Добрый день!
На связи Элла Сазыкина!
Давайте разбираться с тезисом в названии!
⠀
Не во всех банках вам помогут сделать полный расчёт, какой из вариантов самый выгодный. Поэтому вам нужно самостоятельно сесть и посчитать конкретно свои цифры.
Появились у вас, например, дополнительные 100.000 руб. (наследство, годовая премия, продажа авто и пр) что снижать:
1. ежемесячный платёж
2. или срок кредита
Математика такова: чем меньше месяцев платим банку, тем меньше денег переплачиваем за проценты.
Казалось бы логичнее уменьшать срок.
Но, в жизни нас могут ждать непредвиденные обстоятельства - смена работы, декрет, болезнь, увольнение, и стандартный ежемесячный платёж для вас будет "тяжеловат".
"Еврей", который живет внутри меня, не хочет переплачивать банкам, поэтому хоть и математически выгоднее уменьшать срок, а не сумму, я все же за то, что бы уменьшать сумму ежемесячного платежа, сохраняя прежний срок.
Почему?
1. 15.000 сейчас в 2019 и 15.000 через 5 или 10 лет, это не одно и тоже...
Сейчас на эту сумму можно купить больше, чем через время (особенно если говорить про длинные кредиты )
2. Мне никто не запрещает вносить привычную сумму платежа.
Допустим был платеж 15 т.р, внесла часть суммы досрочно, снизила ежемесячный платеж, до 12. т.р, а вносить буду как обычно, по 15.000 или больше.
Зато, если в жизни настанет временный трудный период, я буду вносить по 12.000 и жить мне будет немного "легче" (а скорее всего платеж будет еще меньше, т.к ежемесячно сумма будет корректироваться)
Главное уточните в своём банке, как устроена их система досрочного погашения!
Например, в ВТБ раньше нужно было каждый месяц писать заявление, для того, чтобы списалась деньги в счет основного долга, а так же указать что нужно уменьшить срок или сумму платежа.
Сейчас (ура новым технологиям), заявления можно не писать, все делается автоматически (по умолчанию уменьшается ежемесячный платеж)
Знаю много историй, когда человек вносил досрочно деньги на свой счет,
не писал заявления на досрочное гашение, и, банком списывалась только нужная ежемесячная сумма кредита, а остаток "болтался" в неком банковском буфере.
Теперь разбираем все на примере:
Например у вас есть ипотека 1 млн ₽ на 10 лет, под 12% годовых.
Обычно Вы платите:
- Ежемесячный платеж 14.347 руб.
- Переплата за весь срок — 721.651 руб.
И вот, допустим, у вас появилась возможность внести 100 тысяч рублей в счёт погашения долга.
Способ 1: УМЕНЬШАЕМ СРОК
В этом случае он становится меньше на 21 месяц.
- Ежемесячный платеж сохраняется - 14.347 руб
- Итоговая переплата по кредиту – 532 480.04 руб.
⠀
Способ 2: УМЕНЬШАЕМ ПЛАТЁЖ
- Теперь отдаём банку не 14.347 тыс., а 12.882 руб.
- Переплата за весь срок - 651.180 руб.
Что в итоге?
1 способ экономит ваш бюджет на 189.171 руб и платить не 10,
а 8 с "хвостиком" лет.
Второй способ приносит вам 70.470 руб. экономии, но ежемесячная кредитная нагрузка меньше.
Что выбирать?
Зависит от вашей финансовой ситуации и тех целей, которые вы ставите.
Если платежи ощутимы для вашей семьи, выбирайте второй вариант и уменьшайте платёж. И все равно, нет-нет, да старайтесь вносить больше, чем положено.
Если кредитное обязательство не так вас напрягает, выбирайте первый вариант. Тогда ваши платежи станут уменьшаться ещё быстрее.
p.s
⠀
Для расчетов, можете пользоваться онлайн калькуляторами, например вот этим http://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/