На протяжении многих лет мы были засыпаны информацией о растущем расслоении общества. Говорят, что богатые богатые состояния растут, в то время как бедность самых бедных углубляется. Трудно не поддаться такому убеждению, когда мы обнаруживаем, что 1% самых богатых имеют больше активов, чем остальные 99% населения .
Цифры шокирующие, и многие ищут причины этого явления, например, в снижающейся роли профсоюзов (в контексте США), растущем количестве гражданско-правовых соглашений (Польша), построении налоговых систем, растущей корпоративной власти и т. Д. Более одного признают это государство, говоря, что «снова они украли "," недостаточно "или" сделали рабами людей ". Сколько людей, столько мнений.
В чем причина растущей стратификации?
Причины могут быть умножены, сложное моделирование может быть построено, но, возможно, причиной является социально-экономический порядок, преобладающий в большинстве стран. Не вдаваясь в дискуссию о проценте капитализма в современном капитализме, я скажу лишь, что после отказа общества от мысли о том, что человек может разбогатеть только в результате воздействия своих собственных рук, основой богатства стал капитал.
Об авторе: Марчин Ключек - известный вам как eMCI - сообщил нам, как проницательный участник наших дискуссий о финансах, за которыми мы следуем в комментариях в блоге. Марчин является выпускником исторического факультета Варшавского университета. Он управляет частной собственностью каждый день. В частном порядке муж и отец двоих детей. Его страсть и работа - компьютерные технологии - он занимается управлением продуктами. Уже несколько лет она исследует секреты личных финансов. Он является энтузиастом электронных таблиц, которые помогают ему на работе и при анализе финансовых продуктов. В свободное время она работает над « проектом Будды » - инструментом для управления личными финансами.
Встретить героев
На данный момент я хотел бы познакомить вас с несколькими людьми. Это, конечно, вымышленные персонажи, но вы можете найти в них некоторое сходство. Они живут в Польше, но их финансовое положение совсем другое. Каждый из них относится к разному «классу активов», имеет различный начальный капитал, доходы и расходы. Различия между людьми в 20 раз превышают капитал, который они имеют на старте. Мы будем сопровождать наших пяти друзей в течение 20 лет. В течение этого времени мы будем наблюдать, как изменится стоимость имеющегося в их распоряжении капитала. Поскольку большинство героев работают, мы предполагаем, что капитализация происходит каждый месяц.
Адам
Хороший сотрудник соседней пекарни. Он никогда не умел собирать сбережения, но его родители дали ему важное правило. Он никогда не тратит больше, чем зарабатывает. К сожалению, он обычно тратит все, поэтому его сбережения очень скромны. Он держит их на сберегательном счете.
Эвелина
динамичный фитнес-инструктор. Она резко тренируется в комнате, и с тех пор, как она начала тратить деньги, от нее ничего не пропало, и каждый месяц в кошельке по триста. У Эвелины есть надежная шестимесячная подушка безопасности. Это экономит деньги безопасно на банковских депозитах.
Генрик
Седат менеджер по продажам в автосалоне. Несколько лет назад он читал, что если он сэкономит 10% своего дохода, он достигнет финансовой свободы. Генрик решил, что этого недостаточно, поэтому откладывает 20%. Он уже накопил значительный капитал - 300 000 злотых, который приносит ему ежемесячный бонус. Он не знает фондового рынка или сырья, поэтому он в основном покупает безопасные средства. Он думает о покупке недвижимости в аренду, но он не убежден.
Бася
рантье на несколько лет. Шесть миллионов, вложенных в различные активы, дают ей 20 000 чистых доходов в месяц. Бася, похоже, не все дает. Следует иметь в виду, что инфляция впитывается наполовину. Он планирует оставить свое имущество своей внучке Эвелине. Она видит, что девочка отлично справляется с финансами и не будет тратить впустую достижения своей бабушки.
Януш
все знают Януша. Адам работает в своей пекарне. Когда-то они даже говорили о превосходстве ржаной муки над пшеничной мукой. Фитнес-клуб, в котором работает Ewelina, принадлежит Янушу. Точно так же салон, в котором работает Генрик. Януш купил там машину для крестника. Машина ему понравилась, салон тоже, поэтому он ее купил. Теперь у него пять. Бася также работал на Януша и несколько лет был ее главным бухгалтером. Януш - деловой человек. Везде вы найдете возможность заработать. Он нанимает лучших и имеет много влиятельных друзей. В случае возникновения проблем он платит адвокатам столько, сколько ему нужно, чтобы минимизировать потери. Все для Януша - это инвестиции. Когда он покупает спортивную машину за миллион, дело не в том, чтобы водить ее, а в том, чтобы продавать ее с прибылью. Жители также тщательно выбирают, а картины, украшающие их, всегда выставлены на продажу. Конечно, с правильной прибылью. Все это означает, что его норма прибыли составляет в среднем 6% в год.
ерез двадцать лет мы снова навещаем наших друзей. Заработная плата повышается темпами инфляции, или на 2% годовых. Аналогично расходы.
Адам не изменился. Кажется, он все еще тратит все и не имеет никаких сбережений.
Эвелина побила рекорд. Увеличил свой капитал более чем на 750%! Zuch девушка.
Генри пришлось довольствоваться результатом почти в три раза хуже, но он не жалуется. Он выиграл свой первый миллион.
Бася мирно живет в заслуженную пенсию.
А Януш ? У Януша был худший результат, чем у Генрика, плохие 177%, но ...
получил 212 432 545 зл.
Наш победитель должен был обмануть?
Как это возможно? Может, Януш обманул? Может он украл? Януш труден в переговорах и никому не простит, но ему не приходится прибегать к дешевым читам или воровству. У него есть три вещи, которые позволяют ему побеждать почти всегда и везде:
1. Огромное преимущество инвестиционного капитала на старте.
2. Самые высокие сгенерированные нормы прибыли.
3. Самый низкий уровень расходов на проживание по отношению к доходам.
Прежде чем мы подробнее рассмотрим Януша, давайте обратим внимание на то, как формировались нормы прибыли в отдельные годы:
Адам традиционно около нуля.
Ewelina сильно продвинулась, но низкий начальный капитал привел к тому, что бремя его увеличения ложилось на ежемесячные небольшие сбережения. В сочетании с низкой прибылью от сбережений это привело к фантастическому процентному результату, но не очень количественному результату.
Эвелина сражалась смело, но спокойный Хенрик победил ее с первоначальной суммой капитала, которая с первого месяца принесла больше прироста капитала, чем сбережения зарплаты Эвелины. Начальная разница составляет менее 300 000. Через 20 лет это почти 900 000 человек. Разница увеличилась втрое.
Бася сбежала от Генри, а Януш ? Януш давно играет в своей лиге. Согласно принятому тезису, богаче становятся богаче по отношению к бедным.
Как показали действия наших друзей, возвраты - это еще не все. Что важно, так это масштаб, который Эвелина пропустила.
После учета инфляции оказалось, что Адам каждый год находится в отрицательном состоянии. Его покупательная способность падает , и, следовательно, с каждым годом становится все хуже.
Эвелина, как всегда, способна поднять свой капитал, хотя со временем он явно ослабевает.
В свою очередь, Генрик старается поддерживать равномерный темп, несмотря на то, что инфляция все больше требует ее участия. Прирост
покупательской способности у Basia близок к нулю, однако с каждым годом он растет медленно. Благоразумная Бася ограничила потребление, так что ее сбережения увеличили бы покупательную способность. В конце концов, она была главным бухгалтером Януша.
И Януш? Как поживает Януш? Согласно плану, из года в год появляется больше капитала, который опережает инфляцию растущими темпами. Януш становится богаче по сравнению с другими, потому что он имеет:
- Огромное преимущество инвестиционного капитала на старте - независимо от того, сколько постараются другие, не смогут догнать Януша за короткое время. Когда другие зарабатывают тысячи, Януш зарабатывает миллионы. Другие могут преследовать его, но шансы невелики. Януш на старте - одна нога на финише.
- Самые высокие нормы прибыли - чем больше у Януша капитала, тем больше он может рисковать. Потеря миллиона или двух, конечно, будет для него неприятным опытом, но он сделает из него выводы и продолжит инвестировать. Кроме того, он может позволить себе нанять лучших специалистов, которые заботятся о Януше, чтобы избежать такого рода неприятностей.
- Он тратит на жизнь меньше всего по отношению к доходам - Януш, несмотря на огромные расходы на комфортную жизнь, потребляет только 20% своего ежемесячного дохода. Другими словами, на каждый год работы есть четыре года, которые он может провести как безработный. Конечно, Януш не возьмет бесплатный. Он заинтересован в том, чтобы зарабатывать деньги, а не тратить их.
Законы физики в экономике
Вышеприведенная история о нескольких персонажах, очевидно, представляет собой очень упрощенную схему, иллюстрирующую механизм накопления капитала. Это моя - насколько это возможно - наблюдение за чем-то вроде закона физики в экономике. Одна из тех вещей, которые мы можем отрицать, не соглашаться, изгибаться до некоторой степени, но в конечном итоге мы должны принять. Богатые становятся богаче, а бедные становятся беднее.
Но как насчет тех, кто в середине?
Концепции богатых и бедных являются относительными терминами. Кто-то должен быть богатым, чтобы кого-то можно было назвать бедным. Бася богаче Генри. Генри богаче, чем Эвелина. Эвелина богаче Адама. Януш богаче всех.
Капитал имеет основополагающее значение для увеличения преимущества самых богатых над остальными. Бизнесмен Януш и рантье Бася здесь.
Для Эвелины и Генрика личное богатство играет очень важную роль в достижении преимущества над Адамом. Это часть собственности, которую мы используем, например, автомобиль, квартира, костюм, и мы не рассматриваем эти вещи как капитальные вложения. После уменьшения связанных с ними обязательств (например, автокредит) - они являются важной составляющей чистой стоимости.
Начальная чистая стоимость
Адам все еще живет со своими родителями. Есть TV (купленный в кредит), консоль, велосипеды и большое количество личных вещей - в основном одежду и игровую приставку.
Личные активы Ewelina квартиру купил в кредит на сумму около 200 000, его скромное оборудование и спортивный инвентарь.
Генри погашает кредит на квартиру стоимостью около 400 тыс. Он также имеет десять лет авто среднего класса и историческую винтовка - сувенир от своего деда.
Бася имеет дом обремененный ипотеки, и Януш квартира, которая иногда ищет частную жизнь, лодка, коллекцию эксклюзивных изделий из кожи и многих дорогих безделушек, которые сохранили только чувство. Как важность их личного имущества в 20 лет?
Конечная чистая стоимость
Адам все еще живет со своими родителями. Он не оплачивает расходы на жилье, кроме небольшого участия в счетах, но его имущество не увеличилось. У него все еще есть телевизор (для кредита) - только больший, консоль - новое поколение и велосипед.
Ewelina только что выплатила последний взнос по кредиту - на пять лет раньше срока. Скромное оборудование со временем менялось на оборудование чуть более высокого качества. Ее личное состояние выросло почти в восемь раз, в основном за счет увеличения стоимости квартиры за счет инфляции.
Генрикон также разбогател благодаря увеличению стоимости его имущества. Кроме того, он решил сохранить свою старую машину, которая стала очень желанной среди любителей старожилов. В настоящее время он стоит в два раза больше, чем 20 лет назад. Дедушка неожиданно стал очень ценным сувениром.
Почему?
У Адама не было имущества, которое могло бы со временем приобретать ценность. Недвижимость, купленная с целью частного использования, стала квазиинвестицией для Ewelina и Henryk . Они много выиграли, потому что они рискнули и победили. Был шанс, что их собственность может потерять свою ценность, но опыт учит, что в долгосрочной перспективе определенные активы, как правило, приобретают ценность, например, недвижимость, старые таймеры, предметы коллекционирования. У Адама не было ничего из этого, поэтому у него не было возможности получить прибыль.
Основным бенефициаром была Эвелина , у которой были небольшие излишки и скромный начальный капитал. Благодаря увеличению стоимости квартиры, он достиг фантастического конечного результата - увеличение чистой стоимости на 11% в год. Результат Генрика составляет чуть более 7%, но благодаря большому капиталу и огромной собственности он собрал имущество стоимостью почти два миллиона злотых.
Как капитал, так и личное богатство влияют на общий уровень благосостояния, но одного личного богатства может быть недостаточно, чтобы стать богаче в долгосрочной перспективе . Если бы Адам получил дом по наследству, он стал бы еще одним «бумажным миллионером» с большим состоянием, но очень ограниченными возможностями его расширения. Со временем Эвелина догонит его, тем более что она уже погасила закладную и могла инвестировать большую часть своего дохода. Следовательно, она сможет позволить себе немного более рискованные и в то же время выгодные инвестиции. С другой стороны, Адам будет ожидать резкого увеличения расходов, связанных с расходами на независимое обслуживание недвижимости.
в заключении
Эвелина и Генрик стали более богатыми к Адаму, потому что:
1. У них были такие личные активы, которые со временем имели шанс набрать стоимость.
2. Личная собственность имела гораздо меньшую долю в их чистой стоимости.
3. Они не брали кредиты на предметы быта.
Так много с моей стороны. Надеюсь, что тема вас заинтриговала и у нас будет возможность ее обсудить. Поскольку я написал немного, и вы уже знаете, что автор имеет в виду, я хотел бы услышать ваше мнение по следующим вопросам.
- Является ли человек, который не имеет достаточного капитала или имущества и не генерирует солидный финансовый излишек ежемесячно, отказался ли он закрыть ставку?
- Согласно рекламному слогану - «чтобы выиграть, нужно играть». Капитализм - это своего рода игра в монополии, на которую мы все были приглашены. Тот, кто сдается, потеряет свои средства, и Януш выиграет их, потому что Януш любит играть, и он хорош в этом. Согласны ли вы с утверждением, что это правильно, пока Януш не сыграет честно и не получит все благодаря своей находчивости и опыту? Или, может быть, Януш - это тип бизнеса Януш - кровопийца, охотящийся на работу более слабых и желающий сделать нас рабами?
- Какие, по вашему мнению, могут быть последствия растущей стратификации? Или, может быть, вы знаете, как это исправить?
- Заранее благодарю за каждый комментарий, вопрос и голос в обсуждении