…в первую очередь для банка.
Трудно найти человека, который не получал бы в конверте кредитную карту того или иного банка с предложением её активировать. Письмо обычно в красках описывает преимущества этой карты и чем она будет вам полезна. Но недостатков у нее больше, чем достоинств.
С точки зрения закона кредитная карта аналогична нецелевому потребительскому кредиту.
С помощью кредитной карты заемщик может осуществлять платежи за счет денежных средств, предоставленных банком в пределах лимита, закрепленного в договоре.
Отличает кредитную карту от классического потребкредита:
✔️ возобновляемая кредитная линия — воспользовались N-ой суммой в пределах лимита, вернули деньги и можете снова пользоваться в пределах всего лимита;
✔️ наличие льготного периода, в течение которого проценты не начисляются (т. н. «грэйс-период»).
Именно на наличие этого льготного периода большинство и покупается. С него и начнем.
Подводные камни исчисления льготного периода
Многие при выборе кредитной карты обращают внимание на длительность грэйс-периода, хотя гораздо важнее знать метод его расчета.
Указание на длительный льготный период (мол, у других всего 55 дней, а у нас целых 100 дней) чаще всего является маркетинговой уловкой. На практике получить льготный срок целиком сложно.
Льготные периоды делятся на два вида: одни исчисляются с конкретной даты, вторые — с момента совершения платежной операции.
В первом случае это может быть:
- первое число каждого месяца;
- число месяца, в которое кредитная карта была активирована;
- любая другая дата.
С неё начинает течь расчетный период, который обычно составляет 30 дней, после которого банк направляет вам выписку обо всех операциях по карте.
После этого наступает платежный период, в течение которого заемщик должен погасить задолженность. Обычно он длится 20-25 дней.
Формула, в итоге, проста:
«расчетный период + платежный период = льготный период»
Так и складывается наиболее распространенный льготный период в 50-55 дней.
Тут и кроется опасность. Если вы совершили операцию по кредитной карте в конце расчетного периода, то фактически у вас в запасе не 55 дней на погашение, а в районе 25 дней.
Если вы не знаете об этой особенности и будете погашать долг из расчета, что у вас впереди 55 дней льготного периода с момента покупки, то может быть неприятный сюрприз.
Такой метод расчета льготного периода — с момента покупки — тоже существует. Тут уже другая тонкость: льготный период может отсчитываться как по каждой покупке отдельно, так и с момента совершения самой первой.
В последнем случае 55 дней будут исчисляться с момента совершения первой покупки. В этот срок вы должны успеть погасить и долг по этой первой покупке, и долги по всем остальным, совершенным в течение этих 55 дней.
Если не уложитесь в льготный период, то будете обязаны регулярно платить минимальную сумму, прописанную в договоре. И в неё уже будут входить проценты за пользование деньгами.
По статистике банков 95% заемщиков хотя бы раз делают просрочку по погашению долга в течение льготного периода. Это, как говорится, информация к размышлению.
С методами расчета льготного периода немного разобрались. Кроме них нужно знать на какие конкретно операции по карте распространяется этот грэйс-период. Тут уже надо внимательно изучать кредитный договор.
Как правило, льготный период не распространяется на снятие наличных, безналичные переводы на другие счета, определенные платежи через интернет-банк. По таким операциям сразу начинают начисляться проценты.
Процентные ставки, комиссии, штрафы
По кредиткам процентные ставки обычно выше, чем по обычным потребительским кредитам. С другой стороны начисляются они не на всю сумму лимита, а только на фактически использованную.
К сожалению, часто люди по тем или иным причинам не укладываются в льготный период, совершают операции по кредитке дальше и внезапно осознают, что должны банку всю сумму лимита с теми самыми повышенными процентами. Это хорошо иллюстрирует цитата:
— А как вы обанкротились? — спросил Билл.
— Двумя способами, — сказал Майкл. — Сначала постепенно, а потом сразу.
(с) Эрнест Хемингуэй «Фиеста (И восходит солнце)»
Помимо процентов по кредиту могут предусматриваться различные комиссии. Самая распространенная — за снятие наличных в банкомате. Поэтому делать это стоит как можно реже.
Не забывайте про годовую стоимость обслуживания, которая обычно списывается на следующий день после активации карты и включается в сумму долга. Еще может быть предусмотрена плата за смс-уведомления, онлайн-банкинг и другие услуги.
И не удастся избежать пени и штрафов за нарушения условий договора, в первую очередь, за просрочку платежей.
На что обратить внимание при оформлении кредитной карты
Пользоваться или нет кредитной картой — решать только вам. Лично я считаю их злом и не пользуюсь ими. Грэйс-период большой только в рекламе, высокая процентная ставка, на каждом шагу разнообразные платежи и комиссии. Банку хорошо, он зарабатывает.
Если вы всё-таки решили оформить кредитную карту, то обратите внимание на следующие условия договора:
✔️ размер процентной ставки;
✔️ длительность и метод расчета льготного периода;
✔️ на какие операции льготный период распространяется, а на какие — нет;
✔️ особенности погашения кредита (периодичность платежей, их размер, способы внесения и т. п.);
✔️ все обязательные платежи и комиссии по кредитной карте, их размер;
✔️ размеры штрафных санкций за нарушения кредитного договора.
О правах и обязанностях заемщика и банка по кредитному договору вы можете почитать в других моих статьях:
👍 Статья оказалась полезной? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы видеть в ленте мои новые материалы о защите своих прав.
С уважением, Альберт Садыков (18.03.2019)