Депозиты одни из самых безопасных видов инвестирования, поскольку попадают под страхование вкладов. Но и процент по ним такой же незначительный. И вот банки рекламируют щедрое предложение – депозиты от 20% годовых. В чем подвох?
Особенность инвестирования через ИИС
Одно из условий этой программы – инвестирование через ИИС типа А. По нему положены государственные льготы, а именно налоговый вычет 13%. Поэтому данное предложение подходит только для плательщиков НДФЛ, иначе никакого вычета не будет. Обещанный 20% и более складываются как раз из обычной ставки в 7-8% годовых по вкладу и 13% налогового вычета.
Казалось бы выгодное предложение. Вклады защищены, доходность по ним не облагается налогом, этот инструмент более известен, чем те же облигации. И вот здесь кроится опасность. Под страхования АСВ попадают только депозиты, открытые вкладчиками напрямую, а не через брокерские счета. Т.е. вклад, открытый через ИИС уже не имеет ту степень защиты. Более того, налогообложение также отличается, и налог на доход придется заплатить, что уже снижает доходность инвестиции.
Выгоды для банка
Если вложение не такое уж и выгодное, почему банки его активно предлагают? Во-первых, это привлечение средств. Если депозит можно открыть на любой срок и частично извлечь, то с ИИС так не получится. Сам вклад невозможно перепродать, как ценные бумаги. Чтобы получить налоговый вычет, деньги должны пролежать на нем 3 года. А инвестиционный счет, опять же, открывается в этом же самом банке. Более того, за обслуживание счета и проведение операций банк дополнительно заработает на комиссиях.
Если же банк предлагает просто выгодный депозит, то важно разобрать, чем обусловлена такая ставка. Возможно, обещанный процент будет начислен только на последние 2-3 месяца действия договора, а в остальные будет действовать смешная ставка. В итоге эффективная процентная ставка будет значительно ниже. Либо банк не участвует в программе страхования, тогда он может в любой момент быть признан банкротом, после чего потерянные деньги никто не вернет.
Что делать инвестору?
Не обязательно отказываться от инвестирования через ИИС. Сам факт нахождения денег на инвестиционном счете уже обеспечивает налоговый вычет. При этом сами деньги можно никуда не инвестировать, а доходность получить даже выше, чем по депозиту в банке.
Проблема в том, что счет необходимо держать в течение 3 лет, а налоговый вычет начисляется только с внесенной суммы один раз. Т.е. внесено 50 000 рублей, то будет возмещено 6 500 рублей. В следующем году на эту сумму налоговый вычет начислен уже не будет. Зато можно открывать депозит и не вносить туда деньги сразу, а, например, на третьем году. Такимобразом, сами деньги не будут лежать больше одного года. После ИИС закрывается и можно будет открыть новый. Одновременно невозможно открыть более одного счета, зато можно попросить об одолжении работающих родственников.
Лучше всего деньги на счете вложить в облигации федерального займа, банковских или сырьевых организаций с купонным доходом. Они также являются консервативными инвестиционными инструментами.
