При рефинансировании кредита, прежде всего, нужно обратить внимание на два момента: процентную ставку и время, оставшееся до конца срока кредитования.
Процентная ставка
Рефинансирование кредита имеет смысл только в том случае, если процентная ставка по нему заметно выше, чем ставка, под которую банки готовы выдавать новые кредиты. Как правило, такое случается, когда ЦБ снижает ключевую ставку. Банки получают возможность брать деньги под меньший процент, поэтому снижают ставки по кредитам и для своих клиентов.
Таким образом, если в экономике складывается ситуация, способствующая снижению кредитных ставок, заемщику становится выгодно перекредитоваться для получения более низкой ставки – то есть взять у банка деньги на покрытие старого кредита и отдавать эти деньги уже по более низкой ставке.
Но чтобы рефинансирование кредита было выгодно, актуальные кредитные ставки должны быть хотя бы на 2 процентных пункта ниже, чем ставка по уже действующему кредиту.
Срок кредитования
Другой важный момент – срок кредитования. Рефинансировать кредит в конце его срока практически никогда не бывает выгодно для заемщика. Дело в том, что в России банки используют аннуитетную систему платежей: кредит погашается равными платежами ежемесячно, но при этом в начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а в конце срока — основного долга. Значит, по истечении половины срока кредита существенную часть всех процентов по нему вы выплатите, а основной долг по кредиту выплатите менее чем наполовину, то есть на проценты потратите значительно больше. А рефинансирование — новый кредит, по которому погашение осуществляется по тому же принципу, хотя и по более низкой ставке.
Чтобы посчитать выгоду от снижения ставки, следует запросить сумму досрочного погашения действующего кредита — именно она станет основным долгом по новому кредиту. Посчитать исходя из графика платежей по старому кредиту общую сумму, необходимую для его погашения в срок. То же самое проделать с новым кредитом — посчитать, сколько всего придется заплатить, и решить, стоит ли ввязываться в рефинансирование.
Если вдаваться в сложные расчеты не хочется, то хотя бы сложите все ежемесячные платежи по рефинансируемым кредитам и сопоставьте с одним новым (при условии, что срок кредита вы не меняли). И вы наглядно сможете оценить, насколько велика экономия.
Кроме того, стоит обращать внимание не только на ставку, но и на прочие условия, в случае с ипотекой — на оценку залога новым кредитором, на наличие или отсутствие страховок (они тоже увеличивают общую стоимость кредита) и т.п.