«Финансовая» весна в самом разгаре и сюрпризы для россиян только начинаются. Кредитно-финансовые организации сейчас активно заняты подготовкой программы по рефинансированию. Слишком сложные термины на практике работают очень просто: планируется, что банки получат возможность объединять все кредиты заёмщика в один. Взяли в рассрочку технику, приобрели машину в кредит и параллельно выплачиваете ипотеку? Теперь для удобства россиян будет существовать объединённый кредит – общая сумма и общие проценты с условием единого договора. Должно быть удобно, подумают многие. А выгодно ли?
На первый взгляд плюсы очевидны, но эта схемы имеет много недочетов. Такой банковский продукт подойдет далеко не каждому человеку, а условия займа могут быть не совсем «прозрачными».
Снижается риск просрочки и уменьшается размер ежемесячного платежа?
По идеи, если все кредиты объединить, разумеется, уменьшится процентная ставка. Заемщику станет проще: платить по счетам за все сразу, да еще при этом и получить скидку на процентную ставку. Но это только в том случае, если все кредитные продукты были взяты в одном банке с небольшим отрывом во времени. Если займы были получены в разных кредитно-финансовых организациях, то, разумеется, риски просрочить платеж значительно выше.
— Делать единый платёж в один банк – это действительно проще, — подтвердила руководитель федеральной юридической компании "Стопдолг" Валентина Зебницкая. — Особенно разумно проводить рефинансирование с объединением займов клиентам МФО и держателям кредитных карт. Но с такими клиентами банки не очень охотно хотят работают. В таком случае, для рефинансирования у них должна быть практически идеальная кредитная история без каких-либо просрочек ранее.
Увеличивается срок платежа
Как мы уже сказали, подводных камней несколько. В случае с рефинансированием нескольких кредитов, соответственно, сильно увеличится времени на их погашение. Основной целью рефинансирования по мнению представителей банков является снижение размера ежемесячного платежа за счёт увеличения сроков кредитования на несколько лет, сообщил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. Конечно же, на практике может оказаться, что клиенту придется заплатить те же деньги, но просто в перспективе. В таком случае, ни о какой выгоде и речи быть не может.
Повышение общей суммы выплат по кредиту
Частные банки пытаются обменять "удобство платежей" от объединения и рефинансирования нескольких займов на значительную переплату, которая будет поступать от клиентов. И хорошо, если в результате «объединения» кредитов, увеличится только срок выплаты. Иногда вместе с увеличением срока, соответственно увеличивается и общая сумма.
— Система выплат по кредиту построена таким образом, что сначала вы выплачиваете проценты по кредиту и только по небольшой нарастающей начинаете погашать свой основной долг, — рассказала аналитик компании "Финист" Ирина Ланис. — К примеру, если вы брали кредит на 500 тыс. рублей на пять лет и вам осталось три года выплат, то даже при снижении кредитной ставки на 1% выгода составит всего лишь 7 тыс. рублей, в то время как снижение на 3% поможет сэкономить 17 тысяч.
Услуга для избранных
О ещё об одном «подводном камне» объединённых кредитов эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский узнал на собственной шкуре. Он обратился в один из банков по номеру горячей линии и получил одобрение на рефинансирование. Но уже на месте в отделении в данной услуге ему отказали. Вместо единого кредита ему предложили альтернативу – взять необходимую сумму наличными. В том случае, если у клиента за плечами имеются ранее взятые кредиты, то ему могут отказать в рефинансировании.
Таким образом, некоторые банки под видом новой услуги просто заманивают платёжеспособных клиентов для оформления нового кредита.
Размер имеет значение
Если вы думаете, что единый кредит дадут любому человеку, то вы заблуждаетесь. При рефинансировании огромное значение имеет общая сумма долга. Конечно же, это имеет смысл, если кредит будет выплачиваться еще минимум полгода, - добавил начальник отдела продаж "БКС брокер" Вячеслав Абрамов. В ином случае после подписания договора россияне будут должны гораздо больше.
«Объединяющий» кредит: как быстро потерять залог по кредиту?
Как мы уже сказали, в случае объединения нескольких кредитов всё соглашения с банком будут связаны друг с другом (к примеру - ипотека, кредит на автомобиль, потребительские займы). Ранее, если вдруг у клиента банка возникали временные трудности, он старался любой ценой сэкономить деньги, дабы погасить «самый важный кредит» - тот, который оформлен под залог имущества. Это давало возможность рассчитаться по долгам даже в самой сложной ситуации и не испортить свою кредитную историю.
В том случае, если произойдет рефинансирование, возможности сохранить свое залоговое имущество, у вас не будет. Если будет просрочка по кредиту или же вы вдруг останетесь без работы, квартира или машина, которая выступала гарантом вашей платежеспособности при оформлении кредита, достанется банку. Поэтому, настоятельно рекомендуем вам задуматься и оценить выгоду «единого» кредита.
Полное интервью экспертов изданию "Лайф" доступно по ссылке: https://life.ru/t/экономика/1210572/obiedinionnyi_kriedit_chiem_opasna_novaia_skhiema_riefinansirovaniia