Кредитные карты и карты беспроцентной рассрочки — популярный банковский продукт. Финансовые учреждения предлагают их очень настойчиво. Лучшие предложения вы можете увидеть на нашем сайте. В процессе оформления карты сотрудники банков постараются вас убедить, что вы в любом случае ничего не теряете. Выданные карточки могут просто лежать у вас в кошельке. А при нехватке денег вы сможете ими воспользоваться.
Однако полученная кредитка или карта рассрочки может иметь неожиданные побочные последствия. Например, вы рискуете столкнуться с проблемой отказа в нужном вам кредите. Даже если взятой на всякий случай, к примеру, «Халвой» вы практически не пользуетесь.
Реальная история
Многие граждане России, которые имеют сотовый телефон, сталкивались с такой ситуацией. На телефон звонит робот-автоинформатор и сообщает, что с вами пытался связаться менеджер Совкомбанка. Дозвониться вам он не смог. Но он хотел сказать, что банк одобрил вам карту «Халва». Если она вам не нужна, вы можете проигнорировать это сообщение. А если нужна — просто подъезжайте в офис, распишитесь и получите.
Менеджеры по продажам кредитов других финансовых учреждений также стараются не отставать от своих коллег. Редкому зарплатному клиенту Сбербанка не была предложена кредитка с 50-дневным беспроцентным периодом. А если у вас есть в этом банке кредит и вы регулярно вносите по нему платежи, то отказаться от кредитной карты будет очень сложно.
В общем, стать счастливым обладателем кредитной карты в наше время очень просто. И одна женщина по имени Светлана, поддавшись напору менеджеров банка, тоже оформила себе «Халву». Продукт этот и в самом деле интересный. За обслуживание пластика банк денег не берет. А при необходимости можно будет приобрести себе дорогостоящую вещь в рассрочку на несколько месяцев без всякой переплаты.
Лимит по карте рассрочки Светлане выделили в 120 000 рублей. Она спросила у менеджера:
- Зачем так много? Мне столько не надо.
На что ей ответили:
- В соответствии с вашим доходом мы просто технически не можем дать вам меньше.
Рассрочка для приобретения товаров повседневного спроса Светлане так и не потребовалась. Картой Совкомбанка она почти не пользовалась, и весь выделенный лимит лежал на ее счету в целости и сохранности. Но у нее возникло желание купить себе в кредит автомобиль. Кредитная история у нашей героини была незапятнанная. Просрочек по займам она не допускала. Получаемый доход, по ее мнению, позволял ей получить автокредит без особых хлопот.
Каково же было удивление Светланы, когда три банка подряд отказали ей в займе. И это при том, что в 2-х из них она ранее брала кредиты и без проблем возвращала.
Почему банки отказывают в займах держателям кредитных карт
Все владельцы карт с большим лимитом рискуют тем, что им может быть отказано в предоставлении другого займа. И даже в том случае, если выделенным лимитом они вообще не пользуются. Это правило не является особенностью «Халвы» (данная карта была приведена нами просто для примера). Так работают все кредитки.
Почему это происходит? Все дело в тонкостях при расчете показателя DTI — соотношения долгов к доходам. Обычно при подсчете DTI потенциального заемщика сумма платежей по его кредитам делится на величину получаемых им доходов, и итоговая цифра умножается на 100.
Например, если ваши доходы составляют 40 тысяч рублей в месяц, и при этом вы ежемесячно платите по кредитам 10 тысяч рублей, то:
DTI = 10 000 : 40 000 * 100 = 25
Допустимый DTI для выдачи очередного займа— менее 35. Значение этого показателя в пределах от 35 до 40 считается предельным. Уровень соотношения долгов к доходам выше 40 — критический. Чтобы избежать ситуации, когда клиент не сможет платить по полученным займам, банки отказывают в кредитах заемщикам с высоким DTI.
Так вот, при определении DTI держателей кредиток банки учитывают не реальные платежи по займу. Они берут в расчет показатель «общий доступный лимит по карте, разделенный на 10».
Вернемся к истории нашей героини, у которой на руках была карта «Халва» с лимитом 120 000 рублей. При решении вопроса о выделении Светлане автокредита банки закладывали в ее обязательные платежи сумму в 12 000 рублей в месяц. Их не интересовало то, что женщина в настоящий момент не платит Совкомбанку такие деньги. Ведь она в любой момент может воспользоваться лимитом, и тогда платежи по карте из потенциальных станут реальными. А на оплату двух кредитов — по карте рассрочки и на автомобиль — дохода Светланы не хватало.
Как выйти из данной ситуации
Банки не просто так дают клиентам, имеющим стабильный финансовый доход, большие лимиты по кредитным картам. Так они привязывают людей к себе. Другие кредитные организации выдавать им займы уже не рискнут.
Каждый заемщик должен точно знать, что ему нужно. И делать свой выбор: либо карта рассрочки «на всякий случай», либо желанный автокредит. Совместить и то и другое получится не у всех. Перед обращением в банк за кредитом на крупную сумму мы советуем предварительно закрыть все кредитки. Иначе вы рискуете получить отказ.
Потом при необходимости кредитную карту вы сможете оформить снова (банк будет только рад вашему возвращению). Но вот большой лимит по ней кредитная организация уже вряд ли вам предоставит.