Многие покупают жилье с использованием кредитных средств. При невозможности за 2-3 года накопить полную сумму, ипотека - лучшее решение, которое есть на сегодня. Конечно, платить весь срок не хочется никому и для скорейшего закрытия ипотеки многие, при наличии возможности, прибегают к частично-досрочному погашению. Вся сумма, внесенная поверх ежемесячного платежа, идет на сокращение тела кредита. Существует два варианта досрочного погашения - с уменьшением ежемесячного платежа (срок не меняется) и с уменьшением срока кредита (ежемесячный платеж не меняется). Давайте разберем каждый из них. Без воды, коротко и доступно.
Исходные данные
Для примера возьмем однокомнатную квартиру, стоимостью 3млн рублей, которую приобрели со взносом 500тр в ипотеку, на 15 лет по ставке 11% годовых (актуальна на момент написания данной статьи).
При таких данных ежемесячный платеж составит 28 415 рублей, а переплата по процентам за весь срок обойдется в сумму около 2 614 665 рублей. Условия так себе - квартира по цене двух.
Для сравнения двух схем по частично-досрочному погашению кредита условимся, что каждые полгода мы можем вносить дополнительно 50000 рублей. Это примерно 8300 в месяц, и позже Вы согласитесь, что оно того стоит.
Уменьшение ежемесячного платежа
Если первые три года вносить по 50000 рублей каждый шестой месяц, то через три года ежемесячный платеж составит уже 24 780 рублей (-3635), а общая переплата за весь срок уменьшится до 2 338 024 рублей (-276 641). Хорошая и вполне логичная схема - уменьшается ежемесячная нагрузка в дальнейшем, а дополнительно внесенные средства по кредиту сокращают переплату примерно на такую же величину. Общий срок не изменится.
Уменьшение срока кредита
Если первые три года вносить по 50000 рублей каждый шестой месяц, то через три года общая переплата за весь срок уменьшится до 1 834 274 рублей (-780 391), а срок кредита сократиться до 11 лет и 10 месяцев (-38 месяцев). Этот путь намного выгоднее. Ежемесячные платежи не сокращаются, но дополнительно внесенные средства по кредиту значительно сокращают переплату по процентам и уменьшают срок кредита.
Даже единожды внесенные 20 000 рублей в первые три месяца кредита сократят переплату примерно на 80 000 рублей, а общий срок на 3,5 месяца.
Заключение
Каждый конкретный случай индивидуален и требует отдельного расчета. По возможности - считайте все плюсы и минусы заранее.
-
Живите комфортно!
И подписывайтесь на канал 😉