В феврале 2019 года коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ разбиралась в ситуации со списанием Сбербанком с дебетовой карты клиента большей суммы, чем на ней было. Это оформили, как неразрешенный овердрафт.
В мае 2012 года Сбербанк выдал Дмитрию Порохову (имена участников дела изменены — прим. автора) дебетовую карту «VISA Classic». Ту самую, с которой у нас полстраны ходит.
Овердрафт по счету договором предусмотрен не был. Это для понимания и анализа ситуации очень важно.
Овердрафт — возможность кредитования банком счета при недостатке на нём собственных денежных средств клиента (ст. 850 ГК РФ).
Через некоторое время в отношении Дмитрия было возбуждено два исполнительных производства. Судебный пристав-исполнитель, как это предусмотрено Федеральным законом «Об исполнительном производстве», обратил взыскание на денежные средства в Сбербанке.
Согласно выписке по состоянию на 12 февраля 2014 года денег на счете у Дмитрия не было. Но Сбербанк это не остановило. Он по собственной инициативе перечислил деньги по одному из исполнительных производств. Для этого Сбербанк зачислил необходимую сумму на счет, оформив это как неразрешенный овердрафт под 40% годовых. Самому Дмитрию об этом никто не сообщил.
Спустя год Сбербанк обратился в суд с иском о взыскании образовавшейся задолженности, включая проценты.
Суд первой инстанции в иске отказал. Он отметил, что для исполнения требований исполнительного листа и требований судебного пристава-исполнителя банк должен использовать собственные деньги должника, а не выдавать кредит по собственному усмотрению.
Дмитрий распоряжений на перечисление заёмных средств в службу судебных приставов не давал и вообще не был поставлен в известность о предоставлении ему кредита в форме овердрафта и необходимости выплаты процентов.
Согласитесь, всё логично и суд разрешил дело правильно. Не может банк просто так взять и выдать по собственной инициативе своему клиенту кредит без его просьбы и не поставив об этом в известность. Но знаете, что произошло дальше? Это решение отменила апелляция!
Суд апелляционной инстанции посчитал, что такое самостоятельное, по собственной инициативе банка кредитование счета возможно. И взыскал с Дмитрия сумму «долга» по кредиту.
Ошибочность такого решения очевидна не только для юриста, но и для человека без юридического образования.
Ошибку исправил ВС РФ, в который Дмитрий обратился с кассационной жалобой.
Судебная коллегия под председательством судьи Вячеслава Горшкова указала, что банк при исполнении судебного акта обязан списывать со счета собственные деньги клиента. Банк не вправе для этого по собственному усмотрению кредитовать счет клиента.
Если денег на счете недостаточно, то банк списывает только то, что есть, а позже продолжает списание тех денег, которые на счет поступают. Если счет пуст, то распоряжение приставов не исполняется.
Также ВС РФ отметил, что карта Дмитрия является дебетовой и предоставление овердрафта по заключенному договору банковского счета не предусмотрено. Каких-либо распоряжений по заключению кредитного договора он не давал.
Поэтому суд апелляционной инстанции ошибочно применил в этом деле нормы ГК РФ о кредите. ВС РФ отменил его определение и направил дело на новое рассмотрение.
✔️ См.: Определение ВС РФ от 19.02.2019 по делу № 44-КГ18-27.
Что можно сказать по этому делу?
Да, предоставление овердрафта без соответствующего условия в договоре банковского счета является незаконным. Рассмотренная ситуация является исключением, она единичная и ни Сбербанк, ни другие банки такое не практикуют. Скорее всего тут произошел какой-то сбой.
Но в целом дела о взыскании с клиентов денег, предоставленных в форме овердрафта и вне контекста исполнительных производств, достаточно распространены, но только в случаях, когда такая возможность действительно была прописана в договоре.
Конечно, клиент бывает недоволен и обижен на банк, но чаще всего в такой переплет он попадает из-за того, что подписал договор банковского счета «не глядя», а в нём было условие об овердрафте. Тогда — да, банк может взыскать деньги, если вы ушли «в минус», использовав при очередном платеже не свои деньги, а заемные у банка.
Чтобы не попасть в такую ситуацию:
1. Читайте договор и внимательно изучите его условия перед подписанием.
2. Читайте мою статью про овердрафт, чтобы знать, на что именно обратить внимание в договоре.
👍 Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы чтобы не пропустить новые материалы о защите своих прав.
С уважением, Альберт Садыков (25.03.2019)