Пенсионная реформа в стране идет более пяти лет, а новости о ее результатах внушают скорее пессимизм, чем уверенность в будущем. Тем, кто надеется на авось, можно посоветовать продолжать в том же духе. Для всех остальных сегодня созданы разумные альтернативы, позволяющие обеспечить себе пенсию самостоятельно. Речь идет о накопительном страховании жизни, которое широко распространено в западных странах. Именно такие программы дают возможность европейским и американским пенсионерам путешествовать по всему миру и обеспечивать себе достойную старость.
Суть накопительного страхования проста — оно позволяет человеку самостоятельно формировать пенсионный капитал (отдельно от государственной системы) и пользоваться им после достижения определенного возраста. При этом размер накоплений и возрастную планку клиент определяет сам. Программа предусматривает два варианта получения итоговой суммы средств: единовременной выплатой или частями (каждый месяц, как пенсию).
Понять механизм действия проще всего на примере: 40-летний мужчина решил самостоятельно позаботиться о своем финансовом благополучии и открыл накопительную программу сроком на 15 лет. Ежегодно он делал взносы в размере 120 000 рублей (по 10 000 рублей в месяц). Итоговый размер накоплений составил 1 740 000 рублей, еще 226 200 рублей образовалось вследствие налогового вычета в размере 13% (предусмотренного законодательством РФ). Помимо этого сформировался инвестиционный доход в размере примерно 157 000 рублей (7-8%), его создала управляющая компания страховщика, которая вкладывала деньги клиента в доходные активы (ПИФы, ценные бумаги и т.д.). В итоге к 55-летнему юбилею наш герой получил более 2 000 000 рублей накоплений.
На первый взгляд условия сходны с обычным банковским вкладом. Однако у накопительной пенсионной программы есть сразу два весомых преимущества.
Во-первых, наличие инвестиционного дохода, который не привязан к конкретной процентной ставке. В примере указаны 7-8%, однако реальный доход в долгосрочной перспективе (10-15 лет) будет намного выше, поскольку вложением средств в разнообразные финансовые инструменты занимаются профессионалы. В идеале это собственная управляющая компания страховщика, имеющая многолетний опыт работы на рынке, ее основная задача —преумножение денег клиентов.
Во-вторых, на весь срок действия программы ее владелец обеспечивается страховой защитой от несчастных случаев, а также опцией страхования жизни. Это значит, что если с человеком случится беда и ему установят I или II группу инвалидности, соответственно, он не сможет работать и дальше оплачивать взносы, то страховая компания возьмет это бремя на себя. И в итоге по окончании срока действия программы клиент все равно получит ту сумму, которую собирался накопить. В случае смерти застрахованного все выплаты в полном объеме достанутся его родственникам.
Как уже было сказано выше, при оформлении программы клиент сам определяет, какую итоговую сумму он хочет получить и каким образом она будет выплачена. Тем, кто копит на крупную покупку (дача, квартира) или обучение детей, выгоднее получить всю сумму целиком. Те, кто заинтересован в формировании пенсии, выбирают вариант, при котором страховая компания обеспечивает пожизненные ежемесячные выплаты по истечении срока действия программы (через 10-15-20 лет).
В США и Европе подобные полисы люди открывают еще в возрасте 30 лет и делают взносы в периоде нескольких десятилетий. За этот срок формируется сумма, которая позволяет человеку преклонного возраста до конца жизни ежемесячно получать финансирование, сравнимое с заработной платой. Вот откуда у западных пенсионеров деньги на круизы, качественное медобслуживание и комфортную жизнь. Хотите также?
Рассчитайте свою будущую пенсию прямо сейчас!