Для многих россиян вопрос экономии кажется самим по себе разумеющимся - средняя зарплата за 2018 год по данным росстата составляет чуть выше 40 тыс., реальные цифры могут быть еще хуже (учитываются московские зарплаты и не только). Я называю это вынужденной экономией - экономия для того, чтобы обязательные расходы были не выше дохода. Обязательные расходы - это затраты на жилье, еду, кредиты, для некоторых автомобиль( в ДРУГОЙ статье мы обсуждаем, насколько губительны бывают кредиты, и каким большим пассивом может оказаться автомобиль). В таком случае пытаться ужиматься еще сильнее - неправильно, нужно думать в сторону увеличения доходов.
У тех россиян, кто зарабатывает побольше, есть другая проблема - тяжело приучить себя откладывать деньги. Всегда есть желания сверх обязательных расходов, человеку хочется получить удовольствие сейчас, чем ждать выгоды в будущем, даже если она больше (ссылка на статью об этом). Помимо этого не хватает финансовой грамотности, чтобы понять реальную пользу от экономии. Так стоит ли экономить, если есть возможность получить удовольствие здесь и сейчас?
Есть доводы за то, чтобы не экономить:
1. Высокий уровень инфляции в России. За 50 тыс. сейчас можно купить больше товаров, чем через год. Это действительно так, но в то же время экономя и инвестируя (статья об ИИС), можно заработать дополнительные деньги сверх инфляции и иметь возможность приобрести еще больше товаров и услуг.
2. Банки лопаются, государство ненадежно, деньги на брокерском счету не страхуются. Здесь налицо неправильная оценка таких рисков. Во-первых, есть возможность инвестировать заграницей, имея даже маленький капитал. Во-вторых, банковские вклады страхуются АСВ (агентство страхования вкладов) на 1.4 млн рублей. В-третьих, деньги на брокерском счету действительно не страхуются, но если у вас куплены какие-то инструменты (облигации, акции), то ваши бумаги находятся в депозитарии, при банкротстве брокера они никуда не денутся.
Доводы за то, чтобы экономить:
1. Главный довод для экономии - без нее невозможно построить какой-либо капитал. Если ваши расходы равны вашим доходам, то отложить деньги попросту не удастся.
2. Построение финансовой подушки на случай форс-мажоров. С работы могут уволить, сократить, снизить заработную плату. Важно иметь средства для поиска новой работы, для того, чтобы чувствовать себя в безопасности.
3. После достижения финансовой защиты - имеет смысл задуматься о построении капитала, который позволит купить жилье/ получить образование/ приносить пассивный доход. Пассивный доход, покрывающий ваши обязательные расходы - это спокойные нервы, независимость от работодателя, возможность пробовать себя в чем-то новом.
4. Экономя 10% от зарплаты в месяц, в год даже без вложений мы имеем 120% месячной зарплаты, что, согласитесь,очень неплохо.
Для меня ответ очевиден - нужно экономить. Не нужно превращать экономию в гонку по сохранению максимальной части своего дохода - можно просто правильно расставить приоритеты и по-тихоньку идти к своей цели. Это правильно и с точки зрения ответственности перед своей семьей и с точки зрения собственного спокойствия и безопасности.