Автор канала «Жизнь в кредит» Александр Чайкин — о том, что делать, если у вас куча долгов, как сохранить способность мыслить трезво и не попасть в тюрьму.
О лучшем способе разобраться в проблеме
Мой блог появился вовсе не из-за желания делиться своим опытом и информацией. Несколько лет назад я учился в аспирантуре и вел у двух групп практику по теории вероятности, предмету, который не был для меня профильным. Тогда я понял, что лучший способ в чем-то разобраться, — объяснить это другому человеку. Эффект увеличивается вдвое, если слушателей много, и десятикратно, если они с вами спорят. Поэтому я решил вести блог о деньгах.
Яндекс.Дзен подошел мне по всем параметрам: люди здесь охотно делятся собственным опытом и личными историями. Блог стал для меня источником ценной информации и новых знакомств. У комментаторов всегда под рукой возможность найти какие-то факты, доводы и цифры. Иногда, прочитав комментарии к одной статье, я получаю столько информации, ссылок и примеров из жизни, что хватает на несколько новых материалов.
Критика — самое ценное, что я получаю от блога. Она помогает мне четче формулировать собственные мысли, тверже их отстаивать и при этом быть гибким и восприимчивым к другим точкам зрения.
О трех типах людей, живущих в долг
1. Аферисты
Принцип работы всех аферистов одинаков: взять кредит, некоторое время его выплачивать, чтобы в суде нельзя было доказать предварительный умысел, а позже прекратить выплаты. Имущества и зарплаты у аферистов обычно нет либо они защищены, поэтому банк вынужден или списать долг, или заявить на банкротство должника.
Один мой знакомый живет в квартире площадью больше ста квадратных метров практически в центре города, ездит на дорогом внедорожнике и законно получает двести тысяч рублей в месяц. А еще он должен банкам примерно шесть миллионов рублей, но банки вряд ли получат долг. Как это возможно при наличии имущества и «белой» зарплаты?
Изначально у моего знакомого была квартира в ипотеке. Полтора года назад он взял несколько потребительских кредитов, закрыл ипотеку и перестал платить по кредитам. Когда банки решили получить свои деньги назад, они выяснили, что единственное имущество должника — ипотечная квартира, но она уже выкуплена, и, кроме должника, в ней прописаны его бывшая жена с маленьким ребенком. Банки могут забыть о квартире, им ее никогда не получить.
Что касается машины, то она была взята в лизинг на юридическое лицо. Последней надеждой была «белая» зарплата: если работодателю поступает исполнительный лист, то он обязан до начисления зарплаты списывать существенную ее часть для погашения долга. Но и тут банки ожидало огорчение: при «белой» зарплате должника в двести тысяч рублей они не могут претендовать даже на малую ее часть, потому что мой знакомый обязан платить алименты бывшей жене, а по закону у алиментов более высокий приоритет при списании из зарплаты, чем у кредитных долгов.
При общении с такими людьми нужно быть внимательным: если вы купили что-либо у почти банкрота, то такую сделку могут отменить, и вы останетесь ни с чем.
2. Неосведомленные должники
Самый многочисленный тип заемщиков. Кто-то из них платит исправно, кто-то нет, у одних хорошая кредитная история, у других не очень. Объединяет их финансовая неграмотность: отсутствие понимания, что такое кредит, как им пользоваться, как общаться с банком, как устроена вся система в целом.
Например, у вас ипотека, вы попали под сокращение, но продолжаете платить по ипотеке самостоятельно, хотя именно для таких случаев вместе с кредитным договором предусмотрена страховка, которая покроет часть ваших платежей. Страховой договор был выигрышным лотерейным билетом, который вы спустили в унитаз. Подобные проблемы у неосведомленных должников вызывает незнание подписанных ими бумаг.
Другой пример: банк взял с вас плату за открытие и ведение дополнительного счета, но вы не стали протестовать. Однако вы могли бы вернуть эти деньги: кредитный договор может быть признан ничтожным частично или целиком, и в этом случае вам вернут часть денег или даже всю сумму. Именно к таким случаям относятся незаконные комиссии и подобные дополнительные траты: после закрытия ипотеки или кредита можно обратиться в банк с требованием вернуть деньги или сразу пойти в суд с требованием признать часть договора ничтожным. Но неосведомленные должники никогда не идут на открытую конфронтацию, максимум — жалуются в интернете.
3. Грамотные заемщики
Для того чтобы быть грамотным в сфере кредитов, нужно не так уж и много: не совершать ошибок и использовать все имеющиеся возможности. Поверьте, это не сложно: обдумывайте свои действия, не принимайте импульсивных решений, сравнивайте и считайте.
Как стать грамотным заемщиком
- Сравнивайте предложения нескольких банков — и не только по процентной ставке.
- Будьте в курсе своей кредитной истории.
- Не заводите больше двух кредитных карт одновременно: с тремя кредитками вероятность получить серьезный заем крайне мала.
- Получайте справку о закрытии договора и всех сопутствующих счетов, когда закрываете кредит.
- Возвращайте страховку по кредиту при досрочном погашении или если это вам выгодно.
- Не бойтесь спорить с банком в случае сложностей или идите в суд для отстаивания своих прав.
- Разберитесь, когда кредит поможет сэкономить, а когда ввергнет в еще большие траты. Пример экономии: вовремя вылечить зубы или починить машину — переплата по кредиту будет меньше, чем имплантация или капремонт двигателя.
- Изучите, как рассчитывается льготный период по вашей кредитной карте.
- Изучите разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом (и помните, что дифференцированный сейчас не предлагают).
О том, как купить квартиру и сэкономить
Расскажу о своем друге, который в прошлом году провернул очень сложную операцию. Он снимал квартиру и собирался накопить деньги для первоначального взноса на ипотеку. Когда он взял в руки калькулятор, то быстро понял, что если снимать квартиру и копить первоначальный взнос одновременно, то траты на съем квартиры будут больше, чем проценты по потребительскому кредиту, взятому на первоначальный взнос. Поэтому он решил взять два кредита: ипотечный и потребительский.
На Новый год друг получил премию и, добавив к ней небольшие накопления, досрочно закрыл часть потребительского кредита. После он снова взял в руки калькулятор и понял, что если вернет страховку и из полученных денег сделает еще один досрочный взнос, то суммарная переплата уменьшится, даже учитывая, что будет использоваться другая, более высокая процентная ставка, прописанная в договоре на случай отказа от страховки.
Через несколько месяцев после покупки квартиры с помощью второго кредита он сэкономил сотни тысяч рублей. История еще не закончена: через суд друг будет признавать часть ипотечного договора ничтожным, чтобы ему вернули деньги за открытие и ведение дополнительных счетов и комиссии.
Подготовила Саша Новикова
Читайте также:
Отлито в бронзе. Как делать тексты, которые будут читать спустя годы