Черный список Центрального банка РФ — это список сомнительных организаций, которые государство подозревает в отмывании денег или финансировании терроризма. Если банк отказывается выполнять операцию клиента, блокирует или не открывает счет, предприниматель попадает в черный список ЦБ.
Центробанк рассылает информацию о черном списке всем банкам, и предпринимателю становится сложно открыть новый счет.
Почему предприниматели попадают в черный список
В 2017 году ЦБ ужесточил политику в отношении малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей по № 115-ФЗ об отмывании денег. Если клиенты банка регулярно проводят сомнительные операции, ЦБ может лишить банк лицензии. Поэтому за финансовой активностью клиентов тщательно следят и в любых подозрительных случаях блокируют счет со ссылкой на 115-ФЗ.
Какие операции считаются подозрительными
Основное подозрение банков вызывает работа с наличностью. Если предприниматель обналичивает деньги в течение трех-пяти дней после поступления на счет, банк может его заблокировать. Если треть оборота ИП составляют наличные деньги, это тоже повод заморозить счет.
Также к «сомнительным операциям» относятся:
- транзитные переводы — если клиент получает деньги на счет и сразу отправляет контрагенту;
- низкая налоговая нагрузка — если предприниматель платит зарплату ниже прожиточного минимума или сумма НДФЛ не соответствует числу сотрудников;
- нецелевые переводы — если владелец бара получает деньги за стройматериалы;
- работа с неблагонадежными контрагентами — например, на которых зарегистрировано несколько компаний.
Если банк подозревает клиента в отмывании денег, он начинает проверку и может попросить у предпринимателя письменное объяснение и документы о назначении переводов и платежей. Тогда клиент может оправдаться и не попасть под блокировку. Но в большинстве случаев проще заморозить счет, ИП попадает в черный список и узнает об этом, когда не может воспользоваться счетом или открыть новый.
Что делать, если ИП внесли в черный список
Число операций, считающихся подозрительными, растет, и каждый предприниматель рискует попасть в черный список. Если это произошло, ИП может оспорить решение банка, предоставив документы по всем операциям, или закрыть счет и вывести остатки средств.
После закрытия счета предпринимателю сложнее заключить договор расчетно-кассового обслуживания с другим банком: неблагонадежным клиентам чаще отказывают.
Однако Центробанк утверждает, что черный список — не запрет банкам открывать счета. Финансовая организация сама проверяет банковскую историю предпринимателя и решает, заключать договор или нет.
В ноябре 2017 Центробанк выпустил методические рекомендации, обязывающие банки подробно анализировать финансовую историю клиента. Например, если предприниматель предоставляет сопроводительные документы по платежам, банк просит Росфинмониторинг удалить клиента из черного списка.
Если индивидуальный предприниматель решает доказать, что попал в черный список по ошибке, он подает жалобу в ЦБ РФ. Центробанк рассматривает жалобу в течение двадцати рабочих дней и выносит окончательное решение.
Если решение ЦБ в пользу клиента, банк обязан восстановить обслуживание предпринимателя и попросить Росфинмониторинг удалить его из черного списка.
Если ЦБ не верит клиенту и выносит решение в пользу банка, предприниматель остается в черном списке. Тогда он может продолжить работы и попробовать получить обслуживание в другом банке или закрывает фирму.