Наверно каждый слышал, и многие даже сталкивались с тем, что страховые компании при ДТП насчитывают и выплачивают меньше, чем требуется для восстановительного ремонта.
С чем это связано? Работая в этой сфере могу немного поделиться тем, как происходит оценка стоимости восстановительного ремонта.
Давайте начнем по порядку.
ДТП фиксирует инспектор ГИБДД, он же составляет постановление об административном правонарушении, указывает обстоятельства ДТП и нанесенные повреждения.
Затем пострадавший едет в свою страховую компанию (если в ДТП участвовали 2 транспортных средства) или в страховую компанию виновника (если в ДТП участвовали более 2-х участников).
В СК подается комплект документов и сотрудник направляет Вас на оценку, как правило, в подрядную организацию по независимой оценке транспортных средств после ДТП.
И тут несколько вариантов. Если повреждения не значительны, то Вас могут осмотреть прям возле офиса СК. Если ДТП крупное и ТС не передвигается, то сотрудник организации (многие называют его ОЦЕНЩИКОМ) приедет к Вам сам по договоренности. Но зачастую поврежденное ТС страховщики отправляют на СТО, где сотрудник организации по независимой автомобильной экспертизе осмотрит Ваше ТС, зафиксирует повреждения на фото- и видео- съемку? составит акт осмотра транспортного средства.
Здесь по подробнее. Сначала Ваше ТС фотографируется с 4-х сторон, это называется общий вид. Затем фотографируется поврежденная часть автомобиля в целом, а затем каждый поврежденный элемент в частности. Фото делаются со специальной линейкой. Она используется для того, что бы оценить масштаб повреждения, а также выявить высоту повреждения от земли, что может потребоваться при сомнительных повреждениях.
Также обязательными фотографиями являются фото пробега, VIN и документов ТС.
VIN необходим для идентификации транспортного средства. Он сравнивается с VIN кодом на свидетельстве о регистрации (или ПТС) и номером указанном в документах из ГИБДД.
Пробег также является важным звеном, т.к. влияет на износ ТС.
Затем составляется акт осмотра, где указываются все данные автомобиля: владелец, марка и модель ТС, год выпуска, цвет, пробег, VIN, комплектация, государственный регистрационный знак.
Указываются поврежденные элементы, характер повреждений и назначаются ремонтные нормативы. Эксперт сам определяет что необходимо сделать - ремонт, замена, окраска, полировка.
Также в акте осмотра имеется графа, где указываются дефекты, не относящиеся к данному ДТП, а также вызывающие сомнение по отношению к страховому случаю.
После составления АО подписывается владельцем транспортного средства или его доверенным лицом.
Следующий этап - это расчет восстановительной стоимости ремонта. Расчетчик (бывает один и тот же человек, что и проводил осмотр) составляет калькуляцию (оценщики ее называют "калька"). Программа по расчету в зависимости от пробега и года выпуска автоматически рассчитывает износ (в зависимости от материала элемента - стекло, металл, пластик и т.д. - он равен от 5 до 20 % на год эксплуатации). Максимальный износ не может быть более 50%. Износ распространяется также только на заменяемые детали. На ремонтопригодные элементы износ не распространяется!!!
Соответственно, если транспортное средство старше 10 лет, то износ будет 50%.
Пример:
Как мы видим на фотографии выше у автомобиля AUDI повреждены:
1. Передний бампер - требует 1 н/ч ремонта и окраски;
2. Переднее левое крыло - требует 2,5 н/ч ремонта и окраски;
3. Передняя левая дверь - требует замены и окраски;
4. Декоративная накладка пер. L двери - требует замены и окраски;
5. Задняя левая дверь - требует замены и окраски;
6. Декоративная накладка зад. L двери - требует замены и окраски;
7. Заднее левое крыло - требует 2 н/ч ремонта и окраски;
8. Задний бампер - требует 1 н/ч ремонта и окраски;
9. Передний левый диск колеса - требует замены;
10. Задний левый диск - требует замены.
Также в зависимости от ДТП (каждый случай рассматривается индивидуально) могут быть скрытые дефекты. В этой статье мы не будем вдаваться в подробности и опустим этот момент.
Абстрактно возьмем стоимость каждого заменяемого элемента равной 10.000 руб. и стоимость нормочаса ремонта 1000 руб. + лакокрасочные материалы (ЛКМ) 3000 руб.
Так вот для восстановительного ремонта по факту требуется:
Позиция №1 требует 1н/ч*1000 руб.+3000 руб. на ЛКМ = 4000 руб.;
Позиция №2 требует 2,5 н/ч*1000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 5500 руб.;
Позиция №3 требует 10.000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 13000 руб.;
Позиция №4 требует 10.000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 13000 руб.;
Позиция №5 требует 10.000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 13000 руб.;
Позиция №6 требует 10.000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 13000 руб.;
Позиция №7 требует 2 н/ч*1000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 5000 руб.;
Позиция №8 требует 1 н/ч*1000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 4000 руб;
Позиция №9 требует 10.000 руб.;
Позиция №10 требует 10.000 руб.
Итого (напоминаю, "абстрактно")на восстановление данного ТС требуется: 90.500 руб.
Но с учетом износа расчет будет иным:
Позиция №1 1н/ч*1000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 4000 руб.;
Позиция №2 2,5 н/ч*1000 руб.+ 3000 руб. на ЛКМ = 5500 руб.;
Позиция №3 10.000 руб.- износ 50% + 3000 руб. на ЛКМ = 8000 руб.;
Позиция №4 10.000 руб.- износ 50% + 3000 руб. на ЛКМ = 8000 руб.;
Позиция №5 10.000 руб.- износ 50% + 3000 руб. на ЛКМ = 8000 руб.;
Позиция №6 10.000 руб.- износ 50% + 3000 руб. на ЛКМ = 8000 руб.;
Позиция №7 2 н/ч*1000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 5000 руб.;
Позиция №8 1 н/ч*1000 руб. + 3000 руб. на ЛКМ = 4000 руб.;
Позиция №9 10.000 руб. - износ 50% = 5000 руб.;
Позиция №10 10.000 руб. - износ 50% = 5000 руб.
Итого на восстановительный ремонт с учетом износа требуется: 60.500 руб.
Именно эту сумму страховая компания и выплатит.
Разница получается внушительная 90.500 - 60.500 = 30.000 руб. (и это на простом примере). В каждом случае она будет разной и расхождение может быть и в 2-3 раза.