Немного о военной ипотеке.
Одним из главных преимуществ, упоминаемых в рекламе о службе в армии и в Росгвардии - военная ипотека (ВИ). Достоинство это или недостаток, давайте разберемся.
В 2004 году вышел Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". До этого момента военнослужащие обеспечивались жильем в порядке очереди. Очередь растягивалась на несколько лет, зачастую шанс получить квартиру появлялся ближе к пенсии или после выхода на пенсию.
Для человека из маленького города военная ипотека - возможный шанс получить и стабильный заработок и жилье в молодом возрасте, до выхода на пенсию. Перспектива хорошая. Но есть у этого закона и подводные камни.
Что можно приобрести на средства ВИ?
Частный дом, квартиру во вторичке, квартиру в новостройке.
Когда можно воспользоваться ВИ?
Через три года после включения в список участников накопительной военной ипотеки. А попасть в эти списки - через три года после заключения контракта о прохождении службы. То есть купить квартиру можно через шесть лет после начала службы. Если хватит денег на желаемую квартиру.
Из чего состоит военная ипотека:
целевой жилищный заём (ЦЖЗ)
кредитные средства
собственные средства (в т.ч. маткапитал)
ЦЖЗ - целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе. Формируется из взносов и инвестиционных накоплений.
Кредитные средства - то, что выдал банк. Рассчитывается, исходя из предельного возраста, из возраста военнослужащего и количества прослуженных лет.
Собственные средства - то, что накопил или готов взять еще кредит, но платить военнослужащий будет сам.
То есть условия "тепличные" - иди и покупай.
Используя убедительные доводы, маркетологи и рекламщики, продающие дома по ВИ, вынуждают приобретать жилье на первых порах службы, сразу после наступления этого права - "пока жилье не подорожало". Военнослужащий, как только получит право на использование средств, пытается купить квартиру. В зависимости от года вступления в программу, сумма накоплений ЦЗЖ за три года не превышает 800-900 тысяч рублей. Стоимость квартир разнится в зависимости от региона. Если в Москве эти цифры для нормального человека абсолютно немыслимые, то в других регионах от 3,5 млн рублей можно найти с отделкой двушку до 48 квадратов. За 20 лет службы заработать на маленькую однушку или двушку, может для кого-то это и мечта.
Реальность такова, что при таких условиях, за 20 лет Росвоенипотека сможет выплатить только часть этих средств. Оставшиеся проценты по кредиту, они зависят от стоимость взятой кредитной части, военный платить будет из своей военной пенсии. Если, он останется служить до предельного возраста, то отчисления на счет продолжатся. Если банк сделает расчет до календарной выслуги 20 лет, военнослужащему может не хватить денег, тогда он может взять дополнительный кредит, который банк любезно вручит.
Как быть тем, у кого плохая кредитная история?
В этом случае банк врпаве отказать военнослужащему в выдаче кредита. В таком случае есть два выхода: либо копить и использовать личные накопления совместно с ЦЗЖ, либо служить до пенсии и потом воспользоваться правом ВИ.
Что выгодней: купить сразу или поднакопить и взять меньше кредита у банка?
Вопрос неоднозначный. Банки и организации, продвигающие ипотеку, давят рекламой, толкая на порой невыгодную сделку . Цены на рынке недвижимости растут. Есть случаи, когда военнослужащий, приобретал жилье по ВИ, продавал его, оставаясь должным банку миллион рублей. Если купить сразу, то даже максимальной суммы кредита не хватит на "двушку". Если оставить копить, то вряд ли доходы от инвестиций опередят подорожание жилья. Сумма всех накоплений и кредитной части достигает 3,5 млн рублей. На эту сумму военному надо ориентроваться при покупке жилых метров.
Для того, чтобы квадратные метры остались за военнослужащим, ему надо прослужить двадцать лет или уйти по уважительным причинам, но прослужив при этом более десяти лет. Своеобразная ловушка, ведь жилье покупается по одному адресу, а служба может проходить в любом месте нашей страны. Если военнослужащий захочет уйти по окончанию контракта, то ему придется вернуть не только накопления ЦЗЖ, но и кредит банку полностью, за всю квартиру. Расчет возврата денежных средств Росвоенипотеке производится из того расчета, что ЦЗЖ необходимо вернуть за срок, не превышающий десяти лет.
Так что, приобретая жилье, военнослужащий получает балласт, в котором, возможно, не пожить, и который не сдать в аренду. Росвоенипотека не имеет гибкой системы снятия обременения и продать квартиру, чтобы купить больше очень непросто: надо сначала сделать так, чтобы погасить долг перед Росвоенипотекой, это тоже проблема, ведь зачастую средств хватает на однокомнатную квартиру в большом городе.
Подписывайтесь на канал, задавайте вопросы. Пальцы вверх мотивируют авторов писать новые статьи. До встреч!
