Сегодня поговорим о том, что выгоднее для вас: взять ипотеку на 17 лет или жить в съемной квартире и копить на собственную. Для этого мы возьмем однокомнатную квартиру стоимостью 7 000 000 рублей в Москве на вторичном рынке с хорошим ремонтом, в пешей доступности от метро, ставку по ипотеке 10% и начальную сумму накоплений (20% первоначальный взнос) 1 400 000 рублей, ставка по депозиту 8%.
1) Ипотека
Чтобы посчитать во сколько нам обойдётся ипотека нам необходимо будет использовать формулу аннуитетного платежа (то есть сумму ежемесячного платежа):
X=S*(P+P/((1+P)^N-1))
Где:
X - ежемесячный платеж;
S - первоначальная сумма кредита;
P - ежемесячная ставка процента (1/12 годовой ставки);
N - количество месяцев
Подставим значения в нашу формулу:
Х= 5 600 000 * (0,1/12-0,1/12/((1+0,1/12)^204-1)) = 57 187,79
5 600 000 это 80 % от 7 000 000
У нас получилось, что ежемясчно на протяжении 17 лет мы будет отдавать за кредит 57 187,79 рублей. За 17 лет мы заплатим по кредиту сумму:
57 187,79*12 (месяцев)*17= 11 666 308,26 рублей
То есть мы переплатим за квартиру около 6 млн рублей или чуть больше чем в два раза суммы кредита Но на этом расходы по квартире, которые нужно учесть для не заканчиваются. Сюда необходимо включить коммунальные платежи, кроме воды и электроэнергии (а это ещё 3 000 рублей), стоимость последующего ремонта (1-2 млн руб), налог на имущество в 7 000 руб в год. В итоге получиться, что на ипотеку уйдёт порядка 13-15 млн руб. или 69 000 рублей в месяц.
2) Накопление на квартиру
Сегодня снять однокомнатную квартиру с хорошим ремонтом и недалёко от метро можно за 30 000 рублей. Это на 39 000 рублей меньше, чем обслуживание ипотеки. А теперь давайте посчитаем, что будет если каждый месяц мы будем класть эту разницу на депозит под 8% годовых. Изначально у нас есть 1 400 000 руб. Для примера возьмём 10 лет. Для этого используем формулу:
Х = П*(1+%)^н+Е*((1+%/м)^(м*н)-1)*м/%
Где:
Х - накопленные средства за период
П - первоначальный взнос
н - количество лет
м - количество месяцев в году
Х = 1 400 000*(1+0,08)^10+39 000*((1+0,08/12)^(12*10)-1)*12/0,08= 10 157 390, 37
Получается, что за 10 лет мы накопим на 1,5 квартиры потратив при этом 3 600 000 рублей на аренду жилья и 7 000 000 рублей на покупку квартиры.
Что мы в итоге получили: за 17 лет обслуживания квартиры в ипотеке у нас ушло бы 14 100 000 рублей. Это в 2 раза превышает стоимость квартиры. Если бы мы решили инвестировать не 10, а 17 лет, то получили бы 22 020 000 рублей, а купить квартиру мы смогли бы уже через 7,5 лет после начала инвестирования.
Отсюда вывод: накопить на квартиру гораздо выгоднее, чем брать ипотеку.