Здравствуйте, дорогие читатели!
В современной жизни мы вынуждены все чаще пользоваться заемными средствами различных банков как для совершения крупных покупок (квартиры, автомобиля), так и для приобретения нового телефона, бытовой техники, осуществления ремонта квартиры, покупки одежды и продуктов питания.
К большому сожалению, мы сталкиваемся с тем, что многим из нас, имеющих постоянное место работы, приходится покупать еду и лекарства для себя и своей семьи в кредит, так как от зарплаты до зарплаты часто не хватает денег!
Каждую минуту с экрана телевизора с участием известных актеров, с баннеров, развешенных по городу как шары на демонстрации, нам предлагают взять кредит на сказочных условиях под выгодный процент. К большому сожалению, все эти факторы делают население нашей необъятной страны всё беднее и беднее.
В 2019 году из 10 трудоспособных россиян, 8 имеют кредитные обязательства перед банками. И у половины из них – образовалась существенная просрочка по этим обязательствам.
Многие россияне в настоящее время живут не по средствам и с легкостью берут деньги в долг, не задумываясь о том, что их рано или поздно придется возвращать. Но все ли из них могут своевременно погашать кредитный долг? Ответ однозначный - нет.
В России более половины взятых у банков заемных денег своевременно не возвращается! Около четверти полученных от банков средств полностью не возвращается должниками.
По причине таких рисков, возникающих у банков, которые вынуждены за счет добросовестных клиентов возмещать потери от неплатежеспособных, процентная ставка по кредиту очень высока.
Так что же делать, когда заемщику нечем платить задолженность перед кредитором?
И сегодня речь в моей статье пойдет о реструктуризации долга по кредитному договору, но что же это такое?
Я постараюсь подробно разобрать с Вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.
Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Говоря простыми словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.
Как гласит статья 105 Бюджетного кодекса Российской Федерации от 31.07.1998 года № 145-ФЗ (ред.от 27.12.2018 года)
1. Под реструктуризацией долга в целях настоящего Кодекса понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств.
2. Реструктуризация долга может быть осуществлена с частичным списанием (сокращением) суммы основного долга.
3. Сумма расходов на обслуживание реструктурируемого долга не включается в объем расходов на обслуживание долгового обязательства в текущем финансовом году, если указанная сумма включается в общий объем реструктурируемых обязательств.
Реструктуризация долга сопоставима с таким основанием прекращения обязательств, как новация, при которой соглашением сторон заменяется первоначальное обязательство между сторонами и возникает новое, другое обязательство между теми же лицами (статья 414 ГК РФ).
При реструктуризации долга осуществляется погашение долговых обязательств с принятием на заемщика других обязательств с установлением других новых условий обслуживания долговых обязательств и сроков их погашения.
Составляется более удобный для заемщика график платежей долга, который может включать в себя и частичное списание с имеющейся суммы основного долга. В этом случае сумма погашения основного долга не включается в объем обслуживания долгового обязательства в текущем году.
Что можно сделать:
1. Изменить валюту займа,
2. Получить временную отсрочку по платежам (кредитные каникулы),
3. Продлить срок действия кредитного договора, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить кредитную нагрузку.
Обратите внимание, что при реструктуризации нельзя изменить величину процентной ставки. Если Вы хотите снизить процентную ставку, то для этого необходимо обращаться в сторонние банковские организации, и переводить текущий заём в тот банк, где процентная ставка по кредиту меньше. Эта услуга называется рефинансирование, подробнее об этом мы поговорим в следующей статье.
Какие существуют причины для изменения условий текущего договора ?
Это причины, которые ухудшили Ваше материальное положение не по Вашей вине.
К ним относятся:
1. Потеря работы,
2. Потеря трудоспособности по причине инвалидности,
3. Тяжелая болезнь, при которой необходимо прохождение длительного лечения и реабилитации,
3. Выход в декретный отпуск,
4. Потеря близкого родственника, члена семьи.
Основаниями для реструктуризации долга по кредитному договору могут быть:
1. Существенное снижение доходов при потере работы, или изменений условий оплаты труда.
2. Призыв или прохождение срочной военной службы в Вооруженных Силах России.
3. Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет / 3 лет.
4. Утрата трудоспособности (получение инвалидности).
Все эти причины необходимо документально подтвердить справками или выписками из Вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости , военного комиссариата и т.д.
Кроме всего прочего, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.
Не стоит дожидаться грозных звонков от сотрудников банка и коллекторов о просроченной задолженности по кредиту и не усугублять и без того напряженную ситуацию.
Первое, что Вы должны сделать - это обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации с просьбой по пересмотру договора на взаимовыгодных условиях. Не забудьте взять с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.
Сотрудники банка помогут Вам составить такое заявление, которое рассматривается до 10 рабочих дней, иногда дольше.
В любом случае банк заинтересован положительно рассмотреть Ваше заявление так как:
1. Банки не желают тратить время и деньги на адвокатов и судебные разбирательства.
2. Получение от заемщика оплаты дольше оговоренного срока в договоре, чем отсутствие оплаты в целом.
3. Выгода банка, так как при продлении кредитного договора и Ваша конечная переплата по кредиту увеличивается.
Выгодна ли заемщику данная услуга?
Однозначно ДА, если на данный момент у вас есть проблемы в финансовом плане, и Вы хотите сохранить свою репутацию перед кредитором.
Что это дает клиенту:
1. Возможность сохранить свою положительную кредитную историю,
2. Возможность справиться с временными финансовыми трудностями, найти новое место работы.
3. Вам не придется переплачивать штрафы и пени за просрочку платежей.
Это оптимальный вариант, так как обратившись к кредитору, заемщик имеет шанс решить проблемы со своим долгом с минимальными для себя последствиями.
И в заключение данной статьи хочу сказать, что предоставить реструктуризацию или нет — это право банковской организации, но никак не обязанность.
Теперь, когда Вы знаете что такое реструктуризация долга по кредиту, стоит лишь добавить, что такая процедура негативно отображается на кредитной истории должника.
Все изображения и фотографии, используемые в статье, взяты из открытых источников.
Я жду Ваших мыслей и мнений в комментариях.
Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайки если статья Вам понравилась.
Желаю всем добра, удачи !
Читайте статьи:
Алименты на ребенка. Чего ждать в 2019 году.
Что нужно знать, если пришли судебные приставы.
Вылетаете на отдых за границу? Проверьте свои долги!
