После пика кризиса ипотечные кредиты стали более доступными и для городского жилья, и для загородного. Какие финансовые условия ждут потенциального заемщика и с какими сложностями он может столкнуться, планируя приобрести недвижимость за чертой мегаполиса?
Условия
Ипотеку выдадут не на любой дом, что справедливо и для квартир. Участок с приобретаемым жильем должен иметь относительно благополучный статус: находиться не слишком далеко от города, не соседствовать с промышленными предприятиями, шумными трассами и другими неэкологичными объектами. Разумеется, дом должен официально стоять на кадастровом учете.
Разные банки ставят более специфические условия. Например, это может быть наличие центральных коммуникаций или определенный материал стен, пригодность для проживания круглый год, отсутствие недокументированных пристроек. Общий случай для всех: объект не должен находиться на особо охраняемых природных территориях.
Перед одобрением кредита банк может провести собственные оценочные мероприятия, чтобы проверить соответствие необходимым требованиям и определить стоимость покупки. Словом, всё должно говорить о том, что и дом, и желание владельца не расставаться с ним «протянут» как можно дольше.
К личности заемщика требования традиционные: не моложе и не старше определенного возраста, работа по найму или в качестве предпринимателя, хорошая кредитная история. Использовать государственную поддержку (например, материнский капитал) допустимо и для загородной недвижимости.
Кредитование
Тем не менее, загородная собственность всё-таки менее ликвидна, чем недвижимость в городе. Поэтому далеко не все банки в принципе предлагают кредитовать ее приобретение: дело в том, что всё разнообразие условных коттеджей сложно типологизировать, а значит — просчитать финансовые риски. Плюс неотъемлемой частью покупки является земельный участок, и это уже сразу два объекта недвижимости.
Дом может быть качественным, а его окружение — плохим, и наоборот, и тогда общую стоимость актива оценить довольно непросто. Поэтому вместе с домом в залог попадает и земля, ведь в случае изъятия актива реализовать их по отдельности будет невозможно.
Из-за больших рисков в большинстве случаев загородной ипотеки завышается и первичный взнос, и кредитная ставка. Например, если при покупке сопоставимой городской квартиры взнос будет 15% от общей стоимости, то для загородной недвижимости может возрасти до 30% или даже 40%.
Для загородной ипотеки средняя ставка незначительно, но всё же выше по сравнению с городской — примерно на 1%. Однако в разных банках можно найти льготы для определенных категорий заемщиков.
Резюме
Для большей гарантии получения кредита стоит искать варианты в крупных коттеджных поселках: скорее всего, в них уже проводились подобные операции и риски лучше просчитываются банками. Другими словами, чем более типовой объект является предметом покупки, тем вероятнее и быстрее будет принято положительное решение о нем.
Средний размер ипотечного кредита для загородных домов на вторичном рынке Подмосковья, равно как и в среднем по стране, в 2018 году составил 5,4 млн рублей. С данными экспертов не согласны представители банков: по их данным, средняя сумма колеблется от 2 до 3 млн рублей.
Так или иначе, доля загородной недвижимости в общем объеме ипотечных кредитов всё еще незначительна: от 1,5 до 2,5% в несколько последних лет. Это цифры для Московской области, а по стране они, скорее всего, выше — особенно в регионах с благоприятным климатом и давними традициями индивидуального строительства (Ростовская область, Краснодарский и Ставропольский край).
Обоснование этому простое: загородная недвижимость менее предсказуема, поэтому вовлечение в сделку третьей стороны — банка — может стать для покупателя более накладным, чем при использовании только собственных средств. Поэтому к кредитованию рекомендуют прибегать лишь в случае с проверенными и организованными коттеджными поселками: к таким структурам и банки относятся лояльнее за счет наработанной практики.
Подписывайтесь на Cottage.ru — мы рассказываем о том, как грамотно подойти к покупке или продаже участка, коттеджа, таунхауса, дачи. Знаем, на что обратить внимание и как грамотно подойти к сделке.