Оказаться в долговой яме можно очень легко, и совсем незаметно. Кредитные карты с высоким лимитом, привлекательные условия по ипотеке и кредитам, создают ощущение финансовой свободы. Но это ощущение длится только временно.
Отсутствие способности правильно планировать свои расходы заранее, необдуманные траты, зачастую приводят к тем последствиям, когда длительное время приходится отказывать себе во многих благах, ограничивать свои потребности, и долго расплачиваться с кредиторами, доводя иногда себя до депрессии.
Чем раньше человек осознает, что находится на краю финансовой пропасти, тем скорее сможет обрести настоящую, а не мнимую финансовую свободу. Но, если вас уже затянуло, не отчаивайтесь. Выход всегда есть. Вам только нужно четко определить линию стратегии, которой следует придерживаться. Рассмотрим несколько вариантов.
Подсчёт совокупного долга
Очень много зависит от того, кто является кредитором должника. Это может быть физическое лицо, которое одолжило, под расписку, крупную сумму, и настойчиво требует возврата. Или банк, предоставивший кредит, который вдруг стало нечем отдавать. Конечно, самый плохой вариант, это долг по договору с микрофинансовой организацией, под огромный процент, по которому длительная просрочка, и серьёзные санкции. Каждый случай может иметь своё решение, и различные последствия.
В любом случае, придётся начинать с полного подсчёта всех долгов, как физическим, так и юридическим лицам. Нужно проверить все документы, подтверждающие долги. Все претензии, уже предъявленные. Все иски, уже поданные в суд.
Возможно, у судебных приставов уже есть исполнительные производства, о которых не было известно должнику. Через интернет можно проверить наличие действующих исполнительных листов. Это нужно сделать в первую очередь, чтобы просто исключить такие долги. А если они есть, нужно либо возмещать их в первую очередь, либо обращаться в суд с заявлением об отмене заочного решения суда.
Распределение доходов с учётом долгов
Человек, который суммировал все свои долги, и разобрался в них, должен иметь четкое понимание, как поступать дальше.
Часть долгов, возможно, придётся отдавать через судебное решение и исполнительный лист. Это повлечёт дополнительные расходы в виде исполнительского сбора, и процессуальных издержек. Но при этом, если исполнительное производство у судебных приставов имеется, то это уже их проблема.
Данная ситуация хороша тем, что взыскание производится автоматически, с зарплаты, с пенсии, с других фиксированных доходов, в процентном соотношении, но, как правило, не больше 70% от суммы. Но, если доходы поступают на банковскую карту, приставы могут наложить на неё арест. Тогда все деньги, которые после удержания поступят на счёт карты, также могут удержать. В этом случае, пенсию можно получать через почту, а зарплату через кассу бухгалтерии. Пишутся специальные заявления, и проблема решается с помощью наличных расчётов.
Но это не значит, что самостоятельно не нужно платить долги. Проанализировав их по конкретным кредиторам, нужно выбрать самый мелкий займ, с самой большой процентной ставкой. Именно с такого долга нужно начать все выплаты.
Конечно, это не спасение, но это путь к нему. Ведь, из списка долгов будет постепенно исчезать сумма за суммой. Постепенно будет возвращаться душевное равновесие. Пусть в качестве утешения послужит мысль о том, что долги есть абсолютно у всех.
Это действительно так, если проанализировать конкретного человека, то в любой момент времени, он должен если не по кредиту, то по налогу.
Начинать нужно с малого
По долгам, связанным с крупными кредитами, проблемы возникают из-за отсутствия финансов. Задолженность возникает, чаще всего, в связи с падением уровня доходов.
Банк, в этой ситуации обязательно пойдёт навстречу, и произведёт рефинансирование кредита. Сумма займа останется прежней, а вот срок погашения, по новому договору, увеличится. Сумма ежемесячных выплат будет уменьшена так, чтобы не перекрывать ежемесячный доход заёмщика. Только не нужно затягивать с обращением в банк.
Иногда, долг возникает в силу растраты чужих денег, даже подотчётных средств на работе. Чтобы избежать уголовной ответственности, нужно смело брать на себя материальную ответственность. Ведь если сказать на допросе в ОБЭПе, что должен, и обязательно планируешь отдать долг, просто сейчас нет денег, то состав преступления, скорее всего, не усмотрят, и в возбуждении уголовного дела откажут. А если начать отрицать очевидный факт своего долга, это могут расценить, как мошенничество. Гражданская ответственность, как бы она не оценивалась, лучше уголовной.
Продажа личного имущества с целью погашения долгов – это уже крайний инструмент для выхода из долговой ямы. И как бы тяжело не было бы признавать, что придется расстаться с любимой машиной или переехать в квартиру поменьше, лучше сразу оценить все риски и немного урезать свои блага, но выбраться из долгов.
Не стоит всё, что есть ценного в жизни, отдавать на откуп конкурсным управляющим. Лучше самостоятельно распродавать своё имущество, чем это будут делать посторонние люди, больше добавляя долгов, чем избавляя от них.
Но, если доходов, имущества, квартиры, недвижимости, автомобиля нет, и не было, а долги есть, можно попробовать процедуру банкротства. Это не приведёт к обогащению, но поможет определиться со статусом долгов. Процедура банкротства, довольно хлопотное, затяжное и … дорогостоящее дело.
Механизм банкротства очень сложен, поэтому целесообразнее будет рассмотреть его в отдельной статье.