Росту финансовой грамотности способствует развитие современных технологий. В интернете легко можно найти множество информации об управлении личными финансами. Человек сам может определить - куда ему вложить свои деньги и определять свою зону риска. Благо сервисов для этого достаточно. Стратегии могут быть самые разные - в зависимости от целей и задач конкретного человека. Можно найти варианты с доходностью от 7 до 35-40% годовых. В зависимости от степени риска - чем выше риск, тем выше доход. Можно найти и больше - предложений достаточно, но мы не рекомендуем обращаться к тем, кто обещает доходность выше 40% годовых. Вероятнее всего, за такими предложениями стоит финансовая пирамида.
В последнее время в России набирает популярность p2b краудлендинг. Под этим видом краудлендинга понимают прямое кредитование физическими лицами бизнеса. Специализированные площадки помогают инвесторам отобрать наиболее привлекательные для кредитования компании. Организаторы берут на себя обязанность по кредитному и юридическому анализу, оформлению документации и коллекшену. Скоринговые модели позволяют оценить вероятность дефолта заемщика с достаточной точностью. В зависимости от риска определяется кредитная ставка и размер кредита. Затем уже инвесторы сами могут выбрать - кому они готовы выдать свои деньги. Хотя у разных площадок по разному - в “JetLend”, например, инвестор может инвестировать средства автоматически (система автоматически распределяет средства среди пула заемщиков), либо же самому выбрать кому и сколько выдать.
В результате ежегодный доход может достигать 20-22% годовых. В 3 раза больше, чем банковский вклад. Безусловно, в краудлендинге есть и риски. Впрочем, за счет бурного роста этого рынка многие игроки запускают выгодные маркетинговые акции. Комбинируя их можно дополнительно заработать. JetLend, в частности, гарантирует первые 100 тыс инвестиций и выдает 2 тыс рублей за каждого привлеченного инвестора. Мы сознательно идем на этот шаг: по оценке ЦБ в 2017 году рынок краудфандинга (а краудлендинг - это разновидность краудфандинга) вырос в 2 раза, до 11,2 млрд рублей. А недавно о своих планах на рынок краудлендинга заявил “Сбербанк”, который со своими ресурсами, однозначно, придаст новый импульс этому рынку.
В статье мы собрали пять основных страхов, которые нам озвучивают ежедневно наши будущие инвесторы.
1. Какое инвестирование? До зарплаты бы дожить!
Реальные доходы населения снижаются уже несколько лет подряд. И многим не хватает средств даже на основные потребности: продукты питания, одежда, коммунальные расходы. Российской семье, чтобы «свести концы с концами» и купить самое необходимое, требуется минимальный доход в 58,5 тыс. руб., следует из данных Росстата за 2018 год. А ведь хочется еще и в отпуск съездить, и iPhone новой модели купить, и детей в частную школу отдать.
На первый взгляд, на сбережения средств почти не остается. Чтобы как-то оптимизировать свои финансы, начните откладывать по 5% с каждой зарплаты или полученного дохода. Как только вы это начнете делать, то поймете, что прекрасно проживаете без этих денег. Самый сложный период - формирование привычки, на которую может уйти от 3 до 10 месяцев . Необходимо привыкнуть откладывать хотя бы 5% от своего дохода, чтобы впоследствии повышать удельный вес своих накоплений. Эксперты советуют повышать их еще на пять процентных пунктов каждый полгода, пока вы не достигните 20%. Помочь вам в этом сможет четкая постановка целей.
2. Я боюсь потерять свои деньги.
У достаточного количества россиян был негативный опыт связанный с вложением средств куда-либо. Многие наши сограждане путают инвестиции и псевдоинвестиции, к числу которых относятся различные финансовые пирамиды, которые обещают "золотые горы".
Краудлендинговая платформа позволяет распределить инвестиции среди нескольких десятков заемщиков. И даже если некоторые из них допустят дефолт, на итоговый финансовый результат это кардинально не повлияет. Средняя ставка по займам на платформе JetLend составляет 27-30% годовых. В модель заложен уровень ожидаемых потерь в размере не более 5%. Из чего он состоит:
- PD - Probability of default (вероятность дефолта). Вероятность дефолта для компаний малого бизнеса на годовом горизонте составляет от 3% до 15%. Наш скоринг позволяет свести его к минимуму (до 10%), но полностью избавиться от вероятности дефолта и привести его к нулю невозможно.
- EAD - Exposure at default (объем средств под риском дефолта). Обычно дефолт наступает не сразу после выдачи займа, а только после нескольких месяцев стабильных платежей. Поэтому объем средств под риском ниже общей суммы предоставленного займа. Мы ориентируемся на EAD = 50% от суммы займа.
- LGD - Loss given default (уровень потерь в случае дефолта). В случае дефолта заемщика, Джетленд получает решение суда с исполнительным листом который позволяет вернуть часть заемных средств. Обычно, уровень потерь при беззалоговом кредитовании с личным поручительством бенефициара составляет около 75%. Мы ориентируемся на это значение.
Таким образом, уровень ожидаемых потерь при выдаче займа размером 1 млн рублей составит 1 000 000 * 0,1 * 0,5 * 0,75 = 37 500 рублей (3,75% от суммы займа). Мы придерживаемся консервативной стратегии, поэтому в среднем рассчитываем на гораздо более высокое значение - 5%. Благодаря такой модели, инвестор сможет контролировать риски. Поэтому даже с учетом дефолтов средняя ожидаемая доходность до уплаты налогов составит около 22-25%.
Некоторые платформы позволяют выбирать уровень рискованности заемщиков. Если инвестор желает снизить уровень риска, то он инвестирует в самые надежные компании. Если повысить, то добавляет более рискованных но и более доходных.
НДФЛ за займодавца обязан уплачивать заемщик как налоговый агент, в связи с этим 13% от полученного дохода перечисляется государству. Итоговая чистая ожидаемая доходность составит 17-22% годовых, что почти в три раза выше среднего депозита.
3. Инвестировать нужно, когда много зарабатываешь.
Самое распространенное заблуждение, что инвестиции - это удел обеспеченных. Даже если у вас небольшой заработок, вы можете инвестировать, начав с минимальных сумм. В краудлендинге это сумма от 1 000 рублей. Согласитесь, отложить с зарплаты тысячу не так уж и сложно. На платформе “Джетленд” вы также получаете 100% гарантию на первые инвестиции до 100 000 рублей. Защита работает следующим образом: инвестор переуступает права требования по дефолтному займу платформе в размере 100% от суммы долга по цене 100% от суммы долга. Под дефолтом заемщика понимается выход займа на просрочку более 30 дней. Сумма гарантий начисляется единовременно при создании личного кабинета в сумме 100 000 ₽ и расходуются по мере инвестирования.
В мире, рынок краудлендинга уже оценивается в более чем 280 млрд долларов и ежегодно растет. В России прямое кредитование находится пока только в начальной стадии развития.
4. Чтобы инвестировать нужно разбираться в финансах.
Грамотно распоряжаясь своими финансами можно не только существенно снизить расходы, но и значительно увеличить свой капитал. Одна из основных целей финансовой грамотности — защита населения от финансовых ошибок и повышение общего уровня экономического развития.
Из-за низкой финансовой грамотности у большинства выработалось потребительское отношение к деньгам. Люди живут всю жизнь от зарплаты к зарплате, перебиваясь займами у знакомых, вместо того, чтобы повысить свою финансовую грамотность и начать получать доход.
Самый быстрый путь повысить уровень знаний - это попробовать. Можно прочитать тысячи статей, ознакомиться с сотнями учебников, но гораздо продуктивнее - открыть брокерский счет, депозит или инвестировать через краудлендинговую платформу с минимальной суммой. Даже если ваши инвестиции окажутся неудачными, вы практически ничего не потеряете, но будете иметь представление о механизмах работы этих сервисов, а также получите бесценный опыт.
5. А если я не доживу? Копить это ужасно долго и скучно.
Еще одна типичная ошибка в том, что "накопление - это удел пожилых". Заниматься сбором средств под матрасом - действительно, достаточно скучная затея. В том, чтобы у этого занятия появился смысл необходимо ставить перед собой конкретные цели и стремиться к их достижению. Цели должны быть реалистичными.
Согласен, намного проще и быстрее просто взять кредит и купить себе новый гаджет, автомобиль, слетать в отпуск или купить подарки родным. Но вы получите несказанное удовольствие, когда поймете, что финансы находятся в ваших руках. Нужно просто не бояться использовать свои деньги. Сделать так, чтобы не вы работали на них, а они работали на вас.
Если вам понравилась идея краудлендинга, предлагаем ознакомиться подробнее на нашем сайте.