Я писала как-то раньше о сложностях получения кредита для моей знакомой. На днях зашла к ней в гости, а заодно и поинтересовалась, как там дела с оплатой ее займа. Оказалось, что ежемесячные платежи в принципе ей по зубам, обидно, конечно, банку переплачивать проценты, но, если другого выхода нет, то кредит решает многие проблемы.
Заодно, я попросила ее показать, каким образом она вносит ежемесячные платежи, - мне как экономисту это показалось интересным. И каково же было мое удивление, когда я увидела, насколько банки наживаются на нас.
Когда я работала, еще до пенсии, в крупной кампании, у нас было оборудование, закупленное по кредиту от венчурного фонда. И я помню, как я тогда рассчитывала ежемесячные платежи и проценты на них. С удивлением обнаружила, что теперь кредиты считают совсем по-другому.
У нас, я помню, тело кредита разделялось на равные части на весь срок погашения долга. А проценты с каждым платежом уменьшались, потому что уменьшался и основной долг, проценты же начислялись на остаток долга. Тогда как теперь банк рассчитывает проценты сразу на всю сумму кредита.
Для простоты приведу пример (пример условный):
Вы взяли кредит на 12 000 рублей на два года. Ставка примерно 10% (для простоты расчетов). Ежемесячно вы должны выплачивать банку по 500 руб. (12000: 24 месяца). По тому, как я раньше считала, вы должны, отдавать банку:
1 месяц: 500 руб. + 100 руб. (проценты) = 600 руб.
2 месяц: 500 руб. + 95,83 руб. (проценты ) = 595,83 руб.
Почему проценты стали меньше: 12 000 (основной долг) – 500 руб. (погашено за 1 месяц) = 11500 руб. (остаток долга).
Проценты, начисленные за второй месяц (11500 * 10%) и делим на 12 месяцев, получаем уже не 100 рублей, а 95,83 рубля - проценты за второй месяц.
И так до конца срока погашения кредита проценты постепенно уменьшаются. Такой кредитный договор называется с договором с дифференцированными платежами.
Теперь банк рассчитывает всю сумму процентов сразу на весь срок и полученную сумму процентов делит на количество месяцев кредита (Аннуитетные платежи). Получается так:
Сумма кредита 12 000 руб. * 10% = 1200 руб., умножаем на два года действия кредита, получаем сумму процентов - 2400 рублей.
Делим эту сумму на 24 мес., получаем сумму ежемесячных не уменьшаемых процентов: 100 руб.!
В итоге платим ежемесячно 500 руб. + 100 руб. = 600 руб. И так до конца срока кредита, сумма процентов не уменьшается, соответственно процентная ставка получается выше заявленных 10 процентов.
Но и это еще не все. Когда я посмотрела на график выплат, то увидела, что в первые месяцы платятся в основном проценты, а тело кредита - в самом конце.
Покажу на простом примере (пример условный):
1 месяц: 100 руб. (тело кредита) + 500 руб. (проценты) = 600 руб.
2 месяц: 125 руб. (тело кредита) + 475 руб. (проценты) = 600 руб.
И так до погашения кредита. То есть в начале выплачиваются, в основном, проценты, а концу срока сам кредит!
Если вы, например, захотите погасить кредит досрочно, то даже, если расторгнете договор раньше, проценты за кредит вы уже заплатили! То есть, сэкономить на процентах не получится.
Лишний раз убеждаюсь в мудрости пословицы: «Берешь чужие, и на время, а отдаешь свои и навсегда!», да еще и с процентами. Делаю вывод: лучше с банковскими кредитами не связываться вовсе, а если и брать - то не больше чем на год, чтобы не переплачивать грабительские проценты.
Если вам понравилась статья, то поддержите меня, пожалуйста, лайком и подписывайтесь на канал. Буду всем очень рада!
Всем спасибо.
С уважением, Марта