Долговая нагрузка населения растет. После «кредитного бума» прошлого года более 15 млн россиян вынуждены выплачивать по 3 и более кредита. Средний размер кредитной задолженности таких заемщиков составляет 514 тысяч рублей (если кредитов три-четыре), а в некоторых случаях доходит до 729 тысяч рублей (если долгов пять и более).
Платить одновременно по нескольким займам в разных банках тяжело даже психологически. Так, по данным исследование ФОМ, у 8% текущих заемщиков уже возникали проблемы с выплатой кредитов. И эта же доля респондентов призналась, что вряд ли сможет полностью расплатиться по кредитам.
Однако долг перед банком можно сократить не только с помощью денежных выплат.
Как снизить долговую нагрузку по набранным кредитам
Представим, что в прошлом году вы оформили три кредита под разные ставки в трех разных банках. На вас «висит» потребительский кредит с ежемесячным платежом 20 тысяч рублей (общий остаток на погашение – 500 тысяч), небольшой кредит за телефон (3,5 тысячи в месяц) и долг по кредитке — 30 тысяч рублей. В общей сумме у вас выходит долг перед банками на 550 тысяч. Все это время вам приходится держать в голове даты минимальных платежей и ежемесячных выплат по трем кредитам, суммы которых отличаются друг от друга. А из-за разницы ставок такой долг довольно дорого обслуживать.
Чтобы снизить ежемесячный платеж по кредитам, вы можете попросить одного из кредиторов выкупить ваши долги в других банках и объединить в один. Это называется рефинансированием: за счет продления срока выплаты кредита банк снижает ежемесячный платеж.
Рефинансирование кредитов
Несмотря на повышение ключевой ставки во второй половине 2018-го (до 7,75%), кредитные организации все еще предлагают приемлемые проценты по рефинансированию – от 13,5 до 14,9%.
К примеру, если объединить и рефинансировать кредитный долг в 550 тысяч рублей по ставке 14% на пять лет, то ежемесячный платеж будет равен 12798 рублям.
Однако прибегать к рефинансированию стоит только, если его ставка не превышает ставки по вашим кредитам.
Также стоит помнить, что ни один банк не возьмется рефинансировать ваши кредиты, если по одному из них есть просрочка или он выплачивается меньше полугода. Кроме того, у рефинансирования есть «потолок» общей суммы долгов– не более 3 млн рублей.
Альтернативы рефинансированию
Когда платить по кредитам становится все труднее, можно воспользоваться реструктуризацией. Обратитесь в банк-кредитор с просьбой изменить условия для сокращения долговой нагрузки. Если вы давно пользуетесь услугами банка и до этого не допускали серьезных просрочек, то наверняка вам пойдут на встречу и предложат продлить срок погашения кредита за счет уменьшения ежемесячных выплат.
Заемщикам с кристально чистой кредитной историей и статусом в банке могут даже дать кредитные каникулы или частично списать долг.
Чтобы воспользоваться одним из этих вариантов, достаточно быть гражданином РФ, иметь регистрацию и работу. По остальным требованиям вы уже сможете договориться напрямую с кредитором.