Власти помогут россиянам накопить первоначальный взнос на дешевую ипотеку. Механизм льготного жилищного кредитования, действующий в Башкирии и Красноярском крае, может заработать по всей стране в этом году, а ипотеку без первоначального взноса запретят.
Правительство России в апреле 2019-го рассмотрит законопроект о жилищно-накопительных вкладах. Накопленные на них средства станут первоначальным взносом по жилищному займу. Об этом МГ сообщил председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Банки, допущенные к системе страхования вкладов, будут выплачивать клиентам проценты на жилищный сберегательный депозит. Предполагается, что если сумма достигнет 20% стоимости приобретаемого объекта, банк предоставляет клиенту ипотечный кредит по ставке на 0,25-1 процентных пункта ниже среднерыночной. При этом предполагается, что ставка по ипотечным вкладам будет на 1-2 процентных пункта выше среднерыночной ставки по сберегательным вкладам. По данным ЦБ, в первой декаде марта этого года средняя процентная ставка по ипотеке находится на уровне 9,5%, а по вкладам — на уровне 7,67%.
Пример «стройсберкасс»
«Договор ипотечного вклада объединяет два действия — формирование вклада и выдачу ипотечного кредита. То есть само формирование вклада обуславливается выдачей ипотечного кредита. Там будет прописана форма взаимодействия государства (или муниципалитета) с кредитной организацией и с гражданином, формирующим такой вклад. Вклады получат господдержку из бюджета. Сейчас такая практика существует в форме строительных сберегательных касс в республике Башкортостан и Краснодарском крае», — объясняет Аксаков.
С 2014 года Сбербанк предлагает гражданам, постоянно проживающим в Башкирии и в Красноярском крае, программу «Строительных сберегательных касс», которая позволяет накопить средства на первоначальный ипотечный взнос в течение 3-6 лет. Клиент может открыть в Сбербанке вклад «Жилищный» на сумму не менее трех тысяч рублей. Затем вкладчик обязуется ежемесячно пополнять вклад на сумму не менее трех тысяч рублей. На собранные средства каждый месяц начисляется 1-1,5%. Плюс к этому раз в год из регионального бюджета на вклад перечисляется социальная премия в размере 30% накопленной суммы (но социальная премия не может превышать 36 тысяч рублей в год).
По истечении срока вкладчик может взять ипотеку по льготной ставке 6-7% годовых. Срок кредитования не может превышать 1,5 срока депозитных накоплений: если вклад оформлен на 5 лет, то ипотечный кредит по льготной ставке можно взять на 7,5 лет.
Все деньги ваши
Новый вид вклада освободит вкладчика от подоходного налога. «Так как средства выделяются из бюджета, мы предлагаем освободить их от налога и от судебных взысканий. Допустим, гражданин не выплатил алименты. В данном случае взыскание суда не может распространяться на средства госпомощи, чтобы избежать ситуации, когда одной рукой даешь, а другой забираешь», — пояснил Аксаков.
При необходимости вкладчик может расторгнуть договор и отказаться от ипотеки, однако какая сумма вернется — с процентами или без — пока не понятно. «Такая возможность предусмотрена, но этот вопрос мы будем еще регулировать. Мы считаем, что деньги, накопленные при государственном участии, не могут быть изъяты, потому что это деньги все равно будут считаться личными», — добавил Аксаков.
Зачем это надо
«Практика использования жилищных сбережений была бы весьма кстати ввиду регуляторных инициатив Банка России по ограничению объемов выдаваемых ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом. Механизм может заработать уже в 2019 году», — отметил управляющий по стратегическому маркетингу «Промсвязьбанка» Андрей Бархота.
В 2019 году Банк России планирует ограничить объем выдачи ипотечных кредитов с первоначальным взносом меньше 20% стоимости приобретаемого жилья. По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер ипотечного кредита в 2018 году увеличился на 350 тысяч рублей. Одной из причин роста стало снижение банками сумм первоначального взноса. «Уменьшение размера первоначального взноса привело к росту тела выдаваемых ипотечных кредитов», — считает Александр Викулин, генеральный директор НБКИ.
«Сейчас для кредитов с минимальным первоначальным взносом ставка будет выше на 0,5-0,7% годовых. Либо банк вовсе не предоставляет кредитов с первоначальным взносом ниже 20%. В «Открытии» лишь для зарплатных клиентов есть возможность взять ипотеку со взносом в 15% от стоимости жилья», — прокомментировала Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие».
По мнению экспертов, ипотечные вклады сократят участившуюся практику, когда граждане берут потребительские кредиты, чтобы использоваться их в качестве первоначального взноса на ипотеку. Люди и сейчас откладывают деньги на первоначальный взнос, используя банковские вклады. Эксперты уверены, что жилищные депозиты могут быть востребованы при условии высоких ставок по вкладам и одобрения ипотеки под низкий процент. В случае быстрого масштабирования данной практики возможно придание дополнительного импульса для развития ипотечного кредитования в стране.
