Многие люди при слове "кредит" испытывают отвращение. Думаю, у каждого из нас есть знакомые, которые бояться кредитов, как огня и избегают их всяческим образом.
Бояться кредитов не нужно. Более того, во многих случаях кредиты - полезная и необходимая вещь. Например, кредиты в бизнесе - неотъемлемая часть жизни крупных предприятий. Кредиты берут самые богатые компании - от Газпрома и Норильского Никеля до Роснефти и Северстали. Крупный бизнес не может жить без инвестиций. А инвестиции чаще всего предполагают использование кредитных средств.
Но мы поговорим не о кредитах для бизнеса, а о тех кредитах, которые доступны каждому жителю России.
Важно понимать, что есть кредиты хорошие, а есть - плохие. Наша задача - избегать плохих кредитов и пользоваться хорошими.
К плохим мы относим все кредиты с высокой процентной ставкой (превышающие ставку ЦБ в два и более раза), а также кредиты, которые не приводят к созданию новых активов в вашей жизни.
Плохие кредиты
1. Микрозаймы и займы до зарплаты. Без комментариев. Худший из всех возможных видов кредитов. Возьмите за главное правило ваших финансов - никогда ни при каких условиях не брать займы до зарплаты.
2. Кредит на отпуск. Вы берете деньги, которые вы не смогли заработать, на то, чтобы отдохнуть. Не стоит этого делать. Все мы хотим отдыхать, проводить отпуск в разных странах с хорошим климатом. Но кредит - не выход. Отпуск быстро кончится, а чтобы вернуть деньги банку, вам придется работать еще усерднее.
3. Кредит на свадьбу. Когда мы молоды, у нас нет денег, и мы не осознаем, как тяжело они достаются. Дважды подумайте, имеет ли смысл организовывать свадьбу, которая вам не по карману, или лучше обойтись более скромной церемонией? Количество потраченных на свадьбу денег никак не влияют на силу ваших чувств.
4. Кредит на закрытие кредита. Классика жанра - в России многие люди берут второй кредит, чтобы закрыть долги по первому (это может быть микрозайм с бандитскими условиями или кредитная карта, по которой набегают штрафы и проценты). Если вам приходится задуматься о том, чтобы взять кредит на покрытие долгов, самое время задуматься о своем финансовом положении.
С плохими кредитами все понятно. А какие же кредиты можно назвать хорошими? Это кредиты, ставка по которым соизмерима с уровнем инфляции в стране, а также кредиты, с помощью которых вы создаете собственные активы или улучшаете качество жизни.
Хорошие кредиты
1. Ипотека. Думаю, каждый из вас назвал именно ипотеку первой в списке хороших кредитов. Накопить на квартиру большинству из нас если не невозможно, то очень сложно. Ипотека - единственный вариант для покупки собственной квартиры здесь и сейчас. К тому же квартира - полноценный актив, которым вы сможете распоряжаться в будущем и который будет дорожать со временем.
2. Автокредит. Сразу оговоримся, что речь идет об автокредитах на специальных условиях: например, такие программы есть сейчас у Фольксвагена (программа "Гарант") или Мазды (Кредит 70/30). Ставки по этим кредитным программам не превышают уровня инфляции (4,4% и 3,9% годовых соответственно). Что это значит? Это значит, что по сути вы можете приобрести автомобиль в рассрочку вместо того чтобы платить всю сумму сразу. Подобные предложения имеет смысл рассматривать исключительно с точки зрения математики. Кредит под 3,9% годовых при инфляции на уровне 5% в год и ставке ЦБ 7,75% является выгодным, так как даже если у вас есть вся сумма для покупки автомобиля, вы можете взять кредит под 3,9%, а остаток положить на вклад под 6-7% годовых. В результате переплата по кредиту за год будет меньше, чем доход по вкладу.
3. Кредитные карты и карты рассрочки. Оговоримся, кредитные карты - мощный финансовый инструмент в руках финансово грамотных людей, но опасный враг для всех, кто не может устоять при виде новых джинсов в магазине.
К сожалению, статистика говорит о том, что перевес пока на стороне второй группы людей. Банки даже предлагают клиентам кредитные карты бесплатно, так как знают, что выгода от импульсных покупок и процентов за пределами льготного периода, перекрывают все издержки на выпуск и обслуживание карт.
Секрет успеха прост - пользоваться кредитной картой только в рамках льготного периода (как правило, от 30 до 50 дней), адекватно оценивать долговую нагрузку, ограничить кредитный лимит (многие банки повышают кредитный лимит в надежде на то, что однажды вы сорветесь и не сможете вовремя закрыть долг в течение беспроцентного периода).