуальный инвестиционный счет или обычный брокерский. Пусть купит первые облигации федерального займа (ОФЗ) или акции Газпрома, дождется первого купонного дохода или дивидендов.
С открытием индивидуального инвестиционного или брокерского счета играйте с подростком в экономическую игру «Инвестор». Это модификация «Денежного потока». Основной упор в ней — на инвестиции, а игровые алгоритмы их работы максимально близки к реальным.
***
В 20+ до сына или дочери уже не достучаться. Вспомните, как сами реагировали на родительские нотации. Но сделать человека к 20 годам финансово грамотным реально. Финансово грамотный человек старается не создавать денежные проблемы. И решает их сам, если возникают, а не перекладывает на близких. Да и родительское наследство со временем не промотает.
Если статья была для вас полезной - подпишитесь на канал и получайте лучшую информацию первыми.