В стране кипят страсти вокруг ОСАГО. Страховщики пытаются к полису ОСАГО втулить страхование жизни или имущества. При этом они плачут, что страховка дескать дешевая. А ведь простой человек не понимает самой юридической сущности договора страхования как сделки. Так вот договор страхования как сделка равносилен игре в рулетку. Об этом все упорно молчат, а я вот решил изложить всю эту завуалированную сущность договора страхования.
И так, договор страхования относится к категории алеаторных сделок. Термин «алеаторный» происходит от латинского слова «aleo» - игральная кость. Иначе говоря, заключая договор страхования мы метаем игральную кость.
К алеаторным в цивилистике относят сделки, при исполнении которых в зависимости от наступления определенных условий соответствующая сторона обязана исполнить обязательство в пользу своего контрагента. Однако предсказать возможность или время наступления указанных в договоре условий зачастую не представляется возможным. К таким договорам относятся договоры об играх и пари, договор ренты, договор страхования, расчетный форвардный контракт.
Алеаторная сделка относится к категории условных сделок. В свою очередь, условная сделка производит такое последствие, как состояние связанности сторон - обязанность сторон подчиниться действию сделки, если наступит оговоренное условие, исключающее по общему правилу возможность одностороннего отказа от нее. При совершении сделки рассматриваемой категории условными оказываются права и обязанности, возникающие из сделки.
Применительно к рассматриваемой проблеме нас интересует деление договоров на алеаторные и коммутативные.
Правовое значение разделения договоров на коммутативные и алеаторные состоит в том, что при коммутативных договорах можно поставить вопрос о чрезмерной обременительности, а при алеаторных этого сделать нельзя, так как эквивалент встречных удовлетворений не является существенным элементом этого вида договора. Обременительность договора – это наличие взаимных обязательств по сделке. Поэтому принято говорить о чрезмерной обременительности коммутативных договоров по сравнению с алеаторными.
Коммутативные договоры - это такие договоры, при которых в момент заключения известны объем, уровень и отношение взаимных обязательств сторон. Конкретно определено, какая из сторон что отдает и что получает взамен.
Алеаторными, т.е. рискованными, договорами «на удачу» являются такие договоры, в которых в момент заключения нельзя предусмотреть точный уровень, объем и отношение взаимных исполнений, или неизвестно, какая сторона будет иметь право, а какая определенную обязанность, что поставлено в зависимость от события либо обстоятельства, о наступлении которых сторонам ничего не известно в момент заключения договора. Например, в договоре страхования точно определено обязательство страхователя, которое состоит в выплате определенной страховой премии. В то же время исполнение обязательства страховщика зависит от будущего неизвестного и неотвратимого события - страхового случая. Т.е. заключая договор страхования, мы не знаем, наступит страховой случай или нет.
Таким образом, стороны алеаторного договора несут риск наступления определенных условий, при которых на них ляжет обязанность исполнить определенное обязательство или, наоборот, риск ненаступления определенного условия, при котором прекратится их обязательство в пользу другой стороны. Такая ситуация как раз и возникает в договорах страхования, играх, пари, лотереях, ренты.
Исходя из содержания Гражданского законодательства РФ, рисковость договора страхования явно не просматривается. Возможно, это сделано специально, чтобы завуалировать существо договора страхования. Но такая рискововсть очень хорошо видна в Гражданском кодексе Франции. Поэтому полагаю необходимым привести его дословное содержание с переводом.
Рисковым договорам посвящен Титул XII Французского Гражданского кодекса, а понятие рискового договора получило законодательное закрепление в ст.ст. 1964 и 1104 Французского Гражданского кодекса . Согласно ст. 1964 этого кодекса, Le contrat aléatoire est une convention réciproque dont les effets, quant aux avantages et aux pertes, soit pour toutes les parties, soit pour l'une ou plusieurs d'entre elles, dépendent d'un événement incertain «рисковым договором является двустороннее соглашение, последствия которого, как в отношении выгод, так и потерь, зависят для всех сторон или для одной или для нескольких сторон от неизвестного события». Ст. 1104 относит договор к числу рисковых, Lorsque l'équivalent consiste dans la chance de gain ou de perte pour chacune des parties, d'après un événement incertain, le contrat est aléatoire - «если эквивалент (того, что каждая из сторон предоставит и получает прим. мое) заключается в шансах на выигрыш или потерю для каждой из сторон в зависимости от неопределенных обстоятельств, договор является алеаторным».
Мы видим, что французский законодатель прямо указывает на алеаторность таких сделок прямо в тексте нормы права, говоря что такой «le contrat est aléatoire» договор является алеаторным.
К таким договорам во Франции относятся: договор страхования, морской заем, договоры об играх и пари и договор пожизненной ренты. Игры и пари по Французскому Гражданскому кодексу лишены судебной защиты. Исключением являются: упражнение оружием, бег, скачки и бега, игра в мяч и др. игры такого же рода, требующие ловкости и физических упражнений.
Рисковый характер может быть придан любому возмездному договору. Достаточно, чтобы предусмотренные договором исполнение или объем его были поставлены в зависимость от недостоверного обстоятельства. В российском гражданском праве к таким договорам можно отнести договор страхования, игры, пари и т.д.
Таким образом, можно сделать определенный вывод, что по своей конструкции алеаторные договоры - разновидность условных сделок. Как и иную условную сделку, алеаторную отличает то, что возникновение прав и обязанностей поставлено в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит ли оно.
Вместе с тем существует весьма важная специфика алеаторных договоров: в зависимости от наступления или ненаступления предусмотренного обстоятельства выигрывает одна сторона и одновременно проигрывает другая. Все дело в том, какая из них окажется в том или ином положении.
С точки зрения наступления убытков для сторон алеаторных сделок, то существующая вероятность наступления неблагоприятных имущественных последствий реального ущерба, убытков подразумевается здесь уже при заключении договора, при том, что их причиной не будет являться виновное поведение одной из сторон договора, выразившееся в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств. Убытки в алеаторном договоре возлагаются на лицо, невиновное в их наступлении. А в основании распределения риска возможных убытков лежит сам договор.
Положительный экономический результат - это извлечение имущественной выгоды. Так, в игре и пари, которые представляются, пожалуй, самым ярким примером алеаторных договоров, главной целью участников является личная выгода, возможность обогащения без каких-либо усилий с их стороны, никакой социальной значимости игра не имеет.
Нужно отметить, что под извлечением имущественной выгоды в алеаторной сделке необходимо понимать как непосредственно получение определенных благ - имущество, имущественные права и т.д., так и возможность не понести убытки. Например, заключая договор страхования, страхователь, на первый взгляд, не рассчитывает получить какие-либо блага, поэтому и говорить о возможности извлечения имущественной выгоды нельзя. Но на самом деле страхователь как раз и пытается извлечь имущественную выгоду путем передачи риска страховщику. Риск страхователя заключается в возможности наступления для него убытков и необходимости их самостоятельно покрыть, в то время как, заключив договор страхования, при наступлении для страхователя убытков обязанность их устранения лежит на страховщике.
Перспектива извлечь выгоду и возможность понести убытки в алеаторном договоре опосредованы ситуацией неопределенности. К этому следует добавить, что алеаторный договор заключается именно ради самой неопределенности в отличие от меновых сделок с присущими им правилами о так называемом распределении риска невозможности исполнения обязательства. Утрата неопределенности в алеаторных договорах означает, что взаимное исполнение теряет смысл по крайней мере для одной из сторон. То обстоятельство, что смысл взаимных обещаний сторон предоставить исполнение полностью теряется с утратой неопределенности, придает элементу риска в алеаторных сделках определяющий характер.
Поэтому мы четко видим, что по своему характеру договор страхования практически аналогичен игре в рулетку. Здесь банкует страховщик, а ставкой является страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику, или выражаясь более понятно применительно к ОСАГО, сумма денег, за которую автовладелец покупает страховой полис.
Отсюда делаем вывод, что обязательность страхования своей гражданской ответственности равносильна тому, что вы идете по улице мимо казино, вас хватают несколько крепких парней и тянут к игровому столу и заставляют играть в рулетку насильно.
А, если уж вдруг вы выиграли, т.е. применительно к ОСАГО, вам должны выплатить страховое возмещение, то здесь начинается мухляж со стороны банкира – страховщика, который начинает нарушать правила игры, чтобы избежать обязанностей, вызванных наступлением последствий страхового случая.
Таким образом, страховой бизнес – это большая игра, казино, которое пытается просунуть свои щупальца во все сферы жизни. Страховщики наживаются за счет страхователей. Однако, большинство наших сограждан не спешит заключать договоры страхования добровольно, вот акулы страхового бизнеса лоббируют, пропихивают принятие в законодательном порядке различных видов обязательного страхования. ОСАГО вызывает массу недовольства из-за постоянного обмана. Страховые выплаты в последнее время приходится выбивать в судебном порядке. Страховщики предпочитают просто не платить, полагая, что кто-то не пойдет судиться и возьмет на себя убытки страховщика, согласиться добровольно стать проигравшим в этой принудительной игре. Что это напоминает? Рэкет, вымогательство. Хочешь ездить на машине, плати дань акулам страхового бизнеса. А если что, то ты ничего не получишь.
При этом уже много лет лоббируется введение обязательного страхования жилья. Вот это еще более лакомый кусок для акул страхового бизнеса.
Вот вам правда о страховании в его юридической сущности. Именно поэтому я бросаю трубку, когда мне звонят с предложениями по страхованию. Я понимаю, что меня пытаются завлечь в казино. А любая азартная игра – это от диавола. Теперь это будете понимать и вы, и вам будет легче сделать выбор. А плачь страховщиков о низкой стоимости полиса – это по существу плачь о низких ставках в их казино, это плачь жадности тех, кто хочет поживиться за наш с вами счет, не произведя никаких материальных благ. Страховщики – это одна из разновидностей паразитов на теле общества.
