В нашей стране из года в год обсуждаются различные способы поддержки малого бизнеса. И пусть медленно, но определенные подвижки здесь происходят. Хороший пример – вступивший в силу с 1 января 2019 года ФЗ-322, распространивший систему страхования вкладов на предприятия малого и среднего бизнеса. Но! Защитить средства малого предприятия – лишь часть задачи. Другая заключается в том, чтобы дать ему доступ к относительно недорогим деньгам, и здесь к решению должны подключаться банки.
Однако сегодня отношения между малого бизнесом (большинство малых предпринимателей работает в форме ИП) и банками вряд ли можно назвать доверительными. Банки с опаской кредитуют индивидуальных предпринимателей. В свою очередь ИП не доверяют банковским продуктам. Как разомкнуть этот круг?
1. Выбирайте банк с индивидуальным подходом, без скоринга
Что происходит, когда ИП приходит за кредитом в банк? Его оценивают на кредитоспособность при помощи скоринга. Условно говоря, в компьютерную программу заносится ряд формальных параметров (размер выручки по расчетному счету, отчет о прибылях и убытках, возраст, место регистрации и пр.) и набор документов. Программа выдает скоринговый балл, которого либо достаточно для получения кредита, либо нет (аналогичная система применяется и к заемщикам-физлицам). Также балл влияет на размер процентной ставки, срок и прочие параметры кредита. Вы моложе 21 года или старше 55? У вас невысокая выручка, отражаемая ежемесячно на расчетном счете? Или рынок, на котором вы работаете, банк считает низкодоходным? Скорее всего, в таких условиях набрать высокий балл не получится. Сработает автоматический фильтр.
Такой формализованный подход к оценке заемщиков-ИП, с одной стороны, нужен банку для того, чтобы избежать даже малейшего риска невозврата средств. Действительно, в отличие от ООО, у ИП нет баланса, часть выручки может быть в наличной форме и не проходить по счету, не все доходы прозрачны (но это не значит, что их нет!). С другой стороны, скоринг для банков и дешевле, и проще. В итоге минимизируя риски и экономя, банк попросту теряет целый сегмент клиентов, которые, как показывает практика, могут быть вполне надежными заёмщиками даже при невысоком скоринговом балле.
В итоге ИП, пройдя фильтрацию в виде скоринга в нескольких банках, получают кредит с высокой ставкой, либо сумму большую, чем необходимо, либо вообще ничего…
В Банке «НЕЙВА» к индивидуальному предпринимателю – только индивидуальный подход! Мы выдаем кредиты, не используя скоринг, готовы оценивать бизнес любого размера. И всегда помним, что бизнес делают люди, а с людьми надо разговаривать.
Сбор любой уточняющей информации может проходить в форме простого опроса потенциального заемщика. Обычно Банк может:
– принять к рассмотрению любые документы, подтверждающие доход ИП (например, выписку по дебетовой карте за определенный период и т. п).
– учесть долю наличных, получаемых ИП.
И только в случае серьёзных сомнений специалист Банка запросит дополнительные справки и другие документы об особенностях деятельности индивидуального предпринимателя.
2. Сотрудничайте с банком, который кредитует ИП по потребительским программам, а не только по целевым программам кредитования МСБ.
Чаще всего ИП для развития бизнеса нужны небольшие сумы, до 1 млн рублей. При этом банковские программы кредитования малого бизнеса нацелены на суммы от 1 млн. рублей и выше. В Банке «НЕЙВА» индивидуальные предприниматели могут получить кредит под бизнес-цели по потребительским программам, при этом взяв заём на небольшие суммы, не превышающие миллиона рублей без предоставления бизнес-планов, оценки рынков и пр.
Мы в этом направлении шагнули еще дальше, сделав необязательными наличие залога и поручительства по кредиту. Хотя, конечно, наличие обеспечения заемных средств повышает вероятность одобрения заявки и влияет на размер процентной ставки.
А зачем банку заниматься либерализацией условий кредитования для ИП? – спросите вы. Отвечаем:
От грамотного и профессионального применения такого подхода выигрывают все. ИП получают расширенный доступ к банковским кредитам, а банки перестают терять надежных клиентов и увеличивают кредитный портфель. В нашем Банке «НЕЙВА» такая стратегия кредитования работает вполне успешно. Постепенная либерализация условий кредитования ИП за два последних года позволила Банку увеличить долю таких кредитов общей структуре портфеля на 40%!