Кредитная нагрузка россиян резко подскочила в январе. По оценкам Объединенного кредитного бюро (ОКБ) количество новых займов выросло на 5%, а объемы кредитования – на 19% в годовом выражении. Всего было выдано 2,58 млн новых кредитов на общую сумму 550,61 млрд рублей.
Лидером по темпам роста стал сегмент кредитов наличными – их общее количество увеличилось на 18%, а объем – на 36%. Средний чек по таким кредитам тоже вырос, на 15% – с 229 до 263 тыс. рублей. А вот количество новых кредитных карт снизилось на 2%. Правда, при этом сумма одобренных лимитов выросла на 4%, а средний лимит по карте – на 6%: с 61 до 75 тыс. рублей.
Количество новых ипотечных кредитов, средства по которым были фактически перечислены на счета заемщиков в январе 2019 года, показало отрицательную динамику, снизившись на 10% в годовом отношении. Но объемы выданных кредитов, опять же, возросли на 3%. И средний чек по ипотеке увеличился за год на 15% – с 1,88 до 2,15 млн рублей.
Новых автокредитов прибавилось немного – плюс 1%, зато объемы выдач увеличились на 14%, а средняя сумма нового займа на «железного коня» выросла на 13% – с 728 до 826 тыс. рублей. Новых POS-кредитов стало меньше на 5%, а объемы выдач выросли на 1% по сравнению с январем прошлого года. Средний чек увеличился на 6% – с 35 до 37 тыс. рублей.
Подтверждают рост закредитованности россиян и данные Банка России. По его оценкам, за январь 2019 года объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, увеличился на 1,3% после роста на 1,1% в декабре и составил на 1 февраля 15,063 трлн рублей. В годовом выражении прирост составил 23,1%.
За месяц увеличилась и просроченная задолженность – на 7,8%. К началу февраля она составила 816,6 млрд рублей. Месяцем ранее показатель, наоборот, снизился на 6,8%. По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность за месяц увеличилась на 0,3% – до 5,4%. Но пока этот показатель находится на приемлемом уровне, считает финансовый эксперт Азат Халимов.
С помощью бюро кредитных историй и благодаря улучшению системы скоринга банки научились правильно оценивать платежеспособность заемщика для снижения собственных рисков. Рост показателя просроченной задолженности должен привести к замедлению темпов кредитования, потому что банки вынуждены доначислять резервы, что снижает их возможности для использования средств в обороте, – пояснил он СНЕГ.TV.
По мнению эксперта, граждане продолжают активно влезать в кредиты, потому что их реальные доходы все так же снижаются – уже 5 лет подряд. Официальная статистика говорит о том, что реальные доходы населения сейчас находятся на уровне 2009 года, на самом же деле они еще ниже, полагает аналитик. Также довольно спорным, на его взгляд, выглядит уровень инфляции в 4,3% за 2018 год.
Для большинства потребительская корзина состоит из продуктов питания, одежды, стоимости проезда, услуг ЖКХ и стоимости топлива, которые выросли на 8-15% за прошлый год, – напоминает эксперт.
Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности населения Сергей Жолобов, в свою очередь, считает, что рост кредитной нагрузки населения связан с незнанием и неумением большинства людей правильно планировать свой семейный бюджет, свои доходы и расходы.
Часть населения берёт кредиты с более высокими процентными ставками, чтобы оплатить прошлые и текущие обязательства, что, разумеется, неэффективно с финансовой точки зрения. Многие просто не знают, что есть такие инструменты, как реструктуризация, рефинансирование и другие, что можно снизить процент по ипотеке, просто написав заявление в банк, причем банки активно на это идут. При этом незнание не избавляет людей от ответственности за неверно принятые финансовые решения, – говорит он.
На январские показатели кредитования влияет и сезонный фактор. Накануне новогодних праздников и в период каникул россияне традиционно тратят больше, чем обычно. К тому же очень часто денежные выплаты (зарплаты, пенсии), которые стандартно бывают в начале месяца, начисляются уже в конце декабря. И многие граждане пускаются в загул, не задумываясь о будущих доходах и расходах, а в январе сталкиваются с необходимостью погашать необходимые платежи, и идут за новым кредитом.
Данная тенденция не радует, и я бы порекомендовал каждой семье полноценно разобраться в своих финансах: как минимум, начать четко фиксировать все доходы и расходы для принятия верных финансовых решений, формировать “подушку безопасности” для защиты семьи от непредвиденных обстоятельств и искать дополнительные источники дохода, – пояснил Жолобов СНЕГ.TV.
Именно этот сезонный фактор отчасти объясняет повышенный спрос на наличные кредиты. Кроме того, в связи с увеличением цен с начала года на товары и услуги на фоне стагнации зарплат многим уже не хватает денег, чтобы покрывать основные категории своих расходов, и кредит наличными идеально для этого подходит.
Кредиты наличными, как правило, выдается в короткий срок и без обозначения целей – это и привлекает граждан, отмечает Халимов. Они могут тратить заемные средства по своему усмотрению.
Деньги идут на какие-либо покупки, погашение других кредитов или просто на жизнь. И кредит наличными для многих становится единственным способом выхода из сложной финансовой ситуации, когда денег не хватает на самое необходимое. Также оформление таких займов не требует справок о доходах или поручителей, что стимулирует тех, кто работает неофициально или на себя, – рассуждает эксперт.
Но в целом такая тенденция грозит дальнейшим обнищанием населения и ростом напряженности в обществе, предупреждает он. Как правило, при падении доходов растет и теневая экономика, и преступность. Жолобов, в свою очередь, прогнозирует рост количества банкротов среди физических лиц и дальнейшее замедление экономики.