Как не попасть на «деньги», когда берешь займ? Как избежать проблем с «просрочкой» платежа? Как защитить свою банковскую карту, от посторонних списываний? Как распределить и сохранить свой бюджет?
Вопросы, действительно, жизненные. В наше время многие пользуются услугой займа, но чиста ли эта система? Как люди раньше обходились без кредитов и микрозаймов?
На каждом шагу можно увидеть вывески «Займы», «Деньги в долг», «Займи до зарплаты».
Насколько вся эта деятельность, вообще, законна?
Об этом мы поговорили с юристом Еленой Кирилловой.
Елена, что такое микрозайм? До какой суммы займ считается «микро»?
- Понятие «микрозайм», в данном случае, относительно. Для физических лиц по состоянию на сегодняшний день согласно действующим законам – это сумма до 1 миллиона рублей. Хотя на самом деле, микроорганизации предоставляют намного меньше: 10-15 тысяч, 30-60 тысяч рублей. Спрос идет на небольшие суммы. Они позиционируют себя, как микро-финансовые организации, «деньги до зарплаты». Небольшая сумма займа на срочные нужды. Повторюсь, что по закону сумма не должна превышать 1 миллиона рублей для физических лиц. Для ИП и юридических лиц – 5 миллионов.
Чем микрозаймы отличаются от кредитов?
- Отличие принципиальное, связано с тем, кто предоставляет займ. Регулированием занимается Гражданский кодекс, он разделяет понятия займа и кредита. Кредит – это займ, предоставляемый, исключительно, банком либо кредитной организацией, то есть, это специализированное место, где можно получить сумму под своим жестким и внимательным контролем. Со стороны закона микрозайм – не представляется кредитной организацией. Здесь большое количество отличий по последствиям для граждан. Защита займа – не гарантируется государством. Если мы берем кредит в банке, то в случае лишения лицензии банка – мы защищены законом. Банки, чтобы осуществлять свою деятельность, должны получить эту лицензию, а МФО работают без лицензии.
Легально ли они тогда действуют?
- Действуют, да, легально, просто у нас есть закон, который был принят в 2010 году, специальный закон №151 ФЗ, он о микрофинансах и микрофинансовых организациях, то есть их деятельность предусмотрена законом. Нельзя говорить, что МФО – это мошенники, нелегалы и т. д. Все зависит от конкретного подтекста, нюансов, которые эти организации осуществляют. В МФО есть только одно, непосредственное, требование закона: финансовая организация должна быть включена в реестр организаций. Этот реестр ведет центральный банк РФ. Если организация состоит в реестре, соответственно, деятельность у нее законная, - это первый момент, на который стоит обратить внимание.
Если вы оформляете заявку онлайн, через интернет, убедитесь, что ознакомились со всеми правилами, пунктами договора, документами; прочитали все мелкие шрифты, галочки и звездочки.
Действующим законодательством предусмотрено требование о том, что микрофинансовая организация должна размещать информацию и порядок предоставления займа. Это должно быть видно, не скрыто от потенциального клиента, а гражданин, в свою очередь, обязан ознакомиться, внимательно изучить все «подводные камни».
Безакцептное списание – это списание денежных средств, на которое не требуется согласие гражданина. При оформлении договора, заемщик дал это поручение, а микрофинансовая организация воспользовалась незнанием, и через банк стала списывать некоторые суммы, без согласия и ведома гражданина. Банк при этом ничего сделать не может, так как стоит согласие владельца карты. Исходя из подобных ситуаций, достаточно много судебных разбирательств проходят, связанных с микрофинансовыми организациями. Если гражданин не знал, о предстоящих списываниях или забыл о них, не понимал значения, то он вправе отозвать свое поручение. Для этого ему необходимо сообщить банку о том, что он не согласен с безакцептным списанием, но долг выплатить обязан. МФО может подать на вас в суд, и отсудить у вас задолженность. Суды, так или иначе, в большинстве случаев уменьшают сумму, в пользу заемщика.
Почему люди идут не в проверенный, с хорошей репутацией банк, а в МФО?
- Прежде всего из-за легкости процесса получения денег. Гарантия того, что одобрят займ, достаточно большие шансы. Чтобы получить кредит в банке - паспорта будет недостаточно, а заключить договор с микрофинансовой организаций можно и дома онлайн, достаточно лишь при себе иметь доступ в интернет. Главное удобство для клиента, остальное уже не волнует, потому и галочки ставят там, где надо и не надо, от незнания, лишь бы побыстрее сделать.
Елена, насколько у нас народ финансово и юридически грамотный, чтобы за несколько минут решить свою дальнейшую судьбу на несколько лет вперед?
- Даже если гражданин финансово и юридически грамотный, если он не поставит все эти необходимые галочки, которые требуются в онлайн заявке – ему просто не дадут этот займ. Получается, что от его мнения, в принципе, ничего не зависит. Тут он уже сам решает, соглашаться или нет на поставленные условия. Наиболее безопасным для гражданина способ занятия денег – это оформить банковскую карту, с выгодной процентной ставкой.
Какие есть рекомендации, если человек все же решил обратиться в МФО за займом?
- Задавать необходимые, интересующие вопросы. Если гражданин делает заявку онлайн, то ему необходимо позвонить на горячую линию и проконсультироваться по вопросам. Я настоятельно советую изучить правила предоставления займа, изучить размещенные на сайте микрофинансовых организаций условия получения займов. Очень внимательно ознакомиться с ними, не за 2 минуты в процессе оформления, а предварительно. Для того, чтобы человек отдавал себе отчет в том, что он подписывает.
Автор Ксения Пахомова