По мнению экспертов, с 1 октября 2019 года количество отклонённых заявок ещё больше возрастёт. Ситуацию разъясняет советник председателя Совета Ассоциации банков России Олег Иванов.
Почему так происходит? С одной стороны, банки зазывают потребителей, а с другой стороны, они им отказывают?
Олег Иванов: Может показаться удивительным, но новость эта на самом деле хорошая. Она правильная. Тут надо разделять клиентов и клиентов. Видимо, тот, кого банк зазывает получить кредит, в рамках зарплатного проекта является хорошим клиентом банка, с хорошими накоплениями и хорошей кредитной историей, поэтому банк к нему обращается и предлагает свои кредитные продукты – так называемые "предодобренные банковские заявки".
В то же самое время в банки за кредитными заявками обращаются сами граждане, которые, возможно, не так обеспечены, как этот хороший клиент банка. На сегодняшний день статистика следующая: приблизительно в двух случаях из трёх банк потенциальным заёмщикам отказывает. Немного лучше дело обстоит с ипотекой. Там пропорция прямо противоположная: из трёх заявок две удовлетворяются. Почему так происходит? Потому что сама подготовка заявки на ипотечный кредит является более тщательной, она требует времени, заёмщик прежде, чем собрать документы, требуемые для подачи заявки, долго консультируется с банком, и банк как бы проводит предварительную оценку заёмщика. Сказать, что произошло что-то экстраординарное и что действительно очень много заявок отклоняется, я не могу. По большому счёту, пропорция, когда две заявки из трёх отклоняются, это как раз те самые 30-33 процентов, вокруг которых игра и идёт.
Здесь также нужно учитывать два обстоятельства. Во-первых, в 2018 году банки действительно очень активно кредитовали граждан. На сегодняшний день граждане должны банкам почти 15 трлн рублей. Это большие деньги. И, как обычно, за периодом бодрого роста кредитования, идёт некоторое отрезвление. Банки останавливаются и задумываются: у заёмщиков, у граждан уже много долгов, и объём долгов большой, поэтому дальнейшее наращивание кредитования представляет собой риск.
На сегодняшний день регулятор в лице Банка РФ требует от банков, по сути, думать за заёмщика и проверять на этапе получения кредита, действительно ли заёмщик сможет этот кредит в будущем обслуживать. Поэтому второй фактор, который на самом деле вступит в силу в полном объёме 1 октября 2019 года, – это так называемое "новое регулирование", введённое Банком России, в соответствии с которым банки перед выдачей кредита должны будут официально проверять долговую нагрузку потенциального заёмщика. Кредитную историю банки и сейчас проверяют, а тут они должны будут собрать из всех доступных источников информацию о доходах гражданина и соразмерять семейные доходы гражданина-заёмщика с расходами по уже ранее взятым кредитам и по новому кредиту, которые гражданин несёт. И чем больше будет эта долговая нагрузка, тем объективно для банка будет дороже этот выдаваемый кредит. Поэтому у меня создаётся ощущение, что с 1 октября этого года, возможно, доля отклонённых заявок ещё больше возрастёт. Но при том объёме кредитов, которые граждане набрали на текущий момент, наверное, с точки зрения сохранения экономической стабильности и, в целом, финансового здоровья, это правильное развитие событий. Возможно, это будет неприятно для отдельного гражданина, который пришёл в банк, а ему отказывают в получении кредита, но на это можно и с позитивной точки зрения посмотреть. В общем-то, банк в каком-то смысле выступает своего рода охранителем финансового здоровья своего клиента-заёмщика.