Многие банки «заманивают» новых клиентов выгодными, на первый взгляд, условиями кредитования или высокими ставками по вкладам. Однако это далеко не главное, на что нужно обратить внимание при выборе кредитной организации.
Границы зоны риска
Как ни странно, именно завышенные процентные ставки по вкладам должны вас насторожить. Как понять, что банк превышает ставки? Очень просто: кредитная организация будет предлагать процент по депозитам, который превышает больше, чем на 2 п. п. рекомендованные ставки ЦБ.
Ежедекадно Банк России устанавливает среднее значение ставки по вкладам на основе данных кредитных организаций из ТОП−10 по объему депозитов физлиц.
По итогам третьей декады февраля эта ставка составила 7,68% годовых. Таким образом, ставка по вкладу выше 9,7% является своеобразным индикатором финансового состояния банка», — поясняет банковский эксперт рейтингового агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин.
Подозрительно «длинные» деньги
Вызвать ваше подозрение должны кредитные организации, которые ведут странную бизнес-модель, предлагая «длинные» кредиты. Например, средний срок банковского кредита – 5 лет, наиболее популярный срок, на который клиенты берут займ, — 2 – 3 года. Если кредитная организация предлагает потребительский кредит на срок, превышающий 10−15 лет, а также банковские вклады под высокий процент, то это может показывать зависимость банка от средств клиентов.
Осторожнее нужно быть с банками с распыленной структурой собственности: у таких кредитных организаций сложно определить конкретных представителей руководства и зоны их ответственности.
Эксперт отметил, что простому потребителю достаточно обратить внимание на эти критерии, а также не доверять банкам, которые мелькают в негативных новостях. Например, если часто сообщается о сбоях в работе кредитной организации.
Добавим также, что Агентство по страхованию вкладов не рекомендует хранить в одной кредитной организации сумму, превышающую 1,4 млн руб. – именно столько средств, из расчета на одного вкладчика, подлежит страхованию. В случае, если банк «лопнул», а сумма на счету превышает 1,4 млн руб., вы становитесь «превышенцем», и вам долго придется ожидать возврата средств. Клиенты, которые хранили в банке менее 1,4 млн руб., получают средства через банки-агенты достаточно быстро.
Банковский эксперт напомнил, что ЦБ может лишить кредитную организацию лицензии в различных случаях: например, если банк оказался причастен к сомнительным операциям, отмыванию преступных доходов, либо выявились проблемы с качеством активов. Также поводом для отзыва лицензии является утрата капитала банка, что может повлечь угрозу интересам кредиторов и вкладчиков. Банк России также отзывает лицензии по заявлению руководства кредитных организаций.