По итогам 2018 года чистая прибыль крупнейшего государственного Сбербанка составила 811 млрд. рублей. Прибыль второго по величине - ВТБ - тоже не мала - 256 млрд. рублей. На чем же заработали братья? На самых бедных гражданах нашей страны.
Кредитная активность населения растет невиданными темпами. Только в январе 2019 г. объем выданных кредитов увеличился на 23,1% по сравнению с январем 2018, при этом реальные доходы граждан упали.
Растет и просрочка по потребительским кредитам. Свыше 30 дней просрочено более 20% всех выданных потребительских займов. Это вызывает беспокойство ЦБ, который стремительно поднимает нормы резервирования по таким кредитам, делая их выдачу для банков не выгодной.
Казалось бы - проблема понятна и решается, но нет.
Наши банки обладают фактической монополией на рынке (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк контролируют более 60% всех банковских активов страны) и не хотят терять прибыль. Спрос на кредиты огромный, а значит нужно просто поднять ставки.
Банки не отказывают в выдаче кредитов, а просто поднимают ставки
Как мы знаем ставка рефинансирования ЦБ составляет 7,75%. Любой европейский банк в таких условиях и при рыночной конкуренции не предложит ставку по кредиту больше 10%.
Посмотрим ставки наших государственных банков (на 1 марта 2019):
Сбербанк:
+ Потребительский кредит: 14,9% - 19,9%
+ Кредитная карта: 23,9%
ВТБ:
+ Потребительский кредит: 15% – 19,5%
+ Кредитная карта: 26%
И люди вынуждены брать кредиты по таким ставкам, т.к. зарплаты просто не хватает на крупные или непредвиденные покупки. Сломался холодильник - купить нужно срочно, где взять деньги - в кредит.
В результате: платить такие проценты многим трудно - растет просрочка - ЦБ требует от банков меньше выдавать потребительских кредитов - банки повышают ставки - а граждане все равно их берут, т.к. выхода нет.
Какой печальный вывод мы делаем из этого:
В условиях кризиса и падения доходов населения - политика ЦБ в части ограничения выдачи кредитов не работает, а только лишь приводит к усугублению ситуации.
Государственные банки грабят наиболее незащищенные слои населения, завышая ставки по кредитам до непостижимых высот, получая сверх прибыль.
Решением в такой ситуации могло бы стать "устное" ограничение для государственных банков на размер % по потребительским кредитам, а так же активное и принудительно рефинансирование ранее выданных кредитов по новым сниженным ставкам.
Но кому это нужно? Вопрос риторический.