Почему становятся банкротами индивидуальные предприниматели и физические лица?
В 2018 году в России отмечен рост банкротств среди ИП и физлиц на 47%. Об этом сообщают информационные агентства со ссылкой на данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве. В связи с этим редакция Executive.ru задала юристам и финансовым экспертам следующие вопросы:
- Кто в зоне риска, каков социальные портрет банкрота: возраст, пол, место жительства, род занятий, объем долгов?
- Каковы причины банкротства?
- Какие банки «поставляют» банкротов на рынок?
- Какова судьба банкрота: как объявить себя банкротом и что происходит после этого?
Валентина Зебницкая, руководитель юридической компании «Стопдолг»
Общероссийской статистики по портрету банкрота нет. Мы можем «обрисовать» его лишь на основании своей судебной практики. В зоне риска – абсолютно все группы населения: никто не застрахован от банкротства. В нашей практике есть и молодые жители крупных городов, и пенсионеры из небольших населенных пунктов.
Банкротов можно разделить на несколько групп. Первая – предприниматели, которые брали кредиты на развитие бизнеса. Банкротятся вместе с закрытием ИП.
Вторая группа – люди, у которых резко уменьшился доход из-за форс-мажорных обстоятельств: увольнение, болезни, смерть близких родственников, выход на пенсию. Новый доход не позволяет обслуживать взятые ранее кредиты. Особенно часто такое случается, если увольняют человека предпенсионного или пенсионного возраста.
Третья группа – финансово неграмотные люди. Обычно это мужчины и женщины от 45 лет, без высшего образования, семейные, с детьми. Граждане, которые верят в красивую рекламу банков, не читают условия кредитного договора и не рассчитывают реальную финансовую нагрузку. Берут сразу несколько кредитов, например, на бытовую технику. Кроме этого, в банке их уговаривают дополнительно взять кредитные карты. Если дохода для очередного платежа не хватает, они оформляют займы в микрофинансовых организациях.
Банкротов на рынок «поставляют» абсолютно все банки. Отдельных кредитных организаций нет. Размер «поставок» соотносится с долей банков в кредитовании физических лиц: чем крупнее банк, тем больше у него банкротов. Отмечу, что в 2018 году увеличилось количество банкротов, у которых помимо банковских кредитов есть займы в микрофинансовых организациях.
Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за три года. После этого – направить иск в арбитражный суд по месту прописки. Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело. Арбитражный управляющий – независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда.
После принятия иска судом проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, то вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.
Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за три года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации – максимум три года. Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются. Если не погашены, вводится вторая процедура.
Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах (автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника). Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу. В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается. Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.
По нашей оценке, 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания – чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.
Анатолий Матюшин, ведущий консультант, «Юкей»
Хочу обратить внимание на такой аспект процедуры банкротства, как миграция должников – гражданин меняет свое место жительства на другой регион, где потом и банкротится. Цель должника – затруднить участие кредиторов в деле о банкротстве и создать им препятствия для доступа к информации. Арбитражное дело в другом регионе – это всегда дополнительные затраты для кредитора и повышение расходов на защиту интересов в деле о банкротстве.
Если кредитор желает ознакомиться с любой информацией о банкротстве в рамках арбитражного дела, ему, либо его представителю, нужно будет действовать в другом регионе. В таких ситуациях сложнее возражать по требованиям аффилированных кредиторов и получать информацию об имуществе, сложнее контролировать действия управляющего и участвовать в собраниях кредиторов. Все это снижает активность кредиторов в деле о банкротстве.
Однако не всегда суд соглашается возбуждать дела о банкротстве в новом для должника регионе. Бывают случаи, когда миграция должника приравнивается к злоупотреблению, а он признается недобросовестным. В таких ситуациях суд, как правило, встает на сторону кредиторов – признает должника банкротом со всеми вытекающими последствиями, но не освобождает его от долгов. Чтобы должника признали недобросовестным, кредиторам еще нужно постараться, набраться терпения и приготовиться потратить много времени на сбор доказательств. Добавим, что процедура банкротства должника чаще всего кредитору невыгодна. Конечно, если он не преследует цели просто отомстить должнику или приобрести его имущество с молотка.
Что происходит, когда в суд поступает иск о банкротстве? Во-первых, это публичная информация, которая быстро становится доступна другим кредиторам должника. Все они начинают вставать в очередь кредиторов, чем их больше и чем больше сумма требований, тем меньше вероятность, что они будут удовлетворены за счет имущества должника. Банкротство должника – это всегда затратная для самого кредитора история. Лучше десять раз все взвесить и решить, нужно это или нет.
Константин Бобров, директор, «Единый центр защиты»
Социальный портрет банкрота (гражданина или ИП) можно представить следующим образом: преимущественно мужчины. Средний возраст – 46 лет. Трудоустроен. Средний размер долга составляет 1,68 млн руб.
По состоянию на 2018 год больше всего банкротов отмечено в европейской части России, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. Меньше их в азиатской части: Чукотский автономный округ замыкает рейтинг, поскольку в 2018 году там не начато ни одной процедуры банкротства.
Причиной банкротства является тяжелое материальное положение должника, которое возникает, как правило, внезапно (потеря работы, тяжелое заболевание и тому подобное). Чтобы справиться с трудностями и обеспечить свою семью, гражданин вынужден брать кредиты в банке. Даже получает новые кредиты, чтобы перекрыть предыдущие. Так возникает долговая пирамида, которая сначала растет, а потом разрушается. Что приводит к принятию решения об обращении в суд с заявлением о банкротстве.
На рынок банкротов «поставляют» те банки, которые слишком «легко» выдают кредит, почти не проверяя платежеспособность своих клиентов. Тем самым они способствуют росту долговой пирамиды заемщика.
Банкротом могут признать гражданина, у которого не хватает доходов, достаточных для погашения имеющейся у него задолженности (признак неплатежеспособности), и у которого нет имущества, достаточного для закрытия этого долга (признак недостаточности имущества), а также задолженность которого не погашалась в течение трех месяцев с момента, когда эта задолженность должна быть погашена.
Для признания банкротом гражданин должен подать заявление о своем банкротстве в арбитражный суд того региона, где он проживает. Если гражданин действительно обладает признаками банкрота, суд принимает это заявление. Далее суд объявит о его банкротстве и введет одну из двух процедур банкротства (реализацию, заключающуюся в продаже имущества и погашении долгов за счет вырученных средств, или реструктуризацию, заключающуюся в утверждении судом плана погашения кредитов, срок которого не может превышать трех лет).
После завершения банкротства для гражданина наступят временные негативные последствия:
- На протяжении пяти лет он не будет иметь права вступать в кредитный договор без указания на факт своего банкротства.
- В течение пяти лет гражданин не сможет повторно подать заявление о своем банкротстве.
- На протяжении трех лет он не сможет участвовать в управлении организацией (быть учредителем, директором…).
Елена Казакевич, личный финансовый консультант, Про-бабло.рф
В моей практике был уникальный в своем роде случай банкротства физического лица, вызванный не столько кредитными картами и потребительскими кредитами, сколько микрозаймами.
Портрет банкрота: 54 года, женщина, из Московской области, кассир, объем долгов 1 млн 120 тыс. руб. Объем долгов выглядел следующим образом:
- Два потребительских кредита – Банк Москвы и Почта Банк, суммарный долг 520 000 руб.
- Две кредитные карты – Сбербанк и Тинькофф Банк, суммарный долг 53 000 руб.
- Вся остальная сумма – 547 000 рублей – займы в МФО, со средней ставкой 700% годовых.
Как образовались долги: кредиты, в том числе по кредитным картам, выплачивались без задержек, но в какой-то момент понадобилась небольшая сумма, которую заемщица «быстро» оформила в МФО, вовремя вернуть долг не успела, оформила займ в другом МФО на погашение первого, погасить не успела, а также «вошла во вкус» быстрых займов. Итого, таких займов стало 22. Оформлялись как в офисах микрофинансовых компаний, так и онлайн – на карту.
Тревогу забила дочь клиентки, когда о себе начали заявлять коллекторы. Объяснять, какие коллекторы работают в МФО, думаю, не имеет смысла. Точную сумму и количество займов дочь клиентки узнала на этапе разбора финансового положения. После суда и объявления клиентки банкротом, банки и МФО согласились на возврат только основного долга, без учета процентов. Клиентка работает и перечисляет значительную часть своих доходов по исполнительному листу.
На что надеялась клиентка? На момент оформления всех займов ей было 54 года, и она искренне считала, что через год ей все долги простят, так как она собиралась выходить на пенсию.
Иван Рыков, генеральный директор «Рыков групп»
По данным Федресурса, почти 86% заявлений о банкротстве подают на себя сами граждане. Таким образом, они освобождаются от обязательств. Оставшиеся 14% заявлений от кредиторов.
Почему возник такой дисбаланс? Все очень просто. Кредиторы прекрасно понимают, что банкротство рядового физлица не приведет к полному погашению задолженности. Это все-таки не предприятие с его активами. Поэтому банки и другие заимодавцы стараются использовать для взыскания долгов с граждан судебные процедуры либо коллекторские агентства. К тому же, как правило, долги физического лица одной кредитной организации не превышают 300-500 тысяч рублей. В совокупности, гражданин может иметь много подобных обязательств в разных банках. Однако кредиторы об этом не знают. Они получают данную информацию только на стадии предъявления требований о включении в реестр.
Хочу сказать об одном заблуждении. Далеко не всегда заявителями о банкротстве гражданина выступают банки. Действительно, они иногда «банкротят» физлиц. Но только в тех случаях, когда задолженность достигает нескольких миллионов рублей. Однако чаще всего заявления о банкротстве граждан подают другие физические лица, выступающие кредиторами. А вот банки, МФО, коммерческие организации и даже налоговые органы вступают в дело только на этапе заявления требований.
Статистика того же Федресурса показывает, что львиную долю граждан-банкротов составляют люди в возрасте от 30 до 59 лет. Среди них абсолютное большинство приходится на лиц в возрасте от 45 до 50 лет. И число их постоянно растет. Хотя встречаются исключения. Самым пожилым банкротом стала пенсионерка 88 лет, а самым юным – несовершеннолетний ребенок в возрасте 12 лет. В последнем случае ребенок стал банкротом по долгам покойного отца. Правда, впоследствии суд прекратил производство по делу.
Аналитики прогнозируют постепенный рост числа банкротов среди молодежи в возрасте до 30 лет. С другой стороны, в ближайшие годы увеличится количество банкротов и среди граждан старше 60 лет. Последним банки все более настойчиво предлагают свои продукты.
К сожалению, никто не ведет статистики, которая бы фиксировала причины банкротства того или иного человека. Поэтому мы можем делать выводы только на основе своих наблюдений. Чаще всего к несостоятельности приводят потеря работы, снижение уровня зарплаты, болезнь гражданина или его родственников, а также стремление обеспечить высокий уровень жизни при низких доходах. Причем последняя причина встречается все чаще и чаще. Люди берут кредиты и совершенно не думают о том, как они их будут отдавать. Все это позволяет нам прогнозировать постепенный рост числа банкротств среди физических лиц в России.
Юлия Комбарова, генеральный директор, «Юридическое бюро №1»
Около половины наших клиентов, которые обращаются за услугой банкротства, первоначальный кредит брали на бытовые товары, путешествия или на развитие бизнеса. Данные кредиты – беззалоговые. Обычно эти заемщики имели многолетний опыт «жизни в кредит», до последнего момента у них была хорошая кредитная история. Если вначале выплата кредита не доставляет неудобств заемщику, он увеличивает кредитную нагрузку, которая может доходить до 50% от совокупного дохода. Если начинались проблемы (потеря работы или снижение заработка), это приводило к невозможности обслуживать кредит.
При наступлении просрочек в платежах заемщики обычно пытаются самостоятельно решить проблемы и перекредитовываются в других организациях, в том числе в МФО и у «черных кредиторов». Процентные ставки у таких кредиторов составляют сотни процентов годовых. В результате, кредитная нагрузка увеличивается в несколько раз и к нам приходят банкротиться люди, «обросшие» двумя-тремя десятками кредиторов.
Говорить, что именно банки становятся причиной банкротства, не совсем правильно. Основная причина – это желание заемщиков как можно дольше оставаться «на плаву» любой ценой, поэтому они берут займы в МФО (когда уже банки отказывают), чтобы не допустить просрочки по кредитам. Но процентные ставки в МФО на порядок выше банковских и, как правило, заемщик окончательно проваливается в долговую яму.
Реже люди банкротятся из-за невозможности выплаты кредита, по причине тяжелой жизненной ситуации (лечение, покупка дорогих медикаментов, погашение долгов родственников), из-за проблем в бизнесе, а также те, у кого автокредиты и ипотека.
Следует учитывать, что банкротство нецелесообразно при сумме долга менее 300-350 тыс. рублей, так как процедура дорогостоящая (от 100-150 тыс. рублей) и некомфортная. По закону у должника есть обязанность банкротиться при сумме долга свыше 500 тыс. рублей и просрочках свыше 90 дней, но добровольный порядок суммами не ограничен.
После принятия арбитражным судом иска о банкротстве все выплаты по долгам замораживаются и происходят две основные процедуры. Первая – реструктуризация долгов: составляется план погашения задолженности, который выносится на рассмотрение собрания кредиторов и утверждается арбитражным судом. Вторая – реализация имущества в пользу кредиторов.
Реструктуризация чаще всего формальная, так как активы должника и его заработок не позволяют погасить долг. Но если должник имеет высокооплачиваемую стабильную работу, то реструктуризация возможна. Наша практика показывает, что в результате реструктуризации может быть списано 20-30% или даже 50% долга за счет списания всех пеней, штрафов и несоразмерных процентов. В случае успешной реструктуризации должник освобождается от непомерно больших выплат и не получает банкротного статуса. Реализуется все имущество кроме личных вещей и единственного жилья, за исключением ипотеки.
Понравилась публикация? Ставьте нам лайк
и подписывайтесь на канал! :)