Российские банки не смогут списывать с дебетовой карты должника больше имеющейся на ней суммы. Такое решение вынес Верховный Суд (ВС).
Впрочем, сразу хочется еще раз подчеркнуть – главным здесь является именно слово «дебетовая».
Свой вердикт Верховный Суд вынес, рассматривая дело Сбербанка против жителя Пермского края Дениса Порозова.
Из истории вопроса
В 2012 году Денис Порозов получил в Сбербанке кредит под 40% по дебетовой карте без возможности овердрафта. Позже у него образовались долги, и финансовая организация списала деньги с пустой карты Порозова. Таким образом, на счете клиента образовался долг в 33,5 тыс. руб., который банк оформил как кредит под 40% годовых.
Кредит Порозов не погасил, и Сбербанк через суд потребовал взыскать с него более 60 тыс. руб., включая проценты и неустойку.
В суде первой инстанции «Сбер» проиграл. Последовала апелляция, затем новое рассмотрение, затем опять апелляция…
В итоге дело дошло до ВС, который вынес опубликованное накануне определение.
В определении говорится, что любой кредит, в том числе овердрафт, должен быть прописан в договоре.
«Банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета», – говорится в определении Верховного Суда.
Обязанность банка списывать деньги со счета должника по судебному акту не означает, что банк может кредитовать должника по своему усмотрению.
«По новому решению Верховного Суда Порозову придется все-таки вернуть долг банку, как имущественное благо без правового основания, и небольшой процент за его использование. Впрочем, это будут, естественно, не 40%, на которых настаивал Сбербанк, а процент по ключевой ставке Центробанка. То есть – в разы меньше», – считает собеседник «Финансовой газеты», кандидат юридических наук Владимир Нечитайло.
Наш собеседник напомнил, что большинство договоров на выпуск дебетовых карт включают возможность овердрафта, который может понадобиться, например, в зарубежных поездках из-за неопределенности курса конвертации.
«Впрочем, от такой услуги клиент финансовой организации может отказаться», – уточнил Нечитайло.
Тем не менее, по мнению эксперта, у банков остается еще достаточно способов взыскать с заемщика полную сумму долга и при отсутствии средств на счете: это обращение взыскания на залог, арест имущества должника или иск о банкротстве.