Сегодня доступность жизни «в долг» привела к тому, что постоянно из новостной ленты можно услышать о рисках растущего уровня закредитованности домашних хозяйств. Многие из тех, кто читает эту статью уже имеют кредит или планируют взять деньги в долг при помощи, предлагаемых кредитных продуктов.
Эту статью я посвящу тому, как правильно взять кредит.
В борьбе за клиента банки предлагают огромное разнообразие кредитных программ. Поэтому выбор кредитного продукта должен опираться на финансовую грамотность человека.
Принимая решение взять кредит, необходимо понимать, что выплаты по кредиту – это расходы на длительное время, как правило, годы. Беря кредит, мы должны хорошо разобраться в том, как правильно пользоваться заемными деньгами.
1. Больше документов – меньше переплата.
Выгодно брать кредит там, где придется меньше переплатить, а не где быстро и без документов. Чем меньше требований банка к заемщику, тем выше риск невозврата и выше переплата по кредиту. Посвятите дополнительно несколько дней на подготовку документов. Подумайте, ведь незначительная разница в выплатах выливается в приличную сумму за год. Не верьте рекламному посылу банка о якобы «шаге навстречу клиенту».
2. Берем кредит только в банке.
Выбирая где взять кредит, сразу же отказывайтесь от использования услуг всех небанковских финансовых организаций: кредитных союзов, групп, брокеров и ломбардов. Там кредиты готовы раздавать всем направо и налево, поэтому там всегда дороже. По сути каждый добросовестный заемщик такой организации платит за себя и, как минимум, за еще одного недобросовестного.
Обращаемся за кредитом в банки и ни в коем случае не кормим посредников. Оптимально – не менее чем в три банка перед принятием решения о том, где взять кредит.
3. Программа кредитования должна соответствовать вашей цели.
Выгоднее получается, если пользоваться кредитным продуктом, разработанным непосредственно под вашу цель. Если вам нужен кредит для бизнеса, не нужно оформлять потребительский кредит, который обойдется дороже, хоть и оформляется проще. Посчитайте, что вам выгодно по размерам переплаты за весь срок кредитования. Сегодня банки могут предложить кредитный продукт практически под любые цели. Разберитесь в этом.
4. Изучите все условия кредитования.
Несмотря на кажущуюся простоту этого правила, большинство заемщиков даже не читает договор, останавливаясь только на дате и сумме ежемесячного платежа. Однако в договоре есть еще множество моментов, на которые нужно обратить внимание до момента принятия решения о получении кредита.
Такие условия как:
- комиссии, связанные с выдачей, обслуживанием и погашением кредита;
- тарифы на обслуживание кредитных счетов;
- порядок начисления и размер штрафов за просрочку платежа;
- условия досрочного погашения;
- условия страхования предмета залога и жизни заемщика;
в итоге обходятся в крупную сумму, чем размер процентной ставки.
За счет таких «скрытых комиссий» банки пополняют свои доходы, пользуясь невнимательностью своих заемщиков.
Решив взять кредит, сравните все затраты по кредиту, только это поможет выбрать действительно выгодный продукт, процентная ставка сама по себе еще ни о чем не говорит.
5. Трезво оценивайте свои возможности.
При расчете кредитной нагрузки, платеж по кредиту не должен превышать половины вашего ежемесячного дохода, при этом при расчете всегда свои доходы округляйте в сторону уменьшения, а расходы – в сторону увеличения. банки при рассмотрении заявок при расчете долговой нагрузки заемщика берут цифру до 35% дохода. рассчитайте и ориентируйтесь на эту сумму, чтобы выплаты были для вас комфортными.
Не в коем случае не стройте «долговую пирамиду», когда необходимо взять новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Когда такая пирамида рухнет, вам будет очень тяжело выбраться из под обломков.
В обычной повседневной жизни я рекомендую вообще отказаться от кредитов, особенно самых дорогих – потребительских. Ведь желание взять такой кредит – это следствие неграмотного управления своими личными финансами.
Однако, если необходимость взять кредит обусловлена исключительным случаем, форс-мажором, применяйте вышеописанные правила.
Спасибо за уделенное внимание, читайте также другие правила управления личными финансами на моем канале и не забывайте поставить палец вверх в качестве благодарности автору.
На все интересующие вопросы отвечаю здесь.