Кредитный кооператив – распространенная форма финансовой организации, работа которой осуществляется на общественных началах. Она распространена по всему миру, а в США имеет свои отличительные особенности.
Район распространения
Экономика США известна практически совершенной банковской системой, которая позволила населению брать кредиты под очень низкий процент. Однако кредитная кооперация также играет существенную роль в формировании финансового рынка.
Распространены кредитные кооперативы в США преимущественно в сельской местности, а самыми активными участниками кредитных кооперативов являются фермеры. Кредитная кооперация в Штатах позволяет решить проблему кредитования и накопления сбережений вдали от больших городов и филиалов крупных банков. И, что немаловажно, взять активы населенного пункта в руки их владельцев.
Законодательные аспекты
В нашей стране кредитные кооперативы – самостоятельные организации, которые действуют без излишнего контроля со стороны власти. В США дело обстоит иначе – кредитные кооперативы должны рассчитывать проценты по займам и другим финансовым операциям при согласовании с Системой Фермерского Кредита и другими контролирующими органами.
Судьба отдельно взятого кредитного кооператива в США зависит от количества «плохих» ссуд – то есть ссуд, которые выплачиваются значительно позже срока, а также ссуды с высокой вероятностью неплатежа.
Контролирующие мероприятия направлены прежде всего на улучшение кредитных условий и гарантий для фермерских хозяйств. Неудивительно, что кредитные программы для фермерства в США отличаются гибкостью и надежностью, они разрабатываются с учетом рисков и способствуют развитию сельскохозяйственной деятельности.
Помимо этого, кредитные кооперативы в США получают поддержку от государства – в том числе финансовую. Что немаловажно для формирования здоровой развитой экономики любой страны.
Поэтому в США надежность действующего кредитного кооператива совсем не является сомнительной. Это попросту альтернатива банку в удалении от крупных городов.
Перспективы развития
Рынок кредитной кооперации в США стремительно развивается, и на данный момент к созданию кредитных кооперативов за пределами больших городов правительство старается привлечь все больше регионов. Однако пока только 20% фермерских хозяйств пользуется услугами кредитных кооперативов.
Отчасти это связано с тем, что конкурентами кооперативам выступают крупные коммерческие банки, которые предоставляют займы и вклады фермерам на достаточно выгодных условиях.
Отличия от европейского рынка
Американская модель кредитной кооперации отличается от европейской тесной причастностью государства к деятельности кооперативов. С одной стороны, это гарантирует надежность. С другой стороны, европейская модель более востребована – так, в Германии более половины фермеров финансируют свою деятельность с помощью кредитных кооперативов.
Но, несмотря на это, кредитная кооперация в США является важнейшим элементом, формирующим крепкую и стабильную экономику. И на данный момент правительство Штатов делает все для распространения кредитных кооперативов. А американским фермерам, на которых и рассчитана данная форма финансовой организации, предоставлены на выбор разные безопасные источники финансирования.