Проблема блокировки банковских карт и отказов от банковского обслуживания с отсылкой на нормы 115-ФЗ, как показывает практика, на сегодняшний день является одной из острых и наиболее частых правовых дилемм субъектов российского бизнеса, а иногда и частных лиц.
Банки, используя правовой инструментарий 115-ФЗ, вправе заблокировать счета и карты своих клиентов при наличии подозрений на предмет отмывания денежных средств, легализации доходов или совершения клиентом банка иных преступных действий, посредством осуществления тех или иных банковских операций. Блокировкой счета проблема, как правило, не заканчивается: банк не только прекращает обслуживание клиента, но и заносит его в черный список, доступ к которому имеют все кредитные организации, после чего у клиента нет возможности открыть счет в каком-либо другом банке, и его бизнес становится «мертвым».
Можно выделить механизмы реабилитации.
Реабилитация клиента банка, его исключение из черного списка и разблокировка счета возможны в ходе конструктивного диалога с банком (первый уровень реабилитации), но в абсолютном большинстве случаев, банк предлагает клиенту предоставить документы, подтверждающие легальность доходов и операций, попавших под подозрение банка, а после представления данных документов, вновь отказывает клиенту без объяснения причин.
С апреля 2018 года вступили в силу правовые нормы, регулирующие процесс реабилитации клиентов-отказников на уровне рассмотрения споров Межведомственной комиссией, состоящей из чиновников Центробанка и сотрудников Росфинмониторинга (второй уровень реабилитации). Но на практике эти нормы пока еще не заработали, поскольку существуют разногласия между ними и правилами, ранее установленными Центробанком. По информации Центробанка соответствующие документы сейчас находятся на доработке и подготовке к госрегистрации в Минюсте. Возможно, уже в ближайшее время механизм второго уровня реабилитации начнет работать.