Сегодня расплатиться банковской картой можно не только в крупных магазинах, но в большинстве торговых точек нашей страны. Техническую возможность сделать это дает эквайринг. Разберемся, что это такое, как устроено и кто за всё это платит.
Термин «эквайринг» происходит от английского глагола to aquire — «приобретать». Услугу, которая позволяет продавцам принимать карты к оплате, оказывают банки. Они устанавливают в торговой точке платежный терминал, в который вставляется, через который проводится или к которому просто прикладывается карта (в зависимости от модели карты и терминала), обеспечивают техническую возможность его функционирования и проведения безналичных расчетов.
Что определяет стоимость эквайринга?
Разберемся в деталях, как работает безналичная оплата. В покупке товаров и услуг за безналичный расчет задействовано сразу несколько сторон:
- торгово-сервисное предприятие (ТСП);
- банк-эквайер, поставляющий терминалы и обеспечивающий прием платежа;
- продавец POS-терминала;
- платежная система, к которой принадлежит карта покупателя;
- банк-эмитент, выпустивший карту.
Именно эти стороны в зависимости от стоимости их услуг и будут определять, во сколько обойдется эквайринг продавцу (услуга банка по эквайрингу для него платная) и покупателю (на которого продавец традиционно переложит часть или все свои расходы).
Сколько стоит эквайринг для продавца?
✔️ Во-первых, продавцу необходимо обеспечить торговую точку специальным оборудованием – POS-терминалом, который позволит принимать карты к оплате. Функционал терминала и его технические возможности определяют его цену. По словам представителей Российской ассоциации экспертов рынка ретейла (РАЭРР), стоимость терминала колеблется от $200 до $2 тыс. и более за штуку.
Средний терминал, который покупают ретейлеры, обычно стоит $300–500, отмечают в РАЭРР. При этом такой терминал желательно иметь не один, а на каждую кассу.
✔️ Помимо терминала для проведения безналичных расчетов, торговой точке необходимо иметь интернет или телефонную связь. Интернет позволяет провести операцию оплаты за несколько секунд. Если использовать телефонную связь, на это понадобится несколько минут. Поэтому телефонный канал используется только на удаленных территориях, где нет доступа к интернету. Оплата качественного интернета потребует 500-600 рублей в месяц.
✔️ Услуги банка и платежной системы.
Цену непосредственно самой услуги по приему карт определяют сразу три участника: банк-эквайер (обслуживает платежи по картам в торговой точке), платежная система, к которой принадлежит карта того или иного покупателя (по картам разных платежных систем комиссия банка-эквайера разная), и банк-эмитент карты покупателя (у него тоже своя выгода в безналичном платеже по карте).
Банк-эквайер устанавливает торговой точке (или сети торговых точек — допустим, супермаркетов) цену своих услуг. Эта плата зафиксирована в процентах от объема операций, проведенных по картам, и взимается раз в месяц. Она называется торговой уступкой или комиссией банка-эквайера.
Из чего же состоит торговая уступка, она же комиссия, которую торговец платит за эквайринг банку?
Четвертую либо пятую часть ее составляет комиссия банка-эквайера, примерно столько же — банка-эмитента, выпустившего карту покупателя, остальное забирает себе платежная система (у каждой системы свой тариф), которая, собственно, и проводит все сложные расчеты между участниками сделки.
В итоге по картам Visa и MasterCard торговая уступка банка-эквайера обычно в среднем составляет около 2% от всех проведенных безналичных транзакций, по картам «МИР» — около 2,5%, American Express и Union pay — 3–3,5%, отмечают эксперты ассоциации «Национальный платежный совет».
Эти расценки – средний уровень «по больнице». Важен принцип: «чем меньше точка, тем выше комиссия. Например, у гипермаркетов она может составлять всего 1–1,5% , а у мелкого районного магазина все 3%», – рассказывают эксперты.
Кто в конечном итоге платит за эквайринг?
Очевидно, что устанавливая терминалы для безналичной оплаты, оплачивая услуги связи и услуги банка-эквайера, продавец перекладывает эти расходы на плечи своего покупателя, закладывая их в цену товара.
Но товар не может стоить по-разному для тех, кто платит наличными, и тех, кто платит картами, поэтому за удобство безналичного расчета платят абсолютно все, а разницу предприимчивый хозяин торговой точки или сети может положить себе в карман.
При этом оценить, насколько подорожали товары в торговой точке из-за появления в ней возможности безналичной оплаты, невозможно. Ценообразование — процесс сложный и нестандартный: один торговец может сохранить старые цены, опасаясь растерять клиентов, другой — сделает надбавку, исходя из планируемого объема безналичных платежей и комиссии эквайера, а кто-то не будет затрудняться подсчетами и просто увеличит все цены на размер комиссии или даже больше.
То есть за безналичный расчет в конечном итоге платит каждый покупатель, причем вне зависимости от того, пользуется он безналичной оплатой или нет – все расходы заложены в цену товаров.
Именно поэтому разумнее использовать то, за что уплачено, расплачиваясь картой, а не наличными, если есть такая возможность. Тем более, что практически все банки предлагают держателям своих карт дополнительные бонусы – например, кэшбэк или проценты на остаток. То есть оплата картой позволяет сэкономить.