Кредитование малого бизнеса – довольно хлопотная история. С одной стороны, маленьких бизнесменов очень много, и неплохо бы сделать их своими клиентами. С другой, оценить их кредитоспособность бывает крайне трудно из-за большого количества мелких транзакций непонятной природы, да еще зачастую и наличными. Сегодня вроде бы успешный предприниматель, а завтра уже грузчик. И наоборот.
Эта проблема остро стоит не только перед российскими банками, но и перед западными. Американский проект Kabbage, кажется, придумал, как давать деньги малому бизнесу в нужных объемах и не оставаться внакладе без завышения процентов. Основной продукт Kabbage представляет собой кредитную линию на сумму до 250 000 долларов США, размер которой формируется за счет не очень стандартных данных, включая объем бизнеса, время в бизнесе, объем транзакций, активность в социальных сетях и кредитный рейтинг самого предпринимателя. Каждое использование кредитной линии считается отдельной ссудой с шестимесячным или 12-месячным сроком погашения. Средства зачисляются на счет в банке или на эккаунт PayPal, а процентная ставка составляет от 1.5% до 10% в месяц. Да-да, в месяц, а вы как думали? Это только в фэйсбуке все кредиты в США даются под 1% годовых. Клиенты Kabbage чаще всего берут в долг на пополнение оборотного капитала.
Еще один продукт, запущенный в январе 2019 года – финансирование покупок на Alibaba.com. По программе Pay Later американские предприниматели могут закупаться в долг на сумму до 150 тысяч долларов и отдавать его в течение 6 месяцев. Ставка составляет от 1.25% в месяц.
Kabbage начал работать в 2009 году, и с тех пор успел дать в долг 6.5 миллиарда долларов более 170 000 малых бизнесов Соединенных Штатов. 2 миллиарда предприниматели взяли только за 2018 год. Проект активно привлекает инвестиции и берет в долг. Буквально на днях было получено 700 миллионов долларов, и теперь акционерный капитал и заемные средства превышают 3 миллиарда долларов. Хороший серьезный бизнес. Kabbage входит в топ престижных финтех-рейтингов, а именитые инвесторы буквально выстраиваются в очередь.
На самом деле, ставка по кредитам слегка ошеломляет, особенно с учетом того, что речь идет о долларах. Даже минимальные 18% годовых кусаются, а если с показателями не очень, и приходится брать под 120%? Как бы назвали такую «щедрую» организацию в России?
С другой стороны, у банков, похоже, в большинстве случаев вообще нет возможности дать кредит маленьким компаниям, а для последних нередко деньги под большой процент гораздо лучше, чем их отсутствие. За полгода можно как-то перекредитоваться и отдать долги. А отсутствие оборотных средств – это стопроцентный коллапс и смерть бизнеса.
К сожалению, в России очень мало банков, которые реально кредитуют малый бизнес на комфортных для последнего условиях. И на практике приходится обращаться к местным аналогам Kabbage. Хотя общего у них только ломовые проценты, а про big data, machine learning и agile российские ростовщики не слышали. Может и к лучшему.
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Telegram!