Так ли хорошо там живут, как кажется?
Когда мы слышим про пенсии на Западе в тысячу долларов/евро и выше и про их путешествующих старичков-пенсионеров, нас охватывает чувство досады и несправедливости. Ведь, если перевести их пенсии на рубли, получаются невиданные по нашим меркам суммы выплат. У нас средняя зарплата по стране ниже, чем пенсии там. Давайте разбираться, откуда на Западе такие пенсии.
Коэффициент замещения
Коэффициент замещения — это соотношение пенсий и прежних доходов человека. Согласно конвенции № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения» Международной организации труда, этот коэффициент для пенсионеров должен быть не ниже 40% от прежней зарплаты. Обращаю ваше внимание, что Конвенция не призывает все страны выплачивать пенсионерам по 100% от их прежнего дохода, а всего лишь по 40%, то есть чуть больше трети.
В России пенсии, в среднем, составляют 33% от дохода человека ранее. То есть примерно так, как и прописано в Конвенции.
Думаете, на Западе коэффициент замещения намного выше? Ведь там размер пенсий превышает российские, а их пенсионеры могут позволить себе больше. Давайте разбираться.
Средние пенсии и прожиточные минимумы в США и Германии
Средняя пенсия в США равна 1 400 долларов. И в рублях это действительно много. Вот только, когда мы переводим их доходы в рубли, мы забываем, что и расходы у них в долларах.
Прожиточный минимум в США составляет 1 260 долларов. То есть средняя пенсия (не минимальная!) лишь чуть выше прожиточного минимума. Американскому пенсионеру со своей пенсией можно разгуляться в России, а у себя на родине он едва покроет необходимые расходы.
Средняя зарплата в США — 4 378 долларов в месяц до вычета налогов. То есть, в среднем, пенсионер там получает 38% от своего прежнего заработка.
Похожая ситуация и в Германии. Средняя пенсия равна 1 200 евро. Прожиточный минимум составляет 1 240 евро. Средняя зарплата до вычета налогов — 3 771 евро. После уплаты налогов остается 60-70% от этой суммы. В среднем, немецкий пенсионер получает 42% от прежнего дохода. Не так уж и много, как может показаться.
Как обстоят дела с пенсиями в других странах?
Коэффициент замещения:
- Чехия — 43,5%,
- Бельгия — 41%,
- Канада — 39,2%,
- Ирландия — 36,7%,
- Швеция — 33,9%,
- Великобритания — 32,6%,
- Швейцария — 32%.
Данные разнятся, но не сильно. Во всех странах государственные пенсии составляют около 40% от прежнего заработка человека. Не 100% и даже не 70%. А всего 40%. Чуть больше трети. Из этого можно сделать вывод, что государственные пенсии шикарно жить не позволяют.
«Не может быть! Это всё подставные данные!»
— скажете вы.
Отнюдь. Вот данные исследования Организации экономического сотрудничества и развития. В таблице указана доля малоимущих среди пенсионеров в разных странах. Обратите внимание, что в США бедных пенсионеров почти 21%. Или каждый пятый. И это при средней пенсии 1 400 долларов.
Что пишут про пенсии зарубежные СМИ?
Почитайте зарубежную прессу. Там прямым текстом пишут, что при создании программы социального страхования в США не подразумевалось, что выплаты пенсий будут единственным источником дохода пенсионеров. Пишут, что по некоторым данным деньги в фондах социального страхования могут закончиться к 2035 году. То есть может случиться так, что в 2035 году пенсии американским пенсионерам платить будет нечем. Почему так? Растёт продолжительность жизни, сокращается число работоспособного населения, а пенсионеров становится всё больше.
На таких порталах, как Time, Forbes, USA Today, Reuters, MSN и др. есть отдельные разделы, посвящённые пенсиям. Вот темы статей: «Сколько надо накопить», «Как понять, что накопите достаточно», «Как правильно рассчитать, сколько вам нужно будет денег на пенсии», «Сколько у вас уже должно быть накоплено, если вам Х лет», «Что делать, если понимаете, что не удаётся накопить нужную сумму», «10 признаков, что вашим детям придётся обеспечивать вас на пенсии». То есть речь идёт, в основном, о самостоятельной заботе о пенсии.
Советы в духе «найдите подработку», «экономьте и не покупайте детям лишние игрушки», «делайте все дела по дому сами», «продайте дом и купите поменьше» — обычное дело. И даже речи нет, что пенсий хватит на сытую жизнь и тем более на путешествия. У нас же публикаций про пенсии крайне мало, а большинство из них сводится к трём темам: «Пенсионный возраст подняли», «Россияне этим недовольны», «Изменилась схема начисления пенсий». То есть все статьи про государственные пенсии и практически ничего про самостоятельные накопления.
Но тогда откуда же берутся пенсионеры-путешественники?
Дело в том, что кроме государственной распределительной системы есть обязательные и добровольные накопительные системы. При обязательной накопительной системе работодатель отчисляет за работника деньги, которые копятся на счету последнего.
В Швейцарии и Швеции такая система обеспечивает коэффициент замещения в 23,1% и 21,7% соответственно. А в сумме с государственной пенсией их пенсионеры получают 55,1% и 55,6% от прежней зарплаты. Чуть больше половины. Да, снова акцентирую внимание на том, как эта сумма далека от 100%.
Что с другими странами?
Там есть добровольные накопительные системы, когда человек сам решает, сколько денег и во что он будет инвестировать.
Соотношение пенсии и прежнего заработка в такой системе составляет:
- Ирландия — 43%,
- Чехия — 39,2%,
- США — 37,8%,
- Великобритания — 34,5%.
- Канада — 33,9%,
- Германия — 16%,
- Бельгия — 15,1%.
Совмещение нескольких систем позволяет получить коэффициент замещения в:
- Чехия — 82,7%,
- Ирландия — 79,7%,
- США — 76,1%,
- Канада — 73,1%,
- Великобритания — 67,1%,
- Германия — 58%,
- Бельгия — 56,1%.
Из этого можно сделать интересные выводы:
- За свою трудовую жизнь человек накапливает сумму, которая на пенсии будет приносить доход в размере одной трети от прежней зарплаты.
- Самостоятельные инвестиции обеспечивают до половины доходов на пенсии. Вот и весь секрет богатых пенсионеров в Европе и США. Альтернатива самостоятельному инвестированию — жизнь на государственную пенсию, размер которой едва превышает прожиточный минимум.
Выбрать подходящие решения для формирования персональной пенсии можно на сайте «Открытие Брокер».
Подписывайтесь на Открытый журнал, чтобы не пропустить новые публикации на канале!