За прошедшие 6–7 лет ситуация на рынке кредитования физлиц банковскими организациями серьезно изменилась. Раньше банкам хватало паспорта и справки о доходах, чтобы подтвердить репутацию добросовестного клиента. Сейчас банки, не проверяющие кредитную историю, ушли в прошлое или разорились. Отказать в кредите могут не только клиенту с подтвержденной зарплатой, но и с просрочками по платежам и даже заявителю с чистой КИ. Поэтому ответ на вопрос, который часто задают в интернете, какие банки не проверяют кредитную историю заемщика, однозначен — таких банков нет.
Почему банкам важно проверить КИ заявителя
Банковскому учреждению важно обезопасить финансовые активы от недобросовестных заемщиков, поэтому проверяются не только сведения о прошлых кредитах, но и о задолженностях по коммунальным платежам, алиментам и т. д.
Банки, которые не проверяют кредитную историю, в отношении возможных рисков кредитования делают упор на проведение залоговой политики как параметра платежеспособности и надежности заемщика. Если у клиента накоплена ликвидная залоговая масса, то найдутся банки, которым будет не так важна кредитная история клиента. Но стоит принять во внимание, что этап проверки КИ даже при залоге банки вряд ли пропустят, взяв на эту процедуру согласие у клиента.
Влияет ли количество запросов по кредитам в КИ на решение банка
Какие банки не видят запросов по кредитной истории других банков и возможно ли это? Последующие банки, которые делают запрос по конкретному заявителю, видят предыдущие запросы КИ первых банков. Но если движение по погашению кредитов за последние месяцы идет в положительном направлении, возможно получить одобрение следующего кредита.
Каждый банк оценивает добросовестность заемщика исходя из принципов, заложенных во внутренней политике организации. Для одних допустимо два-три обращения за конкретный период, но не больше. Большее количество обращений в разные банки подается, по мнению кредитных сотрудников, гражданами, у которых накопились проблемы с погашением старых кредитов. Такой категории клиентов отказывают чаще.
На решение банка влияет и количество дней по задержке с погашением кредита. Так, для некоторых банков допускается просрочка до 30 дней, которая не так сильно повлияет на решение о выдаче кредитных средств. А вот просрочка больше 30 дней даст повод кредитному сотруднику отказать в выдаче заемных средств.
Вся ли информация стекается в БКИ
Несмотря на жесткий контроль банков за выдачей кредитных денег, можно выделить категорию заемщиков, которые не справились с выданными кредитами, легко одобренными банками. Со стороны складывается впечатление, что КИ заемщика не проверялась. Такая ситуация объясняется не тем, какой банк не проверяет кредитную историю, а тем, с каким БКИ сотрудничает банк.
Количество БКИ на 2019 год, которые зарегистрированы в ЦККИ, составляет 13. Но только в пяти сосредоточена полная информация по КИ (95%). Получается, что не все банки сотрудничают с каждым БКИ. В этом случае, получается запутанная ситуация, когда у заемщика два-три действующих кредита в банках, которые не передают информацию в ту БКИ, с которой сотрудничает банк, выдающий новый кредит.
Какие кредитные организации не проверяют КИ
Отдельные кредитные организации проявляют лояльность к заемщику и принимают решение о выдаче кредита. К таким организациям относятся новые банки, не проверяющие кредитные истории, которым выгодно привлекать новых клиентов. Требования к заемщикам у таких банков минимальны в отличие от серьезных банковских учреждений, требующих собрать отдельный пакет документов для одобрения кредита. За лояльную политику банка клиенту приходится платить завышенные проценты по сравнению с постоянными клиентами.
Заем без проверки КИ несложно получить при покупке товаров в кредит в торговых центрах. Шанс получить одобрение заявки есть, но деньги разрешается потратить только на конкретный товар.
Облегченные условия кредитования предлагают МФО и кредитные потребкооперативы. Процент по займу у МФО будет выше, чем в КПК, но решение о выдаче денег выносится быстро. В КПК процедура оформления займа растянется на пару дней, придется внести обязательные членские взносы, зато условия погашения и процентная ставка намного ниже по сравнению с МФО.